工程機(jī)械按揭貨款和融資租賃哪一塊更方便

熱心網(wǎng)友：其實(shí)最大的區(qū)別就是在使用過(guò)程中所有權(quán)轉(zhuǎn)移的問(wèn)題。 我個(gè)人認(rèn)為融資租賃要比按揭更具有實(shí)用性，融資租賃可以在使用期間自由決定是到期擁有所有權(quán)，還是提前終止租賃。而按揭卻比較麻煩，如果預(yù)期有變，企業(yè)需要終止項(xiàng)目或者退出經(jīng)營(yíng)，那么麻煩就來(lái)了，選擇終止還款或者轉(zhuǎn)按揭，都可能對(duì)公司或者企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及信譽(yù)造成影響。當(dāng)然利率還款上面，可能按揭比較有優(yōu)勢(shì)。 融資租賃是指出租人對(duì)承租人所選定的租賃物件，進(jìn)行以其融資為目的購(gòu)買(mǎi)，然后再以收取租金為條件，將該租賃物件中長(zhǎng)期出租給該承租人使用。融資租賃具有的基本特征是：第一，由承租人選定擬租賃投資物件，由出租人出資購(gòu)買(mǎi)。第二，具有不可解約性，承租人無(wú)權(quán)單獨(dú)提出以退還租賃物件為條件而提前終止合同。第三，中長(zhǎng)期租賃。所有的融資租賃交易的絕對(duì)期限，在一年以上。第四，融資租賃是三方當(dāng)事人，兩個(gè)合同，即承租人、出租人和供貨商，貿(mào)易合同和融資租賃合同。 融資租賃正成為一種新型的投融資機(jī)制，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已從最基本的直接購(gòu)買(mǎi)融資租賃，發(fā)展成多種形式，如轉(zhuǎn)融資租賃、售后租回融資租賃、委托融資租賃、項(xiàng)目融資租賃、銷(xiāo)售式租賃等。 目前開(kāi)展工程機(jī)械設(shè)備融資租賃的公司主要有兩類：一類是以廠商為主要股東的廠商類租賃公司，另一類是獨(dú)立的投資人為主要股東的資本類租賃公司。前者因?yàn)閷?duì)行業(yè)非常熟悉，屬于專業(yè)租賃公司，在操作和運(yùn)行上比較簡(jiǎn)單，是工程機(jī)械租賃的主力軍。后者屬于綜合性租賃公司，對(duì)行業(yè)不太熟悉，因此操作和運(yùn)行過(guò)程相對(duì)復(fù)雜。 由于融資租賃對(duì)許多人來(lái)說(shuō)是新名詞，對(duì)其內(nèi)涵不了解，被外表的華麗搞的不知所云。其實(shí)工程機(jī)械融資租賃非常簡(jiǎn)單。它就是一種信用銷(xiāo)售的工具，實(shí)質(zhì)上就是廠商在銷(xiāo)售時(shí)提供金融服務(wù)，讓資金不足的企業(yè)也能率先使用設(shè)備，然后用創(chuàng)造的利潤(rùn)以分期付款（每期支付租金）的方式購(gòu)買(mǎi)租賃物件的所有權(quán)。 融資租賃的概念很簡(jiǎn)單為什么難以溝通？就是因?yàn)檫@個(gè)新生事物被錯(cuò)誤地理解了，以為融資租賃就是變相貸款。因此總是糾纏在利率方面，似乎在租賃期間承租人已經(jīng)獲得物件的所有權(quán)了。 不管什么租賃，本質(zhì)上都是在約定的時(shí)間內(nèi)，以支付租金的方式使用他人資產(chǎn)。租賃物件必須由租賃公司購(gòu)買(mǎi)后才能出租。融資租賃物件采購(gòu)的選擇權(quán)在承租企業(yè)。可是價(jià)格不是承租企業(yè)可以單獨(dú)決定的，出租人有一票否決權(quán)。交易方每個(gè)人都應(yīng)該知道我們做的是租賃，不是貸款。 其次就是要了解租賃公司對(duì)潛在的承租企業(yè)有什么要求，這樣企業(yè)才知道自己是否具備使用租賃物件的條件。首先要讓租賃公司了解企業(yè)的基本情況，法律的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況；其次是工程的盈利性和資金回收的保障；三是承租企業(yè)的對(duì)租賃物件使用的擔(dān)保實(shí)力。工程機(jī)械融資租賃的特點(diǎn)是：大部分承租人都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，他們需要有足夠的家產(chǎn)作為無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保來(lái)確保租金的償還；四是要有30%左右的租賃保證金，租賃公司不會(huì)為一分錢(qián)都沒(méi)有的企業(yè)做融資租賃。 