進(jìn)一步完善新能源汽車(chē)保險(xiǎn)

核心閱讀

近年來(lái)，我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)保障水平不斷提升，但依然存在車(chē)險(xiǎn)價(jià)格較高、部分車(chē)型投保難等問(wèn)題。行業(yè)之間加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，提升車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)能力，不斷拓展產(chǎn)品服務(wù)功能，有助于提升新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)一步釋放我國(guó)新能源汽車(chē)消費(fèi)潛力。

近年來(lái)，新能源汽車(chē)憑借綠色低碳、智能舒適等優(yōu)勢(shì)，受到越來(lái)越多消費(fèi)者歡迎。一季度，新能源汽車(chē)國(guó)內(nèi)銷(xiāo)量達(dá)178.3萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)33.3%。與新能源汽車(chē)普及推廣相適應(yīng)，我國(guó)新能源汽車(chē)保障不斷完善。2021年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)將“三電”系統(tǒng)納入新能源車(chē)險(xiǎn)保障范圍、保障自用充電樁損失等，為新能源汽車(chē)消費(fèi)者提供了更加有效、有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。

不少消費(fèi)者表示，新能源車(chē)險(xiǎn)保障水平提升，更好滿(mǎn)足了車(chē)主需求。也有消費(fèi)者稱(chēng)，新能源車(chē)險(xiǎn)雖不斷完善，卻仍有煩心事——保費(fèi)價(jià)格較高、漲價(jià)等增加了車(chē)輛使用成本。新能源車(chē)險(xiǎn)供需矛盾原因何在?如何推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)、降低風(fēng)險(xiǎn)成本，提升性?xún)r(jià)比?記者進(jìn)行了采訪。

保費(fèi)相對(duì)比較高

成本壓力也較大

記者在采訪中了解到，隨著車(chē)險(xiǎn)綜合改革政策紅利釋放，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”成為很多消費(fèi)者的感受。不過(guò)，“今年新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)交了8000多元，同等價(jià)位的燃油車(chē)保費(fèi)大概是6000元”“主險(xiǎn)保費(fèi)漲了兩成，新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)也漲了不少”等，仍是一些消費(fèi)者的煩心事。

“從總體看，同等價(jià)位新能源汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)往往高于燃油車(chē)。根據(jù)車(chē)型和車(chē)主歷史出險(xiǎn)情況、保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)整體賠付率等，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)也存在一定差異，部分車(chē)主可能遇到保費(fèi)上漲較多的情況。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)不便宜，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)也承擔(dān)較大經(jīng)營(yíng)壓力。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤說(shuō)，新能源車(chē)險(xiǎn)特別是商業(yè)險(xiǎn)部分的綜合成本率高。浙商保險(xiǎn)總精算師高云說(shuō)，據(jù)同業(yè)交流，受去年汽車(chē)出行明顯增加、自然災(zāi)害多發(fā)等因素影響，車(chē)險(xiǎn)賠付有所增加，2023年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)新增保單綜合成本率較高，其中新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本壓力更大，今年部分保險(xiǎn)公司采取更加審慎的定價(jià)和承保策略。

這種供需矛盾原因何在?業(yè)內(nèi)人士指出，較高的出險(xiǎn)率和賠付率是新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格較高的主要原因。

“新能源汽車(chē)往往使用原廠配件和高度集成模塊。電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)以及傳感器等零配件價(jià)值高，一旦損壞，維修成本可能較高;一些新能源車(chē)型一體化設(shè)計(jì)程度高，即便是局部受損，也可能面臨整車(chē)維修。”北京車(chē)與車(chē)科技有限公司首席執(zhí)行官?gòu)埨谡f(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源汽車(chē)高昂的維修費(fèi)用導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本更高。

業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車(chē)具有加速快、行駛安靜等特點(diǎn)，即便是熟練的燃油車(chē)駕駛員，也往往需要一定適應(yīng)期;同時(shí)，新能源汽車(chē)駕駛?cè)后w相對(duì)年輕，急加速、急剎車(chē)等較多，一定程度上增加了事故風(fēng)險(xiǎn)。此外，新能源汽車(chē)用于網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)的比例較高，但不少車(chē)主按家用車(chē)投保車(chē)險(xiǎn)，在駕車(chē)時(shí)長(zhǎng)和里程大大增加的情況下，會(huì)造成更高的出險(xiǎn)率。

“新能源汽車(chē)的車(chē)型和技術(shù)更新迭代快，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，相關(guān)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不足，一些小眾車(chē)型數(shù)據(jù)則更為欠缺，為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，只能上調(diào)保費(fèi)甚至拒保。”王向楠說(shuō)。

推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)降低

優(yōu)化定價(jià)機(jī)制

如何推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)優(yōu)化定價(jià)，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)為消費(fèi)者提供性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品?專(zhuān)家建議，可通過(guò)加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與各方數(shù)據(jù)共享，降低事故發(fā)生率，同時(shí)提升新能源車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)能力。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字金融、優(yōu)化定價(jià)模型十分必要，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，更好獲取和分析車(chē)輛使用數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)、車(chē)輛狀態(tài)等信息，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精算定價(jià)。”張磊說(shuō)，“此外，還應(yīng)打通數(shù)字壁壘，在確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的前提下，推動(dòng)保險(xiǎn)公司與車(chē)企、電池企業(yè)、售后維修企業(yè)等實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為核保理賠等提供便利，優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)。”

