315追蹤：奔馳金融違規(guī)“四宗罪”！都是“潛規(guī)則”惹的禍！

當下汽車金融產品傭金對于經銷商來說已經取代了保險返費，成為了售前部門的“利潤大牛”，所以，汽車經銷商通常會不遺余力推薦消費者貸款購車。

雖然奔馳金融違規(guī)案暫時告一段落，但只要4S店的盈利模式不改變，商家利用“衍生品”來盈收的本質不改變，奔馳金融違規(guī)案，坑害消費者的行為就不會從根本上杜絕。

但隨著新勢力造車采用直營模式，經銷商收取廠家“傭金”模式的普及，考核機制的轉換，這一問題或將得以解決。

“如果我們剖析一下傳統(tǒng)4S店的財務賬，經銷商賣車是進銷價倒掛的，返利才能補上賣車的虧損，4S店的售后服務主要用來維系日常的運營費用，也就是說，大部分的4S店賣車和維修只能維持不虧損，而保險、金融貸款、裝潢、二手車等衍生業(yè)務，才是4S店的盈利來源?！比涨埃囆袠I(yè)資深專家徐憲成針對奔馳侵害消費者行為，給出評價。

奔馳已是“慣犯”

2022年新年伊始，中國銀行保險監(jiān)督委員會（下稱：銀保監(jiān)會）消費者權益保護局的2號文件《中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局關于梅賽德斯－奔馳汽車金融有限公司侵害消費者合法權益的通報》（下稱：通報）列舉了梅賽德斯－奔馳汽車金融有限公司（下稱：奔馳金融）四項侵害消費者合法權益的行為。

《通報》指出：奔馳汽車金融宣傳材料未明確說明貸款產品提供方；服務價格信息披露不符合要求；有關消費者信息授權使用的格式條款未遵循合法、正當、必要的原則；消費者權益保護審查執(zhí)行不到位。                                                                                                                                              

奔馳汽車金融的上述行為，侵害了消費者的知情權、自主選擇權，并存在消費者信息安全風險隱患。而這些行為的發(fā)生場景，又是關乎普通消費者購車流程的重要環(huán)節(jié)。

雖然2月11日，奔馳汽車金融方面就此事作出回應，承認不足的同時，表示已經于去年采取了整改，將繼續(xù)切實履行消費者權益保護責任，但愉觀車市認為這并不能從根本上解決消費者遇到的問題。

事件回放到2020年12月，車主每月扣款的工行銀行卡出現(xiàn)信息外漏凍結該卡，經查詢，貸款期內每月“按揭”資金收款方并非工行，而是指向梅賽德斯－奔馳租賃公司。當車主詢問相關人員原委時，對方態(tài)度敷衍。為避免自身權益受損，車主暫停了還款。

之后，該名車主收到來自奔馳方面的催收電話。經詢問得知，此前辦理“貸款”時簽署的相關文件并非傳統(tǒng)意義的車貸，而是融資租賃合同。更令車主不解的是，前述30％的資金亦不是“首付”，而是“預付款”。

車主表示：“我一直認為自己辦理的是普通的“汽車分期消費金融”，竟然在梅賽德斯奔馳租賃公司和4S 店工作人員的偷梁換柱下變成了汽車租賃，相當于我的車既是租賃車又是抵押車，并且是雙重抵押！”

無獨有偶，2019年4月，西安奔馳女車主因新車質量問題“控訴”奔馳4S店引發(fā)廣泛關注，事件中提及的“奔馳金融服務費”一度將輿論焦點轉移至車貸領域亂收費的現(xiàn)象。

同年，家住山西的一位女車主在《黑貓投訴》講述了自己使用奔馳汽車金融產品“貸款買車”變“租車”遭遇：車主在山西天健之星奔馳銷售公司（后更名為：山西長久之星奔馳有限公司）有限公司購買了一輛奔馳車。銷售人員告知車主按揭買車相對劃算，該款金融產品先本后息，首付比例30％，車主以為放款方為工商銀行，隨即繳納2年車險費用后便辦理了車輛“貸款”，但實際上也是馳汽車金融從中作梗。