融資租賃給企業(yè)帶來(lái)的好處越來(lái)越被人們所認(rèn)識(shí)，號(hào)稱開(kāi)展工程機(jī)械融資租賃的企業(yè)不少，但在實(shí)際操作中由于出租人、承租人和供貨廠商之間因?yàn)閷?duì)融資租賃的理解偏差，很難溝通和運(yùn)作。 到底是什么原因阻礙融資租賃在工程機(jī)械領(lǐng)域里的發(fā)展？因?yàn)橛?quot;融資"和"租賃"兩個(gè)詞，有人把它當(dāng)貸款看，有人把它當(dāng)租賃看。其實(shí)它是具有融資性質(zhì)的租賃，既不是貸款，也不是傳統(tǒng)意義上的租賃。 融資租賃中的誤區(qū)主要表現(xiàn)在： 一、潛在的承租人和供貨商上來(lái)和租賃公司談利率。似乎租賃公司就是銀行，就是提款機(jī)。第一忘記了自己從銀行貸不到款才找租賃公司融資；第二不知道租賃公司提供的是租賃物件，不是資金。承租人談?wù)摾什恢酪允裁礊閷?duì)象？物是不可能產(chǎn)生利息的。第三以為銀行審查嚴(yán)，辦事效率低，機(jī)會(huì)成本高。租賃公司審查松，辦事效率高，機(jī)會(huì)成本低。其實(shí)租賃公司不是傻子，他們要求的條件一點(diǎn)不比銀行低，只不過(guò)側(cè)重的角度不同，給人以錯(cuò)覺(jué)。如果潛在的承租人沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這點(diǎn)必然會(huì)碰釘子。 二、把租賃保證金混同于按揭貸款。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，租賃公司已融資租賃方式出租給承租人設(shè)備時(shí)需要承租人提供保證金。通常承租人以為這是按揭貸款的定金。其實(shí)在法律上有完全不同的意義。租賃保證金是償還租金的一種保證，一旦承租人無(wú)力償還租金，租賃公司有權(quán)動(dòng)用租賃保證金頂替應(yīng)付到期租金，然后再向承租人追索，租賃后期抵后期租金。租賃結(jié)束前承租人始終不能獲得物件的所有權(quán)。 按揭中的定金是購(gòu)買(mǎi)設(shè)備事先支付的一部分貨款，從法律的角度上看已經(jīng)獲得物件的部分所有權(quán)。這就是"（汽）車(chē)貸（款）"的風(fēng)險(xiǎn)要比（融資）租賃的風(fēng)險(xiǎn)大的多的一個(gè)原因。這也是銀行停止車(chē)貸后，人們都把眼光轉(zhuǎn)向租賃的一個(gè)重要原因。正因?yàn)槿谫Y租賃中租賃物件所有權(quán)和使用權(quán)分離的特征，才解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。這將是工程機(jī)械投融資領(lǐng)域中今后發(fā)展的主流方向。 三、既然融資租賃不是貸款，那么設(shè)備閑置時(shí)承租人就不必向租賃公司支付租金，把租賃物件先退給租賃公司不就行了嗎？其實(shí)不然。融資租賃中租賃物件是承租人選擇，出租人為了租賃才購(gòu)買(mǎi)的。出租人的目的并不是要主動(dòng)地選擇購(gòu)買(mǎi)設(shè)備后租賃。因此融資租賃通常是不可撤消的。融資租賃更像是分期付款，只不過(guò)所有權(quán)是在全部租金支付完畢后才能轉(zhuǎn)移給承租人。但這并不影響承租人的使用、收益和提取折舊。因此承租人不可以隨時(shí)解約、隨時(shí)續(xù)約。 四、通常以為融資租賃的費(fèi)用比貸款高。因?yàn)樽赓U公司的資金來(lái)源是從銀行貸款，必然要增加一道融資環(huán)節(jié)的費(fèi)用。從表面上看，這是一個(gè)不可爭(zhēng)辯的現(xiàn)實(shí)。但實(shí)際上不一定就是這樣。第一，融資租賃在稅收有縮短折舊期的功能，它能幫助企業(yè)減少所得稅的支出；第二貸款的機(jī)會(huì)成本要比融資租賃高的多，一般人很容易忽略這個(gè)事實(shí)；三是按照目前的政策，銀行貸款利率是上不封頂。企業(yè)從銀行得到的實(shí)際利率不一定比租賃公司從銀行得到的實(shí)際利率低。從綜合成本上考慮，融資租賃的費(fèi)用不一定比貸款高。 