光伏+保險：漫漫長路慢慢行

:4月9日，周末，輕松的神經(jīng)和歡愉的狀態(tài)被一則重磅信息打破。當(dāng)天下午2點30分，中紀委官網(wǎng)發(fā)布消息：“中國保險監(jiān)督管理委員會黨委書記、主席項俊波涉嫌嚴重違紀，目前正接受組織審查。”

一石激起千層浪，社會各界廣議，探究項俊波背后的金融版圖和手中犀利的保險牌照，隨后，也不乏擔(dān)憂和疑慮：這些年，頻頻亮相的“明天系”“安邦系”“富德系”“復(fù)星系”“寶能系”“平安系”……都是依靠著保險行業(yè)的輸血送氧，才能確保“大鱷”不死的，而這當(dāng)中，也不乏如安邦者，將目光投向了光伏行業(yè)，光伏和保險的關(guān)聯(lián)和背后的“故事”，也有待一探究竟。誠然，保險業(yè)自1978年改革開放后，就逐步以迅猛態(tài)勢加速發(fā)展，追溯起來，中國光伏產(chǎn)業(yè)或許并沒有如此悠久的歷史可以挖掘，但翻開發(fā)展的史料，仍有很多可說。

從起步到加速

保險，本意是穩(wěn)妥可靠，后延伸成一種保障機制。保險的意義就在于在投保人遭受意外時，能夠給業(yè)主一些補償、彌補損失。保險行業(yè)進入光伏產(chǎn)業(yè)，無疑本意是促進產(chǎn)業(yè)整合，為相關(guān)利益主體分散風(fēng)險、提供保障。

2008年~2010年，由于國內(nèi)產(chǎn)品供不應(yīng)求，組件廠商大多采用以保險公司的一年期保單充當(dāng)25年期保單的方式“來應(yīng)付海外買家”，“這個保險的弊端很明顯，企業(yè)一旦破產(chǎn)，保險隨即終止，買家權(quán)益根本沒有保障。”一旦投保人破產(chǎn)或者財務(wù)困難，保費支付無法延續(xù)，保單也就將終止而不再存續(xù)。

而2010年以后的2年，來自歐美的保險公司如慕尼黑再保險公司和PowerGuard紛紛開發(fā)了各自的25年期組件功率保險產(chǎn)品，由于沒有足夠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)支持，這些保單條款都十分苛刻。但此時，國內(nèi)諸多大型組件廠商如賽維LDK、正泰太陽能、英利為全力開拓海外市場、滿足國際客戶需求，只能被迫選擇投保。

2011年~2012年，光伏產(chǎn)業(yè)面臨產(chǎn)能過剩、低價競爭的發(fā)展困局，歐美“雙反”浪潮席卷，國內(nèi)企業(yè)低價“廝殺”，“金太陽”工程雖然有光明的目標(biāo)卻由于推進過程中的種種問題導(dǎo)致有始無終，因諸多“騙補”事件為行業(yè)乃至社會所詬病，行業(yè)風(fēng)險更加翻倍暴露出來。2012年10月，國內(nèi)終于推出了首個光伏組件25年期保險產(chǎn)品，在有效期內(nèi)，一旦光伏組件企業(yè)倒閉，買方利益仍有保障，預(yù)示著國內(nèi)保險產(chǎn)品向光伏行業(yè)邁出了重要一步，也開啟了國內(nèi)產(chǎn)業(yè)提高含金量、加強規(guī)范化、標(biāo)準化建設(shè)的步伐。

2013年~2014年，針對中國光伏產(chǎn)業(yè)的反傾銷調(diào)查爭議再次將中國光伏產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)體系的融合推到了風(fēng)口浪尖，以中國保險機構(gòu)承保的需求日益迫切。2014年，國內(nèi)第一份涉及光伏電站運營損失的險種推出，成為市場通過發(fā)電量保險和產(chǎn)業(yè)基金路徑，為即將啟動的分布式光伏項目撬動銀行貸款的重要手段。其時，安邦財險、國家電網(wǎng)旗下英大泰和財產(chǎn)保險公司，以及外資保險公司怡和立信保險公司等多家保險公司近期都在進行這方面的嘗試。同年，協(xié)鑫新能源還同瑞士再保險和永誠財險簽訂了太陽輻射發(fā)電指數(shù)產(chǎn)品，成為國內(nèi)太陽能光伏電站首次利用太陽輻射發(fā)電指數(shù)保障其發(fā)電收入。

隨后的幾年，保險和再保險持續(xù)在光伏產(chǎn)業(yè)中發(fā)力，項目保險在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中也扮演了更加重要的角色。“光伏+數(shù)據(jù)+金融”的融合趨勢愈發(fā)凸顯，眾多光伏企業(yè)也聯(lián)合金融保險企業(yè)，試水行業(yè)保險。2016年，蘇美達能源與鼎和財產(chǎn)保險、德國萊茵合作，開展國內(nèi)首例光伏電站發(fā)電量保險合作；漢能和中國人壽財險合作開啟“光伏+保險”扶貧新模式；山東航禹與中路保險簽訂國內(nèi)首份光伏扶貧項目綜合運營保險。

從借鑒到避險

據(jù)了解，目前市場上的光伏保險包括四個主要種類。

其一，財產(chǎn)保險。主要指以有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。不論是上文提到過的國內(nèi)首個針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產(chǎn)品，還是隨后相繼問世的類似產(chǎn)品，保險都以確保產(chǎn)品質(zhì)量為目標(biāo)，即在非因被保險人的過錯產(chǎn)品損壞時，保險公司賠償被保人財產(chǎn)損失。還有一類財產(chǎn)險，名為營業(yè)中斷保險又稱作利潤損失保險，承保的不是直接的財產(chǎn)損失，而是因這種財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的后續(xù)損失，是指因物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風(fēng)險，是依附于財產(chǎn)保險或機器損壞險等險種上的一種擴大的保險，這樣和上述國內(nèi)第一份涉及光伏電站運營損失險含義相符。

其二，產(chǎn)品責(zé)任保險。指生產(chǎn)廠家或銷售商生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在保險公司承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)責(zé)任時，保險公司將依據(jù)保險條款的規(guī)定，負賠償責(zé)任。

其三，保證保險。保證保險承保的是信用風(fēng)險，是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險。在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式。例如，上文所述賽維LDK為其新型模塊購買慕尼黑再保險公司的性能保證保險，慕尼黑再保險公司特別企業(yè)風(fēng)險部門的新型性能保證保險將提供25年期的LDK太陽能模塊性能保證，保證最初10年LDK太陽能模塊效率保持至少90%，其后15年至少80%。

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