哪個賺錢推哪個！消費者傻傻分不清！

廠家的汽車金融，本該是為消費者提供更好的服務，促進銷售，但是，在奔馳汽車，卻成為通過偷梁換柱，欺騙消費者的環(huán)節(jié)。

為什么奔馳汽車金融違規(guī)屢禁不止。徐憲成認為，從表面上看，是奔馳4S店的管理不善。

公開資料顯示，奔馳汽車金融成立于2005年9月，由戴姆勒股份有限公司、戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司共同出資成立，初始注冊資本5億元。該公司先后于2015年、2018年完成2次增資后，注冊資本為69．83億元。截至2020年末，兩家股東持股比例分別為52．2％與47．8％。

奔馳租賃，即為梅賽德斯－奔馳租賃有限公司，該公司由戴姆勒大中華投資有限公司持股65％，北京汽車股份有限公司持股35％。從體系架構來看，與奔馳汽車金融應屬并列關系。但實際運營過程中，奔馳租賃與奔馳汽車金融的產品入口，均由后者提供。

據了解，奔馳汽車金融市面上常見的購車消費類金融貸款產品分為最低首付20％的“金融貸款方案”與最低首付“50％”的“星時貸”兩款車貸產品（即：公眾普遍理解的車貸），官網披露的貸款年利率均為5．99％。

而奔馳租賃所提供的融資租賃產品分為預付款最低“20％”的“星智享”與最低預付款為0的“老客戶專屬－星智享”。兩款產品雖然也屬于汽車消費金融，車輛登記在車主本人名下，但在尾款尚未結清時，對于車主是一種形式意義的租車。

在實際操作中，消費者很容易混淆。而對于汽車經銷商而言，通常哪個傭金更高就向消費者推薦哪款，消費者如果買車時不注意，很容易踩坑。

針對經銷商的從中作梗，奔馳汽車也不是不管?！拔靼脖捡Y女車主”維權后一個月，北京奔馳銷售公司、奔馳汽車金融連同奔馳授權經銷商發(fā)布《服務公約》，明確表示絕不允許任何強制消費、捆綁銷售。這不會影響消費者購買奔馳旗下車輛的價格及到貨時間。

《服務公約》的出臺，看似是奔馳方面對“金融服務費”的反思。但并沒有杜絕此類金融貸款違規(guī)事件的發(fā)生，并且從來沒有停歇過。

早在2019年上海車展期間，愉觀車市以購買奔馳E級轎車的名義與車展現(xiàn)場奔馳經銷商工作人員咨詢，得到了需加購一定增值服務才能實現(xiàn)購車的交易限制。

這位銷售人員表示：車交易利潤極其微薄，若不進行一定的購車搭售，將無法給到車主當期優(yōu)惠活動價格。如若按照“0”搭售方案操作，對于4S店而言，是“一筆虧本的買賣”。

都是“潛規(guī)則”惹的禍

這是汽車銷售行業(yè)長期存在的“潛規(guī)則”造成的隱患。就如同上文中徐憲成所言，傳統(tǒng)的經銷商，哪怕是豪華車的經銷商，也需要通過售賣衍生產品來獲取利潤。

我國汽車金融市場伴隨著2009年“第一次汽車下鄉(xiāng)”活動，進入高速發(fā)展階段。2016年，行業(yè)規(guī)模首次突破萬億大關。相關數據顯示，2021年，新車消費市場金融滲透率為51％，這意味著，超過半數的消費者購車時均選擇不同種類的金融產品，以方便降低購車門檻，滿足購車需求。而奔馳在自己的宣傳中表示：“70％的奔馳車主選擇分期購車。”