五、融資租賃是為設(shè)備制造廠商的銷(xiāo)售提供金融服務(wù)的。這話沒(méi)有錯(cuò)，但租賃公司為什么要這么做主要原因是需要一個(gè)安全性、流動(dòng)性、收益性比較高的資金運(yùn)作平臺(tái)。那么廠商在尋求融資租賃公司提供服務(wù)時(shí)首先要考慮是否能滿足租賃公司的基本要求。融資租賃的特點(diǎn)之一就是出租人既掌握應(yīng)收租金的債權(quán)，又掌握租賃物件的物權(quán)。物權(quán)是債權(quán)的保障，租賃物件在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和回收后的在處置能力是租賃公司所關(guān)心的。而這些是租賃物件制造廠商才能提供的。如果你的設(shè)備沒(méi)有這些功能，就被視為不適合開(kāi)展融資租賃的設(shè)備類別。獲得租賃公司服務(wù)的產(chǎn)品大都具備這樣幾各條件：一是控制租賃物件的運(yùn)行，如：有些設(shè)備制造廠商為經(jīng)常流動(dòng)的工程機(jī)械設(shè)備安裝了GPS，可以隨時(shí)定位和停車(chē)；二是提供一部分帳期與租賃公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；三是提供物件的翻新和回購(gòu)保障。 六、給中小企業(yè)提供融資租賃風(fēng)險(xiǎn)太大。融資租賃是以融物的方式達(dá)到融資的目的。因此承租企業(yè)永遠(yuǎn)也得不到錢(qián)，反而要向出租人支付租金。這樣就控制的資金隨意流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。其次融資租賃要收取30%以上的保證金，同時(shí)保留100%的物權(quán)。一旦出現(xiàn)問(wèn)題損失最大的是承租人。再有對(duì)于中小企業(yè)的租賃項(xiàng)目，出租人一般都要求承租人的法人代表用家庭的房產(chǎn)和車(chē)輛等貴重可隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)做連帶責(zé)任的附帶擔(dān)保，一旦出現(xiàn)問(wèn)題傾家蕩產(chǎn)，杜絕了承租人的惡意拖欠行為。最后一點(diǎn)是貸款的資金是不能上保險(xiǎn)的，而租賃物件卻可以出租人為收益人上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)以外傷害，保險(xiǎn)公司首先把賠款支付給租賃公司。對(duì)于出資人來(lái)說(shuō)，在好項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)候，融資租賃公司是一個(gè)很好的資金批發(fā)市場(chǎng)。 七、想要錢(qián)，銀行走不通找融資租賃公司。千萬(wàn)不要把融資租賃公司當(dāng)作大老板，銀行家。也不要把融資租賃公司當(dāng)作空手套白狼的資金運(yùn)作的二道販子。融資租賃屬于服務(wù)貿(mào)易，融資租賃公司更多的職能是整合社會(huì)資源的資產(chǎn)管理公司。不要看融資租賃公司的資本金有多大，他們用在租賃方面的資金一定要在資本市場(chǎng)上找回。否則就不可能持續(xù)的發(fā)展。因此租賃公司對(duì)潛在的承租企業(yè)和供貨廠商的要求更多地是為出資人考慮。如果沒(méi)有這點(diǎn)，他們也就失去了資金來(lái)源，失去了為承租人和廠商提供服務(wù)的機(jī)會(huì)。 在融資租賃的洽談中出租人關(guān)心潛在承租人的是什么？ 融資租賃公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他給一個(gè)企業(yè)提供融資租賃服務(wù)首先要看中這個(gè)企業(yè)合法的經(jīng)營(yíng)情況。尤其是正值的現(xiàn)金流是否充裕，是否能夠覆蓋未來(lái)可以償還的租金。因此融資租賃公司只做"錦上添花"的項(xiàng)目，不做"雪中送炭"的項(xiàng)目。如果你能拿出保證金，租賃公司才考慮給你提供服務(wù)。還是同樣原因，法人代表的家庭可變現(xiàn)大額資產(chǎn)是否具備，加上企業(yè)的資產(chǎn)是否足夠含蓋應(yīng)付租金，以及你所提供資產(chǎn)的真實(shí)性。