分析分布式光伏電站貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

　　黨的十九大報(bào)告提出，推進(jìn)能源生產(chǎn)和消費(fèi)革命，構(gòu)建清潔低碳、安全高效的能源體系。在新時(shí)期，作為低碳高效的新能源產(chǎn)業(yè)———光伏行業(yè)取得了跨越式發(fā)展。在這樣的市場背景下，如何將幫助農(nóng)民致富與綠色金融有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“銀農(nóng)企”三方聯(lián)動(dòng)合作共贏？江都農(nóng)商行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化和農(nóng)村金融服務(wù)新特點(diǎn)，適時(shí)推出了一款綠色信貸產(chǎn)品“光伏電站貸”。至12月末，該行已發(fā)放“光伏電站貸”1117戶、金額6540萬元，有力地支持了分布式光伏行業(yè)發(fā)展和農(nóng)民脫貧致富。筆者認(rèn)識到分布式光伏電站及光伏電站貸存在不少潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是在農(nóng)村市場，為此對其存在的風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)生原因進(jìn)行詳細(xì)研究，并提出解決方案。

　　一、分布式光伏電站貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

　?。ㄒ唬┕夥惭b企業(yè)良莠不齊。以江都為例，近年來，江都現(xiàn)有注冊的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經(jīng)營管理參差不齊。部分公司成立較早，實(shí)力較強(qiáng)，管理規(guī)范；但也有不少光伏安裝公司，規(guī)模較小，經(jīng)驗(yàn)不足，資源也相對匱乏，產(chǎn)品存在以次充好，不顧安裝質(zhì)量和售后維護(hù)，公司的可持續(xù)經(jīng)營能力差。

　　（二）光伏產(chǎn)品質(zhì)量無法保障。光伏電站的使用年限設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)為25年。光伏太陽能板的質(zhì)量分為多種檔次，需要國家專業(yè)的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發(fā)電轉(zhuǎn)換率以及使用年限有很大的區(qū)別，銀行和農(nóng)戶都無法通過肉眼識別太陽能板質(zhì)量的優(yōu)劣，這對太陽能組件的質(zhì)量是個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)，在利益的驅(qū)使下極有可能以次充好。

　?。ㄈ┎灰?guī)范的安裝導(dǎo)致發(fā)電效率低下。光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外，安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用，是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉(zhuǎn)換效率的關(guān)鍵。另自然災(zāi)害的發(fā)生也會對光伏電站造成不可逆轉(zhuǎn)的影響。

　　（四）售后服務(wù)不到位損害農(nóng)戶利益。由于光伏電站是長期效益項(xiàng)目，除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農(nóng)戶發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會直接影響農(nóng)戶的正常使用，如果售后服務(wù)不到位，維護(hù)跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農(nóng)戶利益就得不到保障。

　?。ㄎ澹┨摷傩麄?，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如，向老百姓宣稱安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個(gè)電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付；還有些光伏企業(yè)在對外宣傳時(shí)打出“與銀行合作、免費(fèi)安裝、無需還款、兜底擔(dān)保”字樣。由于農(nóng)民在安裝時(shí)未掏錢，也客觀上造成農(nóng)戶誤解，除對安裝的產(chǎn)品和安裝是否規(guī)范未能履行主體把關(guān)責(zé)任外，也導(dǎo)致農(nóng)戶心理上存在輕視貸款本息歸還意識，還款意愿不強(qiáng)。數(shù)年以后，一旦因上述各種原因造成大批光伏電站不發(fā)電，安裝企業(yè)也最后跑路或倒閉了，導(dǎo)致光伏電站也無法維護(hù)，農(nóng)戶之間極有可能串聯(lián)斷供，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至集體鬧訪，造成不良社會影響。