財務數據顯示，2018年－2020年奔馳汽車金融總資產分別為897．3億元、841．0億元及876．7億元；營業(yè)收入逐年走高，達34．13億元、40．26億元、41．05億元；凈利潤在2019年實現(xiàn)21．69億元后，2020年降至18．05億元，利潤水平在24個主流廠家金融公司中處于前列。

據《汽車之家》披露：2020年年末，奔馳汽車金融的零售信貸業(yè)務在奔馳旗下677個經銷商網點展開，貸款額749．16億元，占比91．81％。按照2020年新增貸款合同29．39萬份來看，當年幾乎1／3的以上的新車，均通過奔馳汽車金融提供的信貸方案完成零售。

《儲吉信息》統(tǒng)計了全國近2000家不同級別的經銷商發(fā)現(xiàn)，2021年豪華品牌4S店的單車平均售前利潤與稅前總利潤分別為15419元與2138萬元。遠高于行業(yè)平均的876元與314萬元。

而豪華品牌經銷商平均新車銷售虧損1248萬元，但廠家返利與新車銷售增值業(yè)務利潤分別為2976萬元與1846萬元。汽車金融產品傭金與保險公司返費正是這“1846萬元”的重要組成部分。徐憲成認為：汽車金融產品傭金對于經銷商來說已經取代了保險返費，成為了售前部門的“利潤大?！薄?/p>

新勢力造車的“傭金”模式或許能根本上解決問題

“即便市場環(huán)境競爭壓力大，但誠信經營是商業(yè)社會普遍認同的經營道德底線。不能憑借遠高出消費者的專業(yè)經驗，獲取不義之財?！毙鞈棾烧J為：此次《通報》中所列舉的奔馳汽車金融此前存在的違規(guī)，更像是監(jiān)管部門開年對市場發(fā)出的信號。

對于經銷商來說，至少要保證對消費者明確，清楚告訴消費者每一筆支出。而奔馳在管理的疏通，或許能緩和之前4S店存在的問題，但是，愉觀車市認為，從根本上解決題，需要從模式上真正去改變，而“蔚小理”等新勢力造車的模式可以有效規(guī)避。

作為新勢力造車的代表的蔚來汽車聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁秦力洪在接受愉觀車市采訪時明確表示：蔚來已經超過寶馬他說是在高端電動車的銷量上超過寶馬。而愉觀車市認為，在服務上更是超越了傳統(tǒng)的豪華車。

這是由新勢力造車服務網點的盈利模式決定的。與傳統(tǒng)經銷商靠衍生品盈利不同，新勢力造車（一部分）采取的是廠家直銷，網絡賺取服務費的模式?！拔敌±怼睆S家開票，消費者的購車費直接支付給廠家，服務網點賺取的是傭金，按照服務的訂單，獲得廠家支付的階梯式傭金，經銷商與客戶之間沒有金錢的交易，傭金是廠家給的，服務價格全都是透明的，廠家支付的傭金要評價服務網點的客戶滿意度，如果客戶滿意度不達標，將產生負激勵，這也反逼服務網點將服務滿意度作為追求。

“這就保證，服務網點不可能坑害消費者，同時，每個消費者支付的所有費用都是公開透明公平公正，全國統(tǒng)一價?！蹦承聞萘υ燔嚪丈虒τ溆^車市透露，因為每個車主都是平等的，服務商也更放心去做一些增值服務，比如車主俱樂部的活動等，不會擔心車主因為價格不同而對品牌產生不滿。

當然，也并非所有的新勢力造車都采取了“傭金”的模式，依然也有很多新勢力造車采用了傳統(tǒng)的經銷模式，同時，雖然部分新勢力造車在服務上超越，但產品質量上，還有待提高，這也導致一些新勢力造車負面纏身，而無論如何，一定要堅信，客戶才是未來，消費者滿意度高了，才是最終獲勝。

       原文標題 : 【315追蹤】 奔馳金融違規(guī)“四宗罪”！都是“潛規(guī)則”惹的禍！【愉觀車市】