如果你是個(gè)還沒(méi)有發(fā)財(cái)?shù)男±习澹敲催€需要努力后在找租賃公司，否則也是談了白談。這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的"馬泰效應(yīng)"讓有錢(qián)的人更有錢(qián)，讓沒(méi)錢(qián)的人更沒(méi)錢(qián)。承租人向出租人提供的資料也就是圍繞上述內(nèi)容準(zhǔn)備的。 在融資租賃的洽談中出租人關(guān)心供貨廠商的是什么 首先產(chǎn)品的質(zhì)量和企業(yè)名氣是租賃公司非常關(guān)心的。因?yàn)樽赓U物件一旦在運(yùn)行中經(jīng)常出問(wèn)題，不僅增加了承租人的運(yùn)行費(fèi)用，也增加了償還租金的風(fēng)險(xiǎn)。第二是設(shè)備的保值曲線。為了防止承租人出現(xiàn)問(wèn)題給出租人造成的風(fēng)險(xiǎn)，出租人一定要關(guān)心處置設(shè)備時(shí)的市場(chǎng)公允價(jià)值。在工程機(jī)械二手市場(chǎng)尚不完善的時(shí)候，廠商的回購(gòu)承諾就顯的非常重要。當(dāng)然這種承諾不僅是一紙文書(shū)，必要時(shí)可能還要扎一部分尾款。租賃公司最煩的就是供貨廠商和承租企業(yè)簽定合同后，因承租人拿不出款而找租賃公司融資。因?yàn)檫@樣很容易造成租賃物權(quán)的丟失和虛化。喪失物權(quán)就意味著和貸款沒(méi)什么兩樣。貸款的風(fēng)險(xiǎn)就都加給了租賃公司，租賃的安全性就成為一句空話。 出資人在融資租賃交易中關(guān)心租賃公司的是什么 融資租賃公司要想持續(xù)發(fā)展，必須要和資本市場(chǎng)結(jié)合。承租人和供貨廠商也要看租賃公司是否具有再融資的能力才能進(jìn)入談判環(huán)節(jié)，否則空談了半天，花費(fèi)了人力、物力和財(cái)力還是沒(méi)有結(jié)果。租賃公司被神化已經(jīng)成為過(guò)去時(shí)。出資人首先要看租賃公司的法人治理結(jié)構(gòu)，有為股東圈錢(qián)嫌疑的企業(yè)必然不會(huì)提供資金。其次是租賃公司的企業(yè)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力怎樣，這是起碼的條件。三是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鯓?。如果?guī)模不夠，提供的資金也不會(huì)多，綜合風(fēng)險(xiǎn)控制也不夠強(qiáng)，就算提供資金也是高成本的資金。四是一定要讓出資人了解工程機(jī)械行業(yè)的整體情況。為了批發(fā)資金，出資人通常愿意給發(fā)展的比較好的行業(yè)提供資金。工程機(jī)械領(lǐng)域也是如此。因此要提供行業(yè)的增長(zhǎng)率、平均利潤(rùn)率。當(dāng)然也要看承租企業(yè)的這些指標(biāo)。五是要看租賃合同是否有瑕疵。租賃項(xiàng)目如果要能在資本市場(chǎng)上流通，它的安全性和收益性一定要好。如果租賃合同不能保障這些的話，盡管沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，但因其他出資人并不懂這個(gè)行業(yè)而失去了流動(dòng)性。 在談到融資租賃時(shí)，租賃公司通常總是簡(jiǎn)單地宣傳其業(yè)務(wù)流程是怎樣的。成功的項(xiàng)目一定是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共沾。為達(dá)此目的，當(dāng)事人相互之間溝通是最重要的，沒(méi)有這些，項(xiàng)目開(kāi)發(fā)是不可能有進(jìn)展的。其次就是項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。一個(gè)好的結(jié)構(gòu)，不僅給租賃當(dāng)事人各方帶來(lái)好處，還增加了綜合控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。