車被洪水淹，保險賠不賠？

一定不要二次打火

京津冀地區(qū)連續(xù)數(shù)日的強(qiáng)降雨，牽動了無數(shù)人的心。網(wǎng)傳多段視頻畫面顯示，在北京此次暴雨中，大量汽車被洪水淹沒、沖走。

圖片來源：國家氣候中心

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局所發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至8月1日上午10時，北京地區(qū)各財險機(jī)構(gòu)收到保險報案6786件，報損金額1.66億元，其中門頭溝、房山地區(qū)報損金額8425.7萬元。

北京暴雨初停后，隨處可見的拖車正在緊張?zhí)幚砩嫠囕v，目前尚無法明確車輛保險接報數(shù)據(jù)。在上一次暴雨后，即北京2012年7·21暴雨后，公開數(shù)據(jù)顯示，波及機(jī)動車輛保險報案3.6萬件。

對于多數(shù)車主而言，目前最擔(dān)心的是車輛涉險后該如何應(yīng)對，保險公司能不能賠付等問題。另外，降雨還在持續(xù)，面對暴雨天氣，是否已經(jīng)具備了足夠的雨天行車、汽車涉水、泡水等方面的應(yīng)急知識？

有車損險可賠

面對暴雨帶來的車輛財產(chǎn)損失，車損險基本可以賠付。

2020年9月19日，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，正式將涉水險并入了車損險當(dāng)中。

在此之前，涉水險則是需要單獨購買的商業(yè)險險種，統(tǒng)一歸入車損險后，多數(shù)意外情況導(dǎo)致的車輛損失都可以通過保險賠付。

“2020年商車費改后，就已經(jīng)把自然災(zāi)害歸攏到車損險的范疇，投保了車輛損失險的話，被水淹的這些車，都能進(jìn)行一個合理賠付。如果只上了交強(qiáng)險，沒上車損險，那只能是自己來承擔(dān)損失。”有專家表示，根據(jù)機(jī)動車車損險的相關(guān)規(guī)定，因為自然災(zāi)害、意外事故造成的機(jī)動車直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災(zāi)害方面，賠償范圍里包括了冰雹，以及雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。

對于車輛被洪水沖走的情況，有財險公司工作人員表示，一般情況下，被洪水沖走的車輛需要根據(jù)汽車實際受損情況進(jìn)行定損，之后再進(jìn)行理賠，如果理賠金額超過車身價值則將直接按車輛報廢定損。

對于車輛完全被沖走無法找回的情況以及受損嚴(yán)重到已無法維修繼續(xù)使用的車輛，保險公司一般會處理為推定全損，根據(jù)車損險保額進(jìn)行賠付。因無法確認(rèn)保險標(biāo)的，則需要車主提供公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車輛注銷證明。對于未滅失而受損嚴(yán)重的車輛，當(dāng)維修費用超過車輛殘值時或已達(dá)到報廢程度，仍可按全損處理。

如果車輛被沖走，建議車主在48小時內(nèi)盡快報案。在保險公司未趕到前，車主可以在保證自身安全的情況下及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損、理賠。

攝影：鄭宇

車輛停在地下車庫或路邊被淹，也在車損險的理賠范疇之內(nèi)。而如果車輛在行駛中被淹，則分兩種情況，一種是車主沒有再次發(fā)動車輛，可向投保公司報險，由保險公司派理賠員到現(xiàn)場進(jìn)行定損；但如果在車輛進(jìn)水后二次啟動發(fā)動機(jī)，對發(fā)動機(jī)造成損傷的，保險公司一般認(rèn)為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形，由此造成發(fā)動機(jī)損壞及擴(kuò)損部分，保險公司有權(quán)拒絕賠償。