　　二、推動(dòng)光伏電站貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議

　?。ㄒ唬﹪?yán)把準(zhǔn)入關(guān)，引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。江都農(nóng)商行在全區(qū)范圍內(nèi)公布《光伏電站貸合作單位準(zhǔn)入規(guī)定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔(dān)保確認(rèn)書》等，并將準(zhǔn)入企業(yè)在全行范圍內(nèi)公示，確保從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立淘汰機(jī)制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

　?。ǘ┮?guī)范宣傳口徑，營造良好社會認(rèn)知氛圍。要求光伏企業(yè)在推銷光伏電站產(chǎn)品時(shí)，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險(xiǎn)，不得采用不實(shí)言語夸大產(chǎn)品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標(biāo)語中帶有“與銀行合作、免費(fèi)安裝、兜底擔(dān)保”等用語，要明確告知農(nóng)戶的權(quán)益和責(zé)任，讓農(nóng)戶清楚分布式光伏站的運(yùn)行機(jī)理和貸款的還款責(zé)任。

　?。ㄈ┟鞔_主體責(zé)任，引導(dǎo)農(nóng)戶履行把關(guān)義務(wù)。在裝機(jī)前，將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)告知裝機(jī)客戶，并告之農(nóng)戶，光伏電站是其購買的家庭財(cái)產(chǎn)，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財(cái)產(chǎn)，必須要用家庭收入按時(shí)歸還。也可適當(dāng)安排一定比例（20%以上為佳）首付，強(qiáng)調(diào)電站是農(nóng)戶自己花錢買的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量，監(jiān)督安裝效果，關(guān)心售后服務(wù)，確立主體把關(guān)責(zé)任和還款意識。

　?。ㄋ模┒酱儋徺I保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要求準(zhǔn)入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人（農(nóng)戶、公司）安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時(shí)間不低于10年，組件轉(zhuǎn)化效率險(xiǎn)不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%；同時(shí)還要投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，為農(nóng)戶投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶“光伏電站貸”農(nóng)戶屋頂光伏設(shè)備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當(dāng)初投了保險(xiǎn)，彌補(bǔ)了農(nóng)民自然災(zāi)害帶來的損失。

　?。ㄎ澹﹥?yōu)化貸款流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。在貸款全流程中防范控風(fēng)險(xiǎn)。一是統(tǒng)一貸款操作模式，針對光伏貸的特點(diǎn)，制定制度全面、流程科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化流程防范操作風(fēng)險(xiǎn)；二是成立專營團(tuán)隊(duì)，讓專業(yè)的人做專門的事，并嚴(yán)格要求遵守廉潔規(guī)定，防范道德風(fēng)險(xiǎn)；三是統(tǒng)一“三查”標(biāo)準(zhǔn)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點(diǎn)調(diào)查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等，并有針對性地進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，讓農(nóng)戶正確認(rèn)識光伏電站的作用與存在的風(fēng)險(xiǎn)，牢固確立還款意識。貸時(shí)實(shí)施貸款雙錄，并重點(diǎn)審查保險(xiǎn)合同、售電協(xié)議等內(nèi)容固化雙方責(zé)任，避免貸后糾紛；貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監(jiān)控平臺、農(nóng)戶適時(shí)發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護(hù)等環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶維權(quán)，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。

　?。┱蠛狭Γ苿?dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平，改進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統(tǒng)的質(zhì)量和效率，建立完善的售后維護(hù)體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，對行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規(guī)范、售后服務(wù)制定自律標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場行為；同時(shí)出臺優(yōu)惠政策，在國家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下再增加地方補(bǔ)貼，尤其對于貧困戶出臺更多扶持政策，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧；另外，還可以引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)安裝光伏電站，試點(diǎn)小區(qū)安裝、業(yè)主共享模式，從而推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。

　　總之，光伏電站行業(yè)的前景美好，但是風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，只有政府支持、銀行授信、企業(yè)守約、用戶守信，光伏行業(yè)才能走得更遠(yuǎn)，才能實(shí)現(xiàn)山青、水綠、村美、民富的美好愿景。