所有的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)都建立在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上。 溝通主要體現(xiàn)在信息是否對(duì)稱方面。按照市場(chǎng)原則，信息對(duì)稱時(shí)才是最公平的交易。但在實(shí)際當(dāng)中信息不可能完全對(duì)稱。因此在項(xiàng)目洽談中必然要涉及真實(shí)性調(diào)查。如何進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查，體現(xiàn)一個(gè)公司的功底。首先對(duì)信息的評(píng)價(jià)要有證據(jù)。不管企業(yè)怎樣說(shuō)，一定要那出證據(jù)來(lái)，尤其是物證。沒(méi)有證據(jù)的說(shuō)法在好都是不真實(shí)的。其次是突然襲擊。有很多企業(yè)在談項(xiàng)目時(shí)總是說(shuō)什么時(shí)候有時(shí)間到企業(yè)去看看。但當(dāng)你決定去看時(shí)，他就會(huì)實(shí)現(xiàn)做很多的準(zhǔn)備。就算有證據(jù)，有些證據(jù)本身的真實(shí)性就值得懷疑。如果你突然到一個(gè)沒(méi)有準(zhǔn)備的地方，發(fā)現(xiàn)一切都那么完美，說(shuō)明這家企業(yè)在細(xì)節(jié)上非常注意。對(duì)于這樣的企業(yè)還有什么不放心的？三是尋找間接證據(jù)。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，一般財(cái)務(wù)上比較混亂，他們提供的證據(jù)通常沒(méi)有公信力。但有些企業(yè)確實(shí)是有實(shí)力的，這時(shí)就要看他的家庭財(cái)產(chǎn)有多少。如果沒(méi)有也說(shuō)明不真實(shí)性。 融資租賃在工程機(jī)械領(lǐng)域知道的人已經(jīng)不少，但從成熟度的角度看，還有很大的一段距離。我們?cè)谧鲰?xiàng)目時(shí)首先要了解各方當(dāng)事人在想什么，他們的希望和要求是什么，這樣才能提高成功率，降低機(jī)會(huì)成本。所謂的溝通實(shí)際上也是在為一個(gè)好的租賃項(xiàng)目如何分配風(fēng)險(xiǎn)和利益做基本的鋪墊。找到動(dòng)因，滿足動(dòng)因就是成功的開(kāi)始。 "按揭"具有抵押及分期還款兩層含義。它是指按揭人將物業(yè)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓于按揭受益人（銀行）作為還款保證，還款后，按揭受益人將物業(yè)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓回給按揭人。 工程機(jī)械按揭貸款的擔(dān)保方式比較靈活：以所購(gòu)車(chē)輛設(shè)定抵押，并由經(jīng)銷(xiāo)商提供全程保證，由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)；以所購(gòu)車(chē)輛設(shè)定抵押，并由生產(chǎn)廠商提供全程回購(gòu)擔(dān)保或以銀行認(rèn)可的足額財(cái)產(chǎn)（包括房產(chǎn)和有價(jià)單證）作為抵\質(zhì)押。 光大銀行工程機(jī)械按揭貸款借款人可采取等額本息還款法和等額本金還款法兩種按月還款方式。貸款利息根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，目前六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）的短期貸款利率為5.04%，六個(gè)月至一年（含一年）的短期貸款利率為5.31%，一至三年（含三年）的貸款利率為5.49%，三至五年（含五年）的貸款利率為5.58%，五年以上貸款利率為5.76%。尤其需要貸款人注意的是，銀行有權(quán)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)大小，對(duì)貸款利率實(shí)行幅度為30%以內(nèi)的上下浮動(dòng)空間。

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