山東省農(nóng)村商業(yè)銀行分布式光伏發(fā)電貸款管理辦法（討論稿）

:第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步促進(jìn)國家可再生能源發(fā)展，落實金融扶貧政策，完善信貸產(chǎn)品，提高信貸服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款辦法》等制度有關(guān)規(guī)定，結(jié)合全省實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱分布式光伏發(fā)電貸款是指由農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）向符合條件的自然人發(fā)放的，用于購買、安裝整套分布式光伏發(fā)電設(shè)備的人民幣貸款。

第三條 本辦法所稱分布式光伏發(fā)電特指在用戶場地附近建設(shè)，采用光伏組件，將太陽能直接轉(zhuǎn)換為電能，以用戶側(cè)“全額上網(wǎng)”或“自發(fā)自用、余電上網(wǎng)”運行，且在配電系統(tǒng)平衡調(diào)節(jié)為特征的光伏發(fā)電方式。

第四條 本辦法貸款的發(fā)放應(yīng)符合國家政策和當(dāng)?shù)胤植际焦夥l(fā)電發(fā)展需要，并遵循“安全性、流動性、效益性”原則。

第二章 分布式光伏發(fā)電項目準(zhǔn)入

第五條 對分布式光伏發(fā)電項目設(shè)備生產(chǎn)商、授權(quán)經(jīng)銷直抑產(chǎn)品質(zhì)量實行準(zhǔn)入．制度。原則上每家法人機(jī)構(gòu)合作單位不超過5家。

第六條 設(shè)備生產(chǎn)商準(zhǔn)入條件：

1、具有獨立法人資格，依法合規(guī)經(jīng)營；

2、在工業(yè)和信息部公告的符合《光伏制造行業(yè)規(guī)范條件》企業(yè)名單范圍內(nèi)（含電池組件、逆變器、線纜、配電箱等），且為全產(chǎn)業(yè)鏈（從硅錠到組件）同品牌制造企業(yè)；

3、原則上具備省級（含）以上獨立研發(fā)機(jī)構(gòu)、技術(shù)中心或高新技術(shù)企業(yè)資質(zhì)；

4、具備工程咨詢、設(shè)計、施工等相關(guān)能力；

5、具備安全生產(chǎn)許可資質(zhì)；

6、具備項目安全運行能力和售后保障（運行維護(hù)）能力及相應(yīng)專業(yè)技能人員；

7、農(nóng)商行要求的其他條件。

第七條 授權(quán)經(jīng)銷商準(zhǔn)入條件：

1、具有獨立法人資格，依法合規(guī)經(jīng)營；

2、具備縣級（含）以上授權(quán)經(jīng)銷資質(zhì)，并在縣域范圍內(nèi)設(shè)定固定經(jīng)營場所，有固定工作人員；

3、具有縣域唯一性；

4、生產(chǎn)商委托進(jìn)行售后服務(wù)和運行維護(hù)的，授權(quán)經(jīng)銷商應(yīng)有專業(yè)技能人員和具備相應(yīng)能力；

5、農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。

第八條 產(chǎn)品質(zhì)量符合以下標(biāo)準(zhǔn)：

1、電池組件為經(jīng)國家認(rèn)監(jiān)委批準(zhǔn)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證合格的A級產(chǎn)品，產(chǎn)品性能符合發(fā)電入網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)，原則上通過中國質(zhì)量認(rèn)證中心ccoc)國家光伏領(lǐng)跑者認(rèn)證，同時提供10年工藝質(zhì)保和25年功率有限質(zhì)保，并已投保相應(yīng)險種；

2、組裝支架采用304不銹鋼或鋁合金等不銹鋼材質(zhì)，其他配件要有相應(yīng)防腐、防銹功能；

3、并網(wǎng)逆變器通過中國質(zhì)量認(rèn)證中心ccoc)國家光伏領(lǐng)跑者認(rèn)證，并提供10年以上質(zhì)保承諾；

4、配電箱須提供光伏專用成套配電箱，不銹鋼材質(zhì)，具有符合安全要求的閘刀、斷路器，浪涌保護(hù)器、自復(fù)式過欠壓保護(hù)器等部件，并提供成套配電箱的CCC認(rèn)證和出廠檢驗報告；

