電動(dòng)汽車自燃 自燃險(xiǎn)賠付難

4月21日，一輛停放在上海某小區(qū)地下車庫(kù)的特斯拉ModelS自燃

電動(dòng)汽車自燃，如何理賠？

車廠說(shuō)，理論上講，買了自燃險(xiǎn)，就應(yīng)該保險(xiǎn)公司全額賠；

保險(xiǎn)公司說(shuō)，電動(dòng)汽車可以買自燃險(xiǎn)，但無(wú)法全額理賠；

有的經(jīng)銷商說(shuō)，新車用不著上自燃險(xiǎn)，質(zhì)保期內(nèi)起火，廠家會(huì)全額賠付；

還有經(jīng)銷商說(shuō)，一定要買自燃險(xiǎn)，非質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致的自燃，廠家不賠，只能找保險(xiǎn)公司……

哪種說(shuō)法更接近現(xiàn)實(shí)情況？

從《電動(dòng)汽車觀察家》對(duì)多位電動(dòng)汽車用戶、經(jīng)銷商、廠家和行業(yè)專家的采訪看，電動(dòng)汽車自燃后，“積極”理賠的事故車輛廠家有；購(gòu)買自燃險(xiǎn)并向保險(xiǎn)公司索賠的用戶有；理賠要求被拒或者無(wú)法達(dá)到滿意的理賠金額，消費(fèi)者狀告保險(xiǎn)公司的案例也有。

電動(dòng)汽車自燃理賠難，歸根到底，是電動(dòng)汽車難以套用為傳統(tǒng)燃油車量身打造的自燃險(xiǎn)。

到目前為止，讓多數(shù)電動(dòng)汽車用戶滿意的理賠方案，是廠家出面全額理賠——沒(méi)有繁瑣手續(xù)，通常只需按廠家要求，保持緘默即可。但廠家賠償只是權(quán)宜之計(jì)，新能源汽車保有量增大之后，這種以“滅火”為目的的公關(guān)方式不可能長(zhǎng)久。

尷尬的是，在專門的承保理賠法規(guī)出臺(tái)之前，電動(dòng)汽車自燃理賠問(wèn)題，只能以各種看似合規(guī)，卻又并不合理的途徑暫時(shí)解決——車廠、用戶、保險(xiǎn)公司都在妥協(xié)。

行業(yè)、消費(fèi)者期待盡快出臺(tái)電動(dòng)汽車保險(xiǎn)法規(guī)，讓自燃事故理賠問(wèn)題有法可依，有規(guī)可循。

1、車廠：給錢“封口”？

電動(dòng)汽車自燃怎么辦？盡快全額理賠，降低品牌負(fù)面影響，可能是部分車企的首選方案。

一位某主流品牌電動(dòng)汽車經(jīng)銷商告訴《電動(dòng)汽車觀察家》，電動(dòng)汽車自燃話題，廠家都比較避諱。一旦發(fā)生自燃事故，廠家通常會(huì)委托4S店和客戶溝通，并且全額賠付事故車車款。

他介紹，到目前為止，自己還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)電動(dòng)汽車自燃，保險(xiǎn)公司介入的情況，也沒(méi)有用戶委托哪家保險(xiǎn)公司或者消防部門出具過(guò)事故原因鑒定。

為讓自燃電動(dòng)汽車的用戶保持緘默，車廠有時(shí)候甚至?xí)弧扒靡还P”。上述經(jīng)銷商透露，他有客戶買的電動(dòng)汽車自燃后，引燃了該客戶的一輛非京牌燃油車，用戶不但要求車廠全額賠付電動(dòng)汽車損失，還連牌帶車要走了車廠提供的京牌燃油車。

“到現(xiàn)在，我們的車和牌還在用戶手里，也沒(méi)辦法跟客戶要。畢竟，對(duì)廠家來(lái)說(shuō)，自己生產(chǎn)的電動(dòng)汽車燒了，是很寒磣的一件事?！彼f(shuō)。

一位知情人士也向《電動(dòng)汽車觀察家》介紹，花錢“擺平”自燃車輛的車主，是很多電動(dòng)汽車廠家常用的公告方式。有的電動(dòng)汽車上午自燃了，廠家下午就能和車主達(dá)成賠付協(xié)議。

“廠家賠付速度很快，基本不問(wèn)起火原因就能全額賠，但是要簽保密協(xié)議，用戶不能對(duì)外透露事故細(xì)節(jié)和賠付約定等信息?！边@位知情人士說(shuō)，“有用戶的電動(dòng)汽車自燃時(shí)并沒(méi)有充電，但被廠家要求寫聲明，稱發(fā)生事故時(shí)，車輛正在飛線充電。”

不過(guò)，廠家一方并不認(rèn)同“不問(wèn)原因全額賠付”的說(shuō)法。

在被《電動(dòng)汽車觀察家》問(wèn)到，如何處理電動(dòng)汽車自燃事故理賠時(shí)，某主流電動(dòng)汽車企銷售副總表示，在電池質(zhì)保期內(nèi)，如果電芯出了問(wèn)題，車企一定會(huì)將電池全部換新，車輛如果報(bào)廢，也能全額賠付。

