平安產(chǎn)險(xiǎn)否認(rèn)拒保特斯拉 折射新能源車險(xiǎn)困境

新能源車主將迎專屬保險(xiǎn)

特斯拉車主車展維權(quán)事件的“蝴蝶效應(yīng)”已傳導(dǎo)到保險(xiǎn)行業(yè)。昨天有消息稱，平安產(chǎn)險(xiǎn)在部分省市拒絕為特斯拉新車上保險(xiǎn)，續(xù)保的相關(guān)方案也開始收緊。

雖然這一傳言隨后被企業(yè)辟謠，但目前國內(nèi)新能源車配套的專屬車險(xiǎn)，也引發(fā)了部分車輛使用者的擔(dān)憂。目前，在售新能源車只能沿用燃油車車險(xiǎn)條款，部分條款并不適用于新能源車，理賠糾紛案件也時(shí)常發(fā)生。

燃油車險(xiǎn)不適用于新能源車

面對(duì)拒保特斯拉的傳言，昨天上午平安產(chǎn)險(xiǎn)聲稱，經(jīng)核實(shí)，公司沒有“在部分省市暫停為特斯拉新車上保險(xiǎn)”的情況，平安產(chǎn)險(xiǎn)持續(xù)按車險(xiǎn)綜合改革精神，通過擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、提供增值服務(wù)等方式，為傳統(tǒng)車和新能源車主客戶提供全方位的保險(xiǎn)保障和服務(wù)支持。特斯拉官方隨后也稱，與平安產(chǎn)險(xiǎn)公司就車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)合作一切正常。

“這么些年來，從來沒有過保險(xiǎn)公司針對(duì)某個(gè)汽車品牌拒保的現(xiàn)象。”一家財(cái)險(xiǎn)企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

雖然拒保特斯拉新車的傳言被辟謠，但近年來屢次被曝光的新能源車事故，讓消費(fèi)者心有余悸的同時(shí)，也讓保險(xiǎn)公司望而卻步。

特斯拉車主秦先生發(fā)現(xiàn)，新能源車與燃油車的保單條款并無實(shí)質(zhì)差異，但有些條款根本不適用于新能源車。“比如說涉水險(xiǎn)只保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水，但新能源車沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，這個(gè)險(xiǎn)種保不了電池涉水。”

今年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)專員對(duì)秦先生說，車險(xiǎn)改革后如果車底盤泡水可以走車損險(xiǎn)。但是否能賠付，秦先生并沒有足夠把握。

“我上了一年3萬元的保險(xiǎn)，后來才注意到還有發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)!”特斯拉車主吳先生有些氣惱，稱被保險(xiǎn)工作人員“坑”了。

據(jù)了解，困擾新能源車主理賠的一大問題是動(dòng)力電池，車損險(xiǎn)保障責(zé)任里沒有包括電池?fù)p壞引起的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在廠家質(zhì)保期內(nèi)不出險(xiǎn)還好，一旦發(fā)生此類事故，定損難、理賠難的現(xiàn)象會(huì)成為困擾車主和保險(xiǎn)公司的共同難題。

數(shù)據(jù)有限影響定價(jià)承保

“傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品難以完全滿足新能源車風(fēng)險(xiǎn)管理需求，開發(fā)制定新能源車專屬車險(xiǎn)條款勢(shì)在必行。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾表示，與傳統(tǒng)車輛相比，新能源車在能源動(dòng)力、物理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區(qū)別，這些都會(huì)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。

中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家用車中新能源車出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)汽車11.7個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致其賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)，而機(jī)關(guān)用車和公路客運(yùn)汽車中的新能源車賠付率則明顯低于傳統(tǒng)汽車。業(yè)內(nèi)分析，這意味著新能源車保險(xiǎn)在專屬條款中有必要考慮車輛用途，根據(jù)用途做好差異化定價(jià)。

既然行業(yè)有需求，為何新能源車的專屬保險(xiǎn)條款遲遲沒有推出?

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥近日公開表示，在實(shí)際運(yùn)行過程中，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

目前來看，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響保費(fèi)測(cè)算。

新能源車險(xiǎn)已在路上

針對(duì)新能源車保險(xiǎn)，監(jiān)管部門已有動(dòng)作。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》時(shí)表示，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

李有祥透露，銀保監(jiān)會(huì)正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)開始擬定新能源車專屬示范條款，力爭(zhēng)早日推出新能源車保險(xiǎn)示范產(chǎn)品，為新能源車消費(fèi)者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)新能源車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

秦先生和身邊的新能源車主都希望能盡早迎來專屬保險(xiǎn)。他在辦理充電樁業(yè)務(wù)時(shí)，物業(yè)工作人員讓他先簽署一份協(xié)議，聲明如果充電中出現(xiàn)自燃現(xiàn)象需要自己承擔(dān)結(jié)果，不簽協(xié)議就無法辦理業(yè)務(wù)。“新能源車專屬保險(xiǎn)中，可否保障車輛充電時(shí)出現(xiàn)自燃現(xiàn)象造成的損失?”他建議，新能源車險(xiǎn)應(yīng)納入更多常見的、精細(xì)化的保障場(chǎng)景。

據(jù)了解，國內(nèi)多家大型保險(xiǎn)公司已著手針對(duì)新能源車開發(fā)設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)，或正推行相關(guān)計(jì)劃。一家財(cái)險(xiǎn)企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)都在通過已積累的新能源車歷史承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)，評(píng)估新能源車的風(fēng)險(xiǎn)水平。隨著風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的不斷積累，行業(yè)將逐漸建立起完善的車型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定定價(jià)體系，為專屬條款的推出打下基礎(chǔ)。