5、直流電纜采用光伏專用電纜，提供25年抗紫外線老化質(zhì)保證明；

6、農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。

第九條符合準(zhǔn)入條件的設(shè)備生產(chǎn)商應(yīng)提供以下資料：

1、社會統(tǒng)一信用代碼證（或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)

登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證）、公司章程、企業(yè)法人身份證、

法定代表人或授權(quán)代理人證明書原件或復(fù)印件；

2、董事會（股東會）同意建立合作關(guān)系的書面授權(quán)文件；

3、工程咨詢資格證、建筑企業(yè)資格證、承裝（修、試）電力設(shè)施許可證。委托第三方承建的，需提供第三方相關(guān)資質(zhì)；

4、安全生產(chǎn)許可證；

5、產(chǎn)品合格證明文件；

6、產(chǎn)品質(zhì)保承諾及后續(xù)服務(wù)承諾文件；

7、產(chǎn)品獲準(zhǔn)入網(wǎng)發(fā)電的批準(zhǔn)性文件；

8、提供近三年經(jīng)審計事務(wù)所審計的財務(wù)報表，不足三年的，按實際成立年限提供；

9、提供電池組件、逆變器、線纜、配電箱等相關(guān)設(shè)備

符合準(zhǔn)入條件的的認(rèn)證證書、質(zhì)量投保憑證；

10、出具售后保障（運行維護(hù)）及因項目引起的房屋滲

漏維護(hù)的承諾書；

11、農(nóng)商行要求的其他資料。

第十條 符合準(zhǔn)入條件的授權(quán)經(jīng)銷商應(yīng)提供以下資料：

1、書面授權(quán)經(jīng)銷書；

2、社會統(tǒng)一信用代碼證（或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證）、公司章程、企業(yè)法人身份證、法定代表人或授權(quán)代理人證明書原件或復(fù)印件；

3、董事會（股東會）同意建立合作關(guān)系的書面授權(quán)文件；

4、提供近三年財務(wù)報表，不足三年的，按實際成立年限

提供；

5、農(nóng)商行要求的其他資料。

第十一條 貸款行對設(shè)備生產(chǎn)商、授權(quán)經(jīng)銷商進(jìn)行以下調(diào)查：

1、核實生產(chǎn)商和授權(quán)經(jīng)銷商提供的資料是否真實完整、合法有效，內(nèi)容是否一致；

2、調(diào)查生產(chǎn)商和授權(quán)經(jīng)銷商的市場地位、產(chǎn)品的市場占有率和資產(chǎn)負(fù)債狀況，產(chǎn)品是否為知名品牌，產(chǎn)品年發(fā)電量、成本收益、抗風(fēng)險能力等；

3、調(diào)查生產(chǎn)商是否屬于工業(yè)和信息部公告的符合《光伏制造行業(yè)規(guī)范條件》企業(yè)名單范圍（含電池組件、逆變器、線纜、配電箱等）；

4、其他需調(diào)查內(nèi)容。

第十二條 設(shè)備生產(chǎn)商或授權(quán)經(jīng)銷商應(yīng)和農(nóng)商行及借款人約定以下事項：

1、與農(nóng)商行簽訂《分布式光伏發(fā)電項目銀企合作協(xié)議（參考樣本）》（附件1），并切實履行相關(guān)義務(wù)；

2、與借款人簽訂《分布式光伏發(fā)電項目合作協(xié)議書（參考樣本）》（附件2），并切實履行相關(guān)義務(wù)；

3、同意按照農(nóng)商行規(guī)定繳納借款人履約保證金，并簽訂《最高額保證金質(zhì)押合同》（參考樣本）》（附件3）；

4、與借款人簽訂產(chǎn)品購銷合同，開具相關(guān)發(fā)票；

5、同意為全套設(shè)備投保一切意外責(zé)任保險，投保金額為投資金額，投保年限不低于貸款期限。

第三章 貸款對象、額度、期限、利率、擔(dān)保方式及還款方式

第十三條 貸款對象。應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人，同時具備下列條件：

1、年齡在18周歲（含）以上，且借款人年齡加貸款期限原則上不超過65歲，貧困戶可適當(dāng)延長；

2、戶籍所在地、固定住所或主要經(jīng)營場所在農(nóng)商行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