他同時(shí)補(bǔ)充，如果起火事故和電動(dòng)汽車用車個(gè)人原因有關(guān)，用戶自己也要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。如何界定個(gè)人原因？他表示，長(zhǎng)期快充，或者車輛使用過(guò)程中，底盤、電池組受到撞擊，沒(méi)有及時(shí)到4S店維修，因此導(dǎo)致的自燃事故，都可能被視作用戶個(gè)人原因。

長(zhǎng)期快充也算“個(gè)人原因”？廠家直接賠付條件似乎不近人情，但相比之下，電動(dòng)汽車用戶要通過(guò)“自燃險(xiǎn)”理賠，操作困難更大。

2、用戶：買自燃險(xiǎn)靠譜嗎？

自燃險(xiǎn)，是目前和電動(dòng)汽車自燃理賠契合度最高的險(xiǎn)種。

《電動(dòng)汽車觀察家》向平安車險(xiǎn)和中國(guó)人保車險(xiǎn)理賠員咨詢得知，電動(dòng)汽車可以購(gòu)買自燃險(xiǎn)，費(fèi)率與車損險(xiǎn)保額和車齡掛鉤。以平安車險(xiǎn)為例，一輛車齡低于2年，10萬(wàn)元保額的機(jī)動(dòng)車，自燃險(xiǎn)保費(fèi)僅為120元。電動(dòng)汽車和燃油車的自燃險(xiǎn)保費(fèi)沒(méi)有區(qū)別。

來(lái)源：平安車險(xiǎn)官網(wǎng)

和上述經(jīng)銷商不同，另一位某主流品牌電動(dòng)汽車經(jīng)銷商表示，消費(fèi)者購(gòu)買電動(dòng)汽車時(shí)，他的4S店銷售人員一定會(huì)提醒其購(gòu)買自燃險(xiǎn)。

原因是，如果在質(zhì)保期內(nèi)，電動(dòng)汽車發(fā)生電池短路等，引起自燃，廠家會(huì)全額賠付，但對(duì)于非質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致的自燃，廠家不會(huì)理賠，用戶只能通過(guò)保險(xiǎn)公司尋求賠償。尤其是對(duì)于貸款期內(nèi)的車輛，如果沒(méi)有買自燃險(xiǎn)，一旦發(fā)生自燃而得不到理賠，用戶還款就可能中斷。

不過(guò)，在實(shí)際操作中，購(gòu)買自燃險(xiǎn)的用戶不占多數(shù)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《電動(dòng)汽車觀察家》，自燃險(xiǎn)屬于汽車商業(yè)險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)，4S店銷售人員通過(guò)自燃險(xiǎn)獲得的提成不高，在用戶購(gòu)車時(shí)，并不是所有銷售人員都會(huì)主動(dòng)推薦購(gòu)買，有的甚至?xí)嬖V用戶，沒(méi)有必要買自燃險(xiǎn)，借此也能拉近和客戶的關(guān)系。

一位電動(dòng)汽車用戶購(gòu)買的保險(xiǎn)單，補(bǔ)貼后價(jià)格為15萬(wàn)元以下的電動(dòng)車，車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠費(fèi)用僅約200元

另一位電動(dòng)車用戶2018年8月購(gòu)買的比亞迪元EV360，自燃損失險(xiǎn)金額不到60元。

即便買了自燃險(xiǎn)，普通消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)也不夠充分，部分人默認(rèn)，只要電動(dòng)汽車自燃，自燃險(xiǎn)就能全額賠付。但資料顯示，自燃險(xiǎn)通常無(wú)法全額賠付車主損失，對(duì)于電動(dòng)汽車的自燃事故，能覆蓋的損失更為有限。

比如，平安車險(xiǎn)官網(wǎng)明確，自燃險(xiǎn)通常有20％的絕對(duì)免賠率。例如，因自燃導(dǎo)致的損失為1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最多只賠償8000元。要獲得全額賠付，用戶需購(gòu)買自燃險(xiǎn)的不計(jì)免賠，其費(fèi)率為自燃險(xiǎn)保費(fèi)的15％。

買了自燃險(xiǎn)和不計(jì)免賠能保證，自燃事故全額賠付嗎？不能。按照平安車險(xiǎn)規(guī)定，自燃險(xiǎn)還包括下圖中4種免責(zé)情況。

除了這四項(xiàng)明文規(guī)定的免責(zé)情況，上述經(jīng)銷商透露，用戶要通過(guò)自燃險(xiǎn)獲得理賠，還必須由消防部門查勘現(xiàn)場(chǎng)，并出具起火原因鑒定證明，這一鑒定過(guò)程非常繁瑣。

此外，保險(xiǎn)公司也要在事故現(xiàn)場(chǎng)鑒定，確定車輛自燃時(shí)，用戶是否施救，如果找不到施救痕跡，事故可能有人為放縱火情嫌疑，進(jìn)而影響理賠。