新能源汽車推廣風險及新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計

　　新能源汽車推廣風險

　　這里面包括三個方面的風險，第一是相關(guān)配套設(shè)施缺失引起的推廣風險。目前，新能源汽車發(fā)展的最大阻礙在于基礎(chǔ)服務配套設(shè)施(如充電站等)嚴重不完善，從而限制新能源汽車的推廣力度。純電動汽車以及充電式混合動力汽車都需要電源等基礎(chǔ)設(shè)施的支持，如果政府財力不能給予足夠的補貼，或者無法建成完善的充電設(shè)施，那么汽車生產(chǎn)企業(yè)的投入將面臨較大的風險。

　　第二是消費者認知風險。認知風險可以理解為消費者對購買結(jié)果的“不確定性”和“后果的危害性”認識。消費者對新能源汽車可能存在的認知風險主要包括：安全風險、性能風險、方便性風險等。

　　第三是市場競爭風險。新能源汽車產(chǎn)業(yè)化需要面對很大的市場競爭風險，面臨的國外汽車巨頭的強有力競爭。國外汽車業(yè)巨頭有著雄厚的資金、技術(shù)基礎(chǔ)和豐富的管理經(jīng)驗，并且擁有眾多世界知名品牌。我國企業(yè)要想創(chuàng)建自主品牌，贏得競爭，必將面臨激烈的市場競爭。

　　新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計

　　(1)科技信貸保險

　　新能源汽車屬于科技創(chuàng)新，而科技創(chuàng)新是一種風險極大的活動，在這個過程中一般需要非常大的投入，一旦成功，其所帶來的效益是非常可觀的;但是一旦失敗，帶來的損失同樣也是非常巨大的。因此，考慮到風險的因素，很多金融機構(gòu)不愿意提供貸款，廠商會因為缺乏資金而無法開展研發(fā)。如果保險公司提供一定的保險服務，則可以改變這一局面。具體可以考慮以下三種方案：(1)由保險公司給高風險項目的科技信貸提供擔保。這可稱為對科技創(chuàng)新項目的科技信貸擔保。(2)由保險人與技術(shù)創(chuàng)新項目信貸申請者進行風險共擔，利潤均沾。

　　(3)由信貸申請者支付一定保險費，一旦項目失敗，保險公司負責為其歸還部分貸款，擔保公司不參與利潤分配。

　　(2)針對新能源汽車在研制過程中出現(xiàn)的風險設(shè)計保險產(chǎn)品

　　1)新能源汽車中試保險

　　所謂中試，是指產(chǎn)品在正式投產(chǎn)前的實驗。當新能源汽車研制或技術(shù)創(chuàng)新即將進入中試階段，而且具備中試條件時，可就中試階段進行投保。若中試失敗，由保險公司賠償一定比例金額的損失。

　　2)新能源汽車投產(chǎn)階段保險

　　是對產(chǎn)品創(chuàng)新的生產(chǎn)風險進行保險，主要保投產(chǎn)后的效益，且主要針對產(chǎn)品壽命中的投入期或成長期階段進行保險，當產(chǎn)品進入成熟期和衰退期以后便不屬于此列。該階段的保險可按以下方案進行：由企業(yè)與保險公司商定一個效益標準(即預期效益，它是保險賠償?shù)呐R界點)，企業(yè)按該標準的一定比例繳納保險金。若新產(chǎn)品投產(chǎn)后的效益達不到這一標準，則保險公司負責按實際效益與標準效益之間的差額的一定比例給企業(yè)賠償。