3、擁有適于安裝發(fā)電設(shè)備的場所，如符合安裝條件的屋頂、大棚等；

4、具有按期償還貸款本息的能力，已簽訂農(nóng)商行認(rèn)可的《分布式光伏發(fā)電項目合作協(xié)議書（參考樣本）》，提交書面并網(wǎng)申請及相關(guān)資料（后期須提供同意發(fā)電并網(wǎng)的正式批復(fù)意見）；

5、在農(nóng)商行開立結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

6、無重大不良信用記錄（法人機(jī)構(gòu)根據(jù)實際制定詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)），或雖有過不良信用記錄，但并非主觀惡意且本次申請貸款前已全部償還了不良信用；信用等級在A級（含）以上；

7、農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。

第十四條 貸款額度。根據(jù)借款人購買、安裝整套分布式光伏發(fā)電設(shè)備及后期維護(hù)費用所需總價款，以及借款人信用等級、家庭收入和綜合還款能力等因素合理確定。總價款5萬元（含）以下、信用狀況較好的，可全額貸款；超過5萬元的，貸款額度不超過總價款的80%0建檔立卡貧困戶可金額貸款但貸款額度原則不超過5萬元。

第十五條貸款期限。根據(jù)借款人實際還貸能力及光伏發(fā)電政府補(bǔ)貼金額合理確定貸款期限，但最長貧困戶不超過10年、非貧困戶不超過8年，同時貸款期限丕登超過生一芒煎或授權(quán)經(jīng)銷商承諾的質(zhì)保期。

第十六條 貸款利率。按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)商行利率浮動幅度，以及有關(guān)利率定價管理制度合理確定，符合金融扶貧或其它政策的，按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第十七條 貸款擔(dān)保。遵照農(nóng)商行信貸基本制度，可采取信用、生產(chǎn)商或授權(quán)經(jīng)銷商及其法定代表人和股東擔(dān)保、家庭成員擔(dān)保、抵質(zhì)押擔(dān)保等方式。

第十八條 保證金。設(shè)備生產(chǎn)商或授權(quán)經(jīng)銷商應(yīng)在貸款發(fā)放前繳納不低于貸款額10%的借款人還款履約保證金，并簽訂《最高額保證金質(zhì)押合同（參考樣本）》，具體比例由農(nóng)商行結(jié)合實際情況自行規(guī)定

第十九條 還款方式。根據(jù)貸款期限及借款人家庭收入情況、還款能力等合理確定還款方式?？刹捎枚ㄆ诮Y(jié)息到期還本、等額本金、等額本息和分期還款等方式。中長期貸款采用分期還款方式。

第四章 業(yè)務(wù)流程

第二十條 嚴(yán)格按照“申請、調(diào)查、評級、授信、用信”流程辦理。

第二十一條 業(yè)務(wù)申請和受理。農(nóng)商行信貸人員受理借款申請，借款申請內(nèi)容應(yīng)包括：申請借款金額、用途、期限、還款來源等，并要求借款申請人提供以下資料：

1、提供本人及配偶合法有效身份證件、結(jié)婚證、家庭戶口簿；

2、貸款發(fā)放前，承擔(dān)共同還款責(zé)任的其他家庭成員須當(dāng)面簽署共同還款承諾書或保證合同；

3、貸款發(fā)放前，提供產(chǎn)品購銷合同、產(chǎn)品合格證明、《分布式光伏發(fā)電項目合作協(xié)議書》、并網(wǎng)疊案一申請等資料；

4、農(nóng)商行要求提供的其他資料。

評級授信可同時進(jìn)行，原則上對能夠集中評級授信的客戶實施集中評定，對于未能集中評級授信的客戶，可單獨進(jìn)行評定。

第二十二條 貸款調(diào)查。貸款實行雙人調(diào)查，采取現(xiàn)場核實、電話查問等途徑和方法，以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，并對調(diào)查資料的真實性和完整性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

1、借款申請人提供相關(guān)資料的真實性；

2、借款申請人及財產(chǎn)共有人基本情況；

3、借款用途合法性、合理性、真實性；

4、借款人還款來源、還款能力；

5、保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力、抵質(zhì)押物價值、權(quán)屬及變現(xiàn)能力等；

6、其他應(yīng)調(diào)查事項。

第二十三條 貸款審查。審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行審查，可根據(jù)金額大小，進(jìn)行視頻或現(xiàn)場二次調(diào)查，以分析借款申請人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，以定量為主、定性為輔，全面、動態(tài)進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估，出具審查意見。

