新能源車(chē)險(xiǎn)專屬條款來(lái)了！保電池、保自燃，還可保軟件

行業(yè)探討已久的新能源車(chē)險(xiǎn)專屬條款終于來(lái)了！

8月4日，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“《示范條款》”）和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿）》,向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)強(qiáng)力推動(dòng)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，新能源汽車(chē)連續(xù)三年產(chǎn)銷(xiāo)超過(guò)100萬(wàn)輛，我國(guó)已經(jīng)成為世界上最大的新能源汽車(chē)保有國(guó)。

新能源汽車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)燃油汽車(chē)存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性，然而，長(zhǎng)期以來(lái)，由于沒(méi)有專屬條款，新能源汽車(chē)的承保一直在使用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，導(dǎo)致很多新能源汽車(chē)特有的風(fēng)險(xiǎn)未能納入保險(xiǎn)保障范圍。

而如今，新能源汽車(chē)專屬示范條款來(lái)了，據(jù)慧保天下的了解，專屬費(fèi)率也正在擬定之中，新能源汽車(chē)即將迎來(lái)全面保障時(shí)代。

整體來(lái)看，《示范車(chē)險(xiǎn)》呈現(xiàn)以下五大亮點(diǎn)：

1、明確“新能源汽車(chē)”定義，插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)都屬于“新能源汽車(chē)”

【新能源汽車(chē)】指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等。

在《示范條款》的釋義中，第一條即對(duì)新能源汽車(chē)的定義進(jìn)行了明確，不僅包括純電動(dòng)汽車(chē)，還包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)以及燃料電池汽車(chē)等，對(duì)有爭(zhēng)議的問(wèn)題一錘定音。

2、保障范圍大擴(kuò)容，不僅保車(chē)身，還?！叭姟保措婒?qū)動(dòng)、電池和電控

第六條 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)耍ㄒ韵潞?jiǎn)稱“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

（一）車(chē)身；

（二）電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；

（三）其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)有很大不同，區(qū)別于傳統(tǒng)汽車(chē)，新能源汽車(chē)最核心的技術(shù)就是“三電”，包括電驅(qū)動(dòng)、電池、電控。

其中，新能源汽車(chē)的電池價(jià)格尤其高，一般要占到整車(chē)價(jià)格的40%左右，不同電池之間質(zhì)量差別也較大，保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，面臨較高賠付風(fēng)險(xiǎn)。

以往，新能源汽車(chē)按照傳統(tǒng)汽車(chē)投保，使用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)示范條款，“三電”均未納入保障范疇，而如今在《示范條款》中，“三電”都成為了必保的項(xiàng)目。

3、“電池衰減”不在承保范圍之內(nèi)

第十一條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；

（二）自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；

（三）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（四）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定的損失；

（五）車(chē)輪單獨(dú)損失，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；

（六）非全車(chē)盜搶、僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊；

（七）充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的損失。

盡管電池被納入了承保范圍，但僅限于被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)使用過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成的設(shè)備直接損失，電池衰減不在承保范圍之內(nèi)。

在專業(yè)人士看來(lái)，電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免，一旦衰減超過(guò)80%，電池基本就報(bào)廢，這是質(zhì)量問(wèn)題，不是由于碰撞、意外事故等造成的損失，因此不納入保障范疇。

4、頻頻引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注的新能源汽車(chē)自燃，也納入到保障范圍中

新能源汽車(chē)的安全性問(wèn)題一直備受關(guān)注，一些新能源汽車(chē)自燃的新聞也時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端，更引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

一般而言，新能源汽車(chē)發(fā)生自燃可以分為三類(lèi)情況：充電過(guò)程發(fā)生自燃，行駛過(guò)程發(fā)生自燃和靜態(tài)過(guò)程發(fā)生自燃，無(wú)論哪一類(lèi)自燃，都將嚴(yán)重威脅駕乘人員的生命安全，同時(shí)也會(huì)給新能源汽車(chē)本身以及周邊財(cái)產(chǎn)造成損失。

根據(jù)上文所列的《示范條款》第六條，“起火燃燒”造成的新能源汽車(chē)設(shè)備直接損失也在保障范圍內(nèi)。這意味著，即便是新能源汽車(chē)發(fā)生自燃，保險(xiǎn)公司也必須賠償。在這里，保險(xiǎn)將再度發(fā)揮社會(huì)治理的功能，減少由于該類(lèi)事故造成的各種糾紛。

5、附加條款提供更多特色保障，可保軟件、充電樁事故，可提供特殊增值服務(wù)

附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款。附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。除附加險(xiǎn)條款另有約定外，主險(xiǎn)中的責(zé)任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止的，其相應(yīng)的附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

1、附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)

2、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)

3、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)

4、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)

5、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)

6、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款

投保新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)的，可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。前述附加險(xiǎn)參見(jiàn)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》。

在《示范條款》的“附加險(xiǎn)”中，可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)汽車(chē)的附加險(xiǎn)，新能源汽車(chē)都可以投保，包括附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)等等。

除此之外，《示范條款》還根據(jù)新能源汽車(chē)特點(diǎn)“量身定制”了6項(xiàng)附加險(xiǎn)，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等，相當(dāng)具有實(shí)用價(jià)值。

在新能源汽車(chē)的實(shí)際使用中，充電樁也會(huì)發(fā)生事故，造成人傷或物損，都需要進(jìn)行補(bǔ)償。此外，新能源汽車(chē)愈發(fā)智能化，軟件至關(guān)重要，隨著不斷升級(jí)，其價(jià)格也越來(lái)越高，一旦新能源汽車(chē)徹底損毀，軟件包也將作廢，也需要保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

鑒于新能源汽車(chē)的特殊性，其在增值服務(wù)方面也面臨著與傳統(tǒng)汽車(chē)不同的需求。例如，傳統(tǒng)汽車(chē)一旦沒(méi)油，直接注入油即可恢復(fù)使用，然而新能源汽車(chē)，一旦電量耗盡，就需要拖車(chē)救援，尋找附近的充電設(shè)備進(jìn)行充電——針對(duì)新能源汽車(chē)的增值服務(wù)也需要特殊對(duì)待。而這些都在“附加險(xiǎn)”中得到了體現(xiàn)。

『慧保天下』一直在呼吁高度重視新能源車(chē)險(xiǎn)，因?yàn)樾履茉雌?chē)已經(jīng)上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度，尤其是在2030年前碳達(dá)峰、2060年前碳中和的目標(biāo)引領(lǐng)下，綠色環(huán)保的新能源汽車(chē)更是不容小覷。

從社會(huì)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的角度出發(fā)，新能源車(chē)險(xiǎn)也必須高度關(guān)注，因?yàn)榻陙?lái)諸多有關(guān)汽車(chē)的社會(huì)性事件，幾乎都與新能源汽車(chē)有關(guān)，經(jīng)營(yíng)好新能源車(chē)險(xiǎn)能彰顯保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的重要作用。

從保險(xiǎn)公司自身出發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)也不容忽視，自車(chē)險(xiǎn)綜改以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)跌跌不休，保險(xiǎn)公司迫切需要尋找新的業(yè)務(wù)增量，而快速增長(zhǎng)的新能源汽車(chē)，是絕對(duì)不容忽視的市場(chǎng)所在。據(jù)中汽協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.1%，雖然新能源車(chē)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)汽車(chē)存量中占比仍低，但銷(xiāo)量占比正快速提高，2021年上半年全國(guó)新能源乘用車(chē)?yán)塾?jì)銷(xiāo)量100.7萬(wàn)輛，同比增220.9%。