王向楠說(shuō)，相關(guān)部門(mén)可推動(dòng)建立標(biāo)準(zhǔn)化框架，制定相對(duì)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式和通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)不同品牌和型號(hào)新能源汽車(chē)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更加具有互操作性，更好實(shí)現(xiàn)駕駛數(shù)據(jù)商用共享。

“在數(shù)據(jù)安全可控的前提下，相關(guān)部門(mén)及保險(xiǎn)行業(yè)等可合力推動(dòng)交通違法數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)定價(jià)中的應(yīng)用，為駕駛行為良好、事故發(fā)生率低的車(chē)主提供更優(yōu)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，這也有利于引導(dǎo)公眾自覺(jué)遵守交通規(guī)則、更加注重安全駕駛。”國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推廣智能駕駛輔助技術(shù)，提升智能系統(tǒng)識(shí)別道路安全風(fēng)險(xiǎn)及車(chē)主不當(dāng)行為的能力，能夠引導(dǎo)車(chē)主安全駕駛，減少交通事故，進(jìn)而降低出險(xiǎn)率。此外，可通過(guò)降低維修成本、壓降渠道費(fèi)用等方式，進(jìn)一步降低新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)讓利消費(fèi)者與承保機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)之間的平衡。

“對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈而言，應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)研發(fā)創(chuàng)新，不斷提升新能源汽車(chē)穩(wěn)定性;同時(shí)，可進(jìn)一步推廣標(biāo)準(zhǔn)化、通用化零部件，加大新能源汽車(chē)零部件企業(yè)培育力度，推動(dòng)傳統(tǒng)零部件企業(yè)加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高新能源汽車(chē)社會(huì)化維修服務(wù)能力。這有利于降低車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本、為消費(fèi)者讓利，更有利于降低車(chē)主綜合用車(chē)成本、促進(jìn)新能源汽車(chē)消費(fèi)。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)。

優(yōu)化渠道助力降低成本。“新能源車(chē)企經(jīng)銷(xiāo)模式與傳統(tǒng)車(chē)企不同，通過(guò)構(gòu)建全流程數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，用戶(hù)訂車(chē)、交付、金融服務(wù)等全部實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。車(chē)險(xiǎn)作為其中重要一環(huán)，自然嵌入車(chē)企數(shù)字化系統(tǒng)中，為用戶(hù)提供方便快捷的投保、續(xù)保、理賠服務(wù)。”張磊說(shuō)，未來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售場(chǎng)景有望嵌入車(chē)機(jī)屏幕，便于車(chē)主自行完成首次投保、后期續(xù)保等，有利于進(jìn)一步降低渠道成本。

增強(qiáng)服務(wù)功能

挖掘市場(chǎng)潛力

去年國(guó)慶假期，重慶新能源車(chē)主王康寧駕車(chē)出游，途中遇到剮蹭，大燈損壞，需要送修。“本以為自駕游‘泡湯’了，沒(méi)想到此前購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)新能源車(chē)主服務(wù)包派上了用場(chǎng)。我不僅享受到全流程送修車(chē)服務(wù)，還收到車(chē)企送來(lái)的同類(lèi)型代步車(chē)。”王康寧說(shuō)。

王康寧的經(jīng)歷，是新能源車(chē)險(xiǎn)增強(qiáng)服務(wù)功能的縮影。近年來(lái)，新能源車(chē)企愈加重視售后服務(wù)和消費(fèi)者用車(chē)體驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則依托豐富的網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保障能力等優(yōu)勢(shì)，與車(chē)企加強(qiáng)合作，推出汽車(chē)保養(yǎng)、漆面維修及臨時(shí)代步車(chē)等附加服務(wù)。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，提振新能源汽車(chē)、電子產(chǎn)品等大宗消費(fèi)。專(zhuān)家認(rèn)為，作為汽車(chē)后市場(chǎng)重要方面，新能源車(chē)險(xiǎn)及相關(guān)市場(chǎng)前景較好。近年來(lái)，比亞迪、理想、蔚來(lái)等車(chē)企紛紛進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，探索成立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或收購(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司牌照。未來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)、新能源車(chē)企等深化合作，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將進(jìn)一步拓展新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)功能、挖掘市場(chǎng)潛力。

“車(chē)企與保險(xiǎn)業(yè)深化合作有望進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。例如，基于新能源汽車(chē)搭載的車(chē)聯(lián)網(wǎng)和智能駕駛輔助技術(shù)，經(jīng)過(guò)車(chē)主授權(quán)，保險(xiǎn)公司能夠利用這些數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)更加個(gè)性化的產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿(mǎn)足不同群體的差異化需求。”張磊說(shuō)。

“保險(xiǎn)公司要更深入地了解客戶(hù)實(shí)際需求，不斷優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，加快新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)，充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制解決新能源車(chē)投保痛點(diǎn)，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”高云說(shuō)。

王向楠說(shuō)，更全面高效地承保新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)、滿(mǎn)足車(chē)主需求，在增強(qiáng)消費(fèi)者獲得感和滿(mǎn)意度的同時(shí)，也有利于為保險(xiǎn)行業(yè)打開(kāi)更廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí)，高質(zhì)量金融服務(wù)還將助力進(jìn)一步挖掘我國(guó)新能源汽車(chē)消費(fèi)潛力。