包含起火燃燒事故責(zé)任，新能源汽車專屬保險要來了

電車匯消息：8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（下稱《專屬條款》）和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》，向社會公開征求意見。

與傳統(tǒng)機動車條款相比，新能源汽車保險條款的主要差異在于電池及電機等能源及驅(qū)動系統(tǒng)上。根據(jù)征求意見稿，新能源汽車停放時遭受包括電池原因在內(nèi)的車輛損失及對第三者的賠償責(zé)任都屬于保險責(zé)任，并且還強調(diào)了包含起火燃燒事故，新能源車的附加險還包含了新能源汽車充電的相關(guān)風(fēng)險（包括外部電網(wǎng)、充電樁等風(fēng)險）及火災(zāi)事故責(zé)任限額翻倍險。

起火燃燒被納入保險責(zé)任

新能源汽車一個很大的潛在風(fēng)險是電池起火。據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年被媒體公開報道的新能源汽車起火事故便有124起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。

一般而言，新能源汽車發(fā)生自燃可以分為三類情況：充電過程發(fā)生自燃，行駛過程發(fā)生自燃和靜態(tài)過程發(fā)生自燃，無論哪一類自燃，都將嚴(yán)重威脅駕乘人員的生命安全，同時也會給新能源汽車本身以及周邊財產(chǎn)造成損失。

《示范條款》第六條做了特別說明，“起火燃燒”造成的新能源汽車設(shè)備直接損失也在保障范圍內(nèi)。這意味著，即便是新能源汽車發(fā)生自燃，保險公司也必須賠償。在這里，保險將再度發(fā)揮社會治理的功能，減少由于該類事故造成的各種糾紛。

保險責(zé)任中還專門列舉了新能源汽車的專屬部件，電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，車輛在行駛、停放、充電及作業(yè)過程中造成的直接損失，都要依照合同約定進行賠償。

盡管電池被納入了承保范圍，但僅限于被保險新能源汽車使用過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成的設(shè)備直接損失，電池衰減不在承保范圍之內(nèi)。在專業(yè)人士看來，電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免，一旦衰減超過80％，電池基本就報廢，這是質(zhì)量問題，不是由于碰撞、意外事故等造成的損失，因此不納入保障范疇。

可選責(zé)任包含充電、輔助駕駛軟件等

主險責(zé)任的擴容，覆蓋了新能源汽車的主要風(fēng)險。不過，新能源汽車還涉及電網(wǎng)、充電樁、輔助駕駛軟件等諸多輔助設(shè)備，要想全面保障新能源汽車，這些輔助設(shè)備的風(fēng)險也需要考慮其中。

為了給新能源車主更充分的選擇，《專屬條款》還設(shè)計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款6款附加險。

顯然，這6款附加險是針對新能源汽車的特點而專門設(shè)計的，對傳統(tǒng)車險的附加險條款進行了刪除，并結(jié)合新能源汽車的特點進行了修改。以附加智能輔助駕駛軟件損失補償險為例，該保險充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點，解決了目前理賠實務(wù)中的一大痛點。

而關(guān)于專屬保險的費率還未有定論。今年4月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部負責(zé)人曾在例行發(fā)布會上表示，在實際運行過程中，因為新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風(fēng)險保費的測算。

目前新能源汽車正在快速增長，截至2021年6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，占汽車總量的2．1％，雖然新能源汽車在國內(nèi)汽車存量中占比仍低，但銷量占比正快速提高，2021年上半年全國新能源乘用車累計銷量100．7萬輛，同比增220．9％。隨著《專屬保險》意見稿的發(fā)布，相信正式的《專屬保險》也會很快落地。

文章摘自 電車匯 20210805 發(fā)自北京