理財(cái)規(guī)劃??題目 急~

【專家解說】：這應(yīng)該是一份理財(cái)作業(yè)吧?照貓畫虎吧。 一、 家庭財(cái)務(wù)分析: 根據(jù)案例中客戶情況，家庭收支和資產(chǎn)負(fù)債表，見下: 表1:月收支表 每月收入 每月支出 本人月薪收入 2500 房貸支出 6600 配偶月薪收入 12000 轎車維護(hù)使用費(fèi) 1000 房租收入 2500 生活費(fèi) 2000 配偶公積金 450 子女生活費(fèi) 800 子女教育費(fèi) 600-700 水電煤氣有線電話費(fèi) 650 物業(yè)費(fèi) 240 合計(jì) 17450 合計(jì) 11290 每月結(jié)余(收入 - 支出) 6160 表2:年收支表 收入 支出 夫妻薪資收入合計(jì) 174000 保險(xiǎn)費(fèi) 2700 住房公積金 5400 生活費(fèi)綜合 44280 房租收入 30000 轎車維護(hù)使用費(fèi) 12000 房貸支出 79200 合計(jì) 209400 合計(jì) 138180 每年結(jié)余(收入 - 支出) 71220 表3:資產(chǎn)負(fù)債表 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 房產(chǎn) 共三處，一處自住，一處投資，一處在老家(30萬) 04年房貸余額 30萬元 股票 5-6萬(長期被套) 07年房貸余額 58萬元 基金 6000(假定定投一年整，按本金計(jì)) 汽車 未知 社保 未知 公積金 未知 資產(chǎn)總計(jì) 負(fù)債總計(jì) 88萬元 凈值(資產(chǎn) - 負(fù)債) 注:商業(yè)貸款利率按6.656%計(jì)算，公積金貸款利率按5.22%計(jì)算 表4:家庭保險(xiǎn)狀況 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 本人 基本社保、醫(yī)保 中英重大疾病保險(xiǎn)2700*25年繳，保10萬 配偶 基本社保、醫(yī)保 無 子女 無 無 分析: 從資產(chǎn)負(fù)債情況看:流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金存款基本為0，只有風(fēng)險(xiǎn)性較大的股票、基金，且股票資金長期被套。家庭流動(dòng)資金偏少，不利于應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。 月、年收支情況看:除正常工作的薪金、福利收入及房租收入外，沒有其他的收入來源。而月支出金額幾近固定，無法實(shí)現(xiàn)“節(jié)流”。在當(dāng)前狀態(tài)下應(yīng)重點(diǎn)拓寬收入渠道，將可用儲(chǔ)蓄、申購新股等方式進(jìn)行投資，提高投資收益率，實(shí)現(xiàn)“開源”。 從家庭保險(xiǎn)狀況表看:家庭主要收入來源--“老公”只有最基礎(chǔ)的社會(huì)保障，這是相當(dāng)危險(xiǎn)的，一旦“老公”不能正常上班，家庭生活將得不到保障，因此“老公”保險(xiǎn)的配置是必須的。另，剛出生的小孩在健康方面也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，若資金允許也應(yīng)配置保險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。 二、 理財(cái)目標(biāo)分析: 1、換房:用老家房產(chǎn)換新房，供父母住 2、計(jì)劃小孩教育、保障 3、積累短線投資經(jīng)驗(yàn) 分析: 1、老家房產(chǎn)約值30萬，不足購買廈門本地60平方的房子，屆時(shí)需要再貸款; 2、投資經(jīng)驗(yàn)的積累需要付出一些虧損代價(jià) 三、 規(guī)劃建議: 1、保險(xiǎn)規(guī)劃: 丈夫、小孩當(dāng)前都無購買商業(yè)保險(xiǎn)，丈夫風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，應(yīng)作重點(diǎn)配置，可以以年繳的方式購買商業(yè)保險(xiǎn)，具體建議如下: 險(xiǎn)種名稱 年繳保費(fèi) 保險(xiǎn)期限 保障 配偶 康寧終身 7120*20年 終身 20種重大疾病保障、身故保障各24萬 配偶 吉祥卡 500元，每年 每年 515000意外保障 子女 康寧定期 896*20年 至70周歲 20種重大疾病保障、身故保障各8萬，不出險(xiǎn)則返本金 分析:年支出總計(jì)5546元，配偶綜合總保障達(dá)99.5萬，小孩保障達(dá)8萬，可滿足配偶、小孩的基本保障需求 2、投資規(guī)劃: 股票的長期套牢，說明夫妻二人對(duì)證券投資市場了解不多，建議多采用機(jī)構(gòu)投資的方式。例如投資基金，基金定投可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，長期收益可觀，建議小孩的教育金及換房儲(chǔ)備可以以基金定投方式準(zhǔn)備，例如每月定投2000-3000元?；鸲ㄍ镀谙藿ㄗh以三年以上，可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議定期投資一些過往業(yè)績較好的基金。 同時(shí)，由于小孩的教育為剛性支出，在固定時(shí)點(diǎn)必須保證資金的到位，基金定投特別是股票型基金的定投客觀上無法確保屆時(shí)資金的絕對(duì)安全，所以建議搭配教育保險(xiǎn)，例如可以每月留出1000元儲(chǔ)蓄到教育保險(xiǎn)賬戶。 短期投資方面，由于夫妻對(duì)于證券投資等方面了解較少，建議先學(xué)習(xí)再實(shí)踐，或提取少量資金進(jìn)行嘗試。另，建議同時(shí)投資證券和黃金，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。 四、 其他建議: 1、建立家庭備用金 家庭備用金的額度為家庭月支出的三到六倍，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度至少應(yīng)為33870元。備用金注重的是流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，因此投資對(duì)象應(yīng)以活期儲(chǔ)蓄為主，輔以貨幣市場基金、萬能型保險(xiǎn)等。 2、換房時(shí)選擇二手房 由于老家房產(chǎn)僅價(jià)值30萬，且目前仍有88萬貸款未還，若貸款數(shù)目較大，將讓家庭陷入困境，故建議換房時(shí)謹(jǐn)慎考慮、用心選擇合適的二手房。 3、可辦理公積金逐月還貸 每月的6600元房貸，建議到銀行辦理公積金逐月還貸，這樣可以減少貸款利息的支付。 4、參加金融理財(cái)知識(shí)講座、培訓(xùn) 由于夫妻金融、理財(cái)知識(shí)的缺乏，導(dǎo)致股票的長期套牢，可參加券商、銀行、保險(xiǎn)公司等組織的各種金融知識(shí)講座，提升自身的理財(cái)知識(shí)。