第二十四條 審議審批。按照農(nóng)商行審貸流程規(guī)定進(jìn)行審議，審議通過的貸款交予有權(quán)審批人審批。

第二十五條 簽訂合同。對審批同意發(fā)放的貸款，受理行與借款人、擔(dān)保人等簽訂有關(guān)借款及擔(dān)保合同。需辦理抵質(zhì)押登記的，及時到相關(guān)部門辦理登記手續(xù)。貸款原則采用非循環(huán)模式，一次核定，一次使用。

第二十六條貸款發(fā)放與支付。貸款發(fā)放前應(yīng)確認(rèn)以下信息：

1、分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)已安裝完畢；

2、保險公司出具的受益人為貸款行的生效保險單據(jù)；

3、借款人履約保證金足額及時到賬；

4、需辦理抵質(zhì)押登記的，提供抵質(zhì)押登記證明材料；

5、其他需確認(rèn)事項。

貸款資金發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶，采用受托支付方式轉(zhuǎn)入交易對象賬戶。資金支付應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理實施細(xì)則》及農(nóng)商行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十七條 貸后管理。嚴(yán)格按照《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》要求的貸后檢查頻率進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

1、國家政策變化情況；

2、分布式光伏發(fā)電項目實際發(fā)電情況，各項收入實現(xiàn)情況；

3、保證人保證資格和保證能力變化情況；

4、抵質(zhì)押物保管及其價值變化情況；

5、售后維護(hù)（運行維護(hù)）情況；

6、其它需檢查內(nèi)容。

貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時反饋相關(guān)部門，根據(jù)風(fēng)險情況采取相應(yīng)處置措施。

第二十八條貸款收回。短期貸款到期前10天，中長期貸款到期前30天，信貸人員應(yīng)以書面、電話、短信、微信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。歸還貸款時，借款人到柜臺或經(jīng)電子渠道辦理還款手續(xù)。采取委托扣款方式的，貸款行在還款日通過借款人的個人結(jié)算賬戶進(jìn)行扣款，對賬戶資金不足未能按時扣款的，信貸人員應(yīng)及時催收。對逾期經(jīng)催收仍不歸還的，應(yīng)采取扣劃履約保證金和凍結(jié)補(bǔ)貼收入賬戶、查封設(shè)備等訴訟措施保全信貸資產(chǎn)。

第五章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H光照、溫度等情況測算分布式光伏發(fā)電項目收入情況。

第三十條 農(nóng)商行在核實借款人光伏發(fā)電收入時應(yīng)扣除自發(fā)自用電量部分。

第三十一條 農(nóng)商行應(yīng)及時關(guān)注國家及地方政府關(guān)于分布式光伏發(fā)電的相關(guān)政策，及時采取相關(guān)風(fēng)險處置措施。如遇國家補(bǔ)貼政策、光伏組件價格和發(fā)電量發(fā)生重大變化等情況，可隨時停辦該業(yè)務(wù)。

第三十二條 采取抵質(zhì)押擔(dān)保方式的，農(nóng)商行應(yīng)嚴(yán)格按照抵質(zhì)押登記相關(guān)規(guī)定，做好抵質(zhì)押管理工作。

第三十三條 農(nóng)商行應(yīng)及時關(guān)注相關(guān)稅收政策，督促借款人及時開具領(lǐng)取售電收入及相關(guān)補(bǔ)貼的發(fā)票等資料。

第三十四條 農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)本辦法規(guī)定的準(zhǔn)入條件結(jié)合自身實際，審慎、嚴(yán)格選擇生產(chǎn)商或授權(quán)經(jīng)銷商，防止可能出現(xiàn)售后服務(wù)不及時不到位導(dǎo)致收益下降，借款人集體違約情況。

第三十五條 對光伏貸款不良率超過1%的農(nóng)商行，要暫停該項業(yè)務(wù)，對不良貸款進(jìn)行清理整頓和清收。在問題消除、不良貸款率降低到規(guī)定比例之內(nèi)后方可重新辦理業(yè)務(wù)。

第三十六條 光伏貸款實行盡職免責(zé)。對于違反規(guī)定辦理光伏貸款的信貸人員，要嚴(yán)格按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定及追究。