所以如果車輛在涉水過程中出現(xiàn)熄火，千萬、千萬、千萬不要強(qiáng)行點火！

重要的事情再說三遍，車輛過水熄火，一定、一定、一定不要二次打火！

這樣不僅會對發(fā)動機(jī)造成損傷，保險也不予理賠，車主只能自己出錢維修。

另外，無論車輛在小區(qū)被淹、街道被淹還是地庫被淹，抑或是在行駛過程中進(jìn)水，在理賠時并無賠付區(qū)別，主要看發(fā)動機(jī)有沒有損失。

除此之外，保險條款里還有一個故意行為，“比如說已經(jīng)封路了，或者拉了警戒線，強(qiáng)闖積水點，被人拍到了或者有相關(guān)證據(jù)，保險公司是有理由拒賠的。”

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，7月31日8時，北京財險行業(yè)共收到相關(guān)保險報案為978件。但至8月1日10時，北京財險行業(yè)收到因災(zāi)報案數(shù)6786件，報損金額1.66億元，其中，車險因災(zāi)報案數(shù)6480件，報損金額13307萬元，報案數(shù)量激增。

對此，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局表示，將持續(xù)督導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融服務(wù)保障工作，按照“能賠快賠”“應(yīng)賠盡賠”的原則加快處理賠案，最大限度扶助受災(zāi)群眾盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活。

雨天謹(jǐn)慎行車

但無論是自負(fù)車損還是保險賠付，在極端天氣下，不出門才是最安全的，面對暴雨、積水、泥石流、洪流等災(zāi)害，車主、乘客和車輛都處于巨大的危險中。

近幾年，極端天氣明顯增多，尤其暴雨天氣。暴雨后路面大量積水，地面情況完全被掩蓋，無法準(zhǔn)確判斷積水情況，一旦滑入低地，十分危險。

如果是在行駛過程中突遇變天，最好就近尋找一個地勢高、有掩蔽的位置將車停好。但要注意最好不要將車停在樹下或廣告牌等建筑物下，因為劇烈的風(fēng)雨可能會將樹枝、廣告牌等吹落，砸到車輛。

車主和乘客則應(yīng)該在確認(rèn)車輛停好后，在安全的前提下前往附近的商場、酒店等堅固的建筑物內(nèi)避雨，待天氣好轉(zhuǎn)、水退了以后再去取車。

車輛行駛過程中盡量不要涉水，如果無法避免，在涉水前一定要充分觀察積水深度、路面是否堅實以及行駛路線中是否有異物及障礙等。通過積水區(qū)時，應(yīng)低擋穩(wěn)住油門，一氣呵成平穩(wěn)通過，切不可中途加減速、停車，如車輛遇到特殊情況停下來時，也要通過不斷轟油的方式使發(fā)動機(jī)的排氣壓力高于水壓，避免積水回流。

如果車輛涉水被淹，一定要注意兩點，一是被淹后熄火別重啟。如果車輛被水淹，水位較高，不要強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)，應(yīng)立即熄火停車。二是千萬不要讓非專業(yè)人士給車輛通電，可以請求道路救援，拖車時要將變速器置于空擋。

在暴雨天行駛時，要根據(jù)雨量大小打開霧燈、近光燈、示廓燈和前后位燈，切記不要打開遠(yuǎn)光燈。因為遠(yuǎn)光燈在雨霧天氣會形成漫反射，導(dǎo)致車前形成白茫茫的一片，嚴(yán)重影響視野。

‍‍無論是在高速還是城市路況中，雨中行駛車速均不可太快，不可猛打方向盤以及不可緊急制動。因為地面濕滑，以上情況極易發(fā)生側(cè)滑和甩尾，使車輛失去控制。‍‍‍‍‍

在山區(qū)如果連降大雨，會容易暴發(fā)山洪，遇到這種情況，應(yīng)該注意避免涉水渡河，以防止被山洪沖走，還要注意防止山體滑坡、滾石、泥石流的傷害。

如果車輛進(jìn)水，一旦感覺車輛有漂浮感，發(fā)生頭重腳輕、左右搖擺的情況，說明水已經(jīng)很深了，這個時候如果車門還能打開，需要盡快選擇棄車逃生了。

不要驚慌，盡快離開車輛，這樣才有最大的機(jī)會逃生 。

道路千萬條，安全第一條！

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