新能源車險(xiǎn)賠付率超85%，汽車企業(yè)生態(tài)戰(zhàn)向保險(xiǎn)擴(kuò)容是必然

【藍(lán)科技綜述】左手新能源車，右手保險(xiǎn)，這或許是新能源車生態(tài)戰(zhàn)略不可或缺的。2021年，新能源汽車行業(yè)迎來(lái)爆發(fā)之年，共同交出了超預(yù)期的成績(jī)單。根據(jù)乘聯(lián)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2021年全部乘用車的銷量累計(jì)達(dá)到2014．6萬(wàn)輛，其中新能源汽車的銷售量達(dá)到299萬(wàn)輛，同比大增1．69倍。與此同時(shí)，新能源汽車的滲透率達(dá)到14．8％。新能源汽車正按照國(guó)家發(fā)展新能源汽車的既定戰(zhàn)略行進(jìn)。

新能源汽車銷量激增的同時(shí)，行業(yè)頭部企業(yè)將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的建設(shè)。近日，蔚來(lái)成立了一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，引發(fā)行業(yè)熱議。

據(jù)公開(kāi)信息顯示，該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是蔚來(lái)控股有限公司的全資子公司，主要經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。也就是說(shuō)，該公司并不實(shí)際負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的投保、理賠等具體操作，而是負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)、代理，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司是合作關(guān)系。

蔚來(lái)入局保險(xiǎn)，并非第一家。而且新能源車企入局保險(xiǎn)行業(yè)也并不新鮮。據(jù)了解，除了蔚來(lái)外，廣汽、上汽、吉利、小鵬等車企都先后涉足車險(xiǎn)領(lǐng)域。

新能源汽車構(gòu)建生態(tài)鏈，保險(xiǎn)是最重要的一環(huán)。是將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拱手讓人還是共同參與分一杯羹？新能源車企顯然不會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)。這一輪新能源車的崛起，某種程度上是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一次洗牌。

首先，從政策角度分析，新能源車企滲透保險(xiǎn)行業(yè)是政策導(dǎo)向，大勢(shì)所趨。

去年底開(kāi)始上線的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》中規(guī)定，所有新能源車輛必須投保新能源車險(xiǎn)。

據(jù)了解，該條款公布后，不少新能源車主紛紛爆料，稱自己的車險(xiǎn)保費(fèi)大幅增加。業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車的保單成本主要體現(xiàn)在兩方面，一是維修偏貴，二是出險(xiǎn)率相對(duì)高。當(dāng)前新能源車險(xiǎn)的賠付率普遍超過(guò)85％，而此次新能源汽車專屬保險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，可能也導(dǎo)致了部分車型保費(fèi)的上調(diào)。

有媒體報(bào)道稱，新能源專險(xiǎn)上線后，25萬(wàn)元以上新能源車型的保費(fèi)受影響較大，新能源車保費(fèi)上漲，特斯拉保費(fèi)4天漲80％。彼時(shí)，該事件沖上熱搜，甚至引發(fā)乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)對(duì)此事進(jìn)行評(píng)價(jià)，一篇《新能源車不能買得起用不起》，引發(fā)眾多受此影響車主的高度共鳴。

很顯然，行業(yè)“新政”的出臺(tái)給車主帶來(lái)的是成本激增，如果沒(méi)有有效的應(yīng)對(duì)對(duì)策，也必將挫傷新能源汽車市場(chǎng)的信心。對(duì)于新能源汽車企業(yè)來(lái)說(shuō)，首當(dāng)其中的便是波及其銷量。因此，新能源車企造車的同時(shí)做保險(xiǎn)，幾乎成為必然。

其次，從市場(chǎng)角度分析，新能源汽車的保險(xiǎn)配套需求增長(zhǎng)旺盛。

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年中國(guó)新能源車銷量為500萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)47％。而根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021－2035年）》，到2025年新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20％左右。數(shù)據(jù)測(cè)算，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)將提升至2000億元左右。

隨著新能源汽車用戶量的增加，由此給消費(fèi)者帶來(lái)的配套焦慮卻與日俱增。例如充電樁的配套，保險(xiǎn)服務(wù)的配套等，都是讓車主十分揪心的問(wèn)題。

因此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，市場(chǎng)需求倒逼汽車金融可以有效推動(dòng)汽車市場(chǎng)的循環(huán)，讓新能源汽車市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)良性生態(tài)環(huán)境中。實(shí)際上，除了國(guó)內(nèi)汽車廠商紛紛布局外，通用汽車、福特汽車甚至奔馳汽車、寶馬汽車等，很早就是汽車企業(yè)做金融的典型代表。

再次，新能源汽車企業(yè)打造行業(yè)生態(tài)是必然。

新能源汽車行業(yè)雖然發(fā)展迅猛，但行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、補(bǔ)貼持續(xù)退坡、甚至存在產(chǎn)能過(guò)剩的潛在危機(jī)。頭部車企構(gòu)筑行業(yè)壁壘，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，除了強(qiáng)化主營(yíng)業(yè)務(wù)外，適當(dāng)向外拓展延伸，形成良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，才是可持續(xù)發(fā)展之路。

從這個(gè)角度看車企發(fā)展，通過(guò)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打造行業(yè)生態(tài)只是冰山一角。不過(guò)，汽車金融也面臨很多問(wèn)題。

例如，車企如何獲得經(jīng)營(yíng)牌照，取得相關(guān)的合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，就是一大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，直銷模式要求車企必須具備功能完善的線上系統(tǒng)，不僅建設(shè)成本大、時(shí)間周期長(zhǎng)，而且保司系統(tǒng)對(duì)接復(fù)雜。

另外，車險(xiǎn)具備屬地化特征，全國(guó)范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶服務(wù)的觸角，需要長(zhǎng)期積累。這或許是為何蔚來(lái)汽車選擇以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司角色入局的原因之一。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作模式，顯然更加輕資產(chǎn)，更利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

正如《中國(guó)新能源車險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書(shū)》坦言，“無(wú)論是百年傳統(tǒng)車企還是造車新勢(shì)力，都不具備車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，都需要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力去躋身這一賽道?！毙履茉雌嚻髽I(yè)扎堆滲透金融、保險(xiǎn)賽道，是市場(chǎng)、行業(yè)政策、自身發(fā)展多方面因素倒逼的結(jié)果，是一種必然。

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