特斯拉會成為保險市場的“鯰魚”嗎

近日，有外媒報道，特斯拉于當?shù)貢r間8月28日在美國加州率先推出自己的保險項目，并計劃將這項業(yè)務(wù)擴展到其他市場。9月4日，特斯拉首席執(zhí)行官埃隆·馬斯克更是在推特上公開售賣自家的特斯拉汽車保險，并聲稱比一般保險便宜20%。此前，馬斯克一直強烈支持汽車保險費率應(yīng)該隨著車輛輔助和自動駕駛系統(tǒng)的普及大幅下降。看來，特斯拉想成為保險市場的“鯰魚”。

作為新能源汽車保有量最大的國家，我國早有呼吁設(shè)立新能源汽車專屬保險的聲音。

中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車在新車承保中表現(xiàn)出強勁的增長態(tài)勢，承保量占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%，并預(yù)計到2030年新能源汽車保費規(guī)模將達到4700億元左右。

不過與傳統(tǒng)汽車相比，當前我國新能源汽車保險呈現(xiàn)出綜合單均保費高、出險頻率高等特點。特別是與人們生活關(guān)系最為緊密的家用新能源汽車，其單均保費比傳統(tǒng)汽車高出28%，賠付率高出5個百分點。

由于新能源汽車動力系統(tǒng)等核心零部件與傳統(tǒng)燃油車截然不同，因此其風險特征也不同。但是，目前傳統(tǒng)保險條款中并沒有對電池、電機、電控和充電設(shè)備等方面出現(xiàn)故障或碰撞損失等風險及賠償進行約定，加之新能源汽車保險費用一般按照補貼之前的車價認定，而賠付時卻按照補貼后實際價格賠償，造成新能源車主在保險理賠的時候通常會遭遇“高保低賠”。此外，按照傳統(tǒng)保險合同內(nèi)容承保新能源汽車，也給保險公司造成了困擾。由于新能源汽車推廣尚在起步期，所以對其質(zhì)量可靠性、車輛安全性和維修經(jīng)濟性等方面的數(shù)據(jù)相對不足，尤其是電池價值占車輛整體價值比例較大，電池一旦損壞賠付金額較高，給保險公司風險控制提出新的挑戰(zhàn)。

此次特斯拉為自家車主推出專屬保險，成為新能源車企中“第一個吃螃蟹的人”。

在筆者看來，特斯拉為其車主推出的專屬保險有其優(yōu)勢，首先特斯拉對本品牌汽車的性能非常了解，車內(nèi)和車外攝像頭等輔助駕駛工具便于車企掌握一手汽車行駛和車主駕駛習慣數(shù)據(jù)。其次，在車輛出現(xiàn)問題后，特斯拉對車輛故障判斷和維修也相對更加專業(yè)，這就為降低保險費用，為車主提供更加便捷的定損及維修服務(wù)提供了基礎(chǔ)。而相對較低的保費，反過來又能彰顯出特斯拉對本品牌汽車質(zhì)量和主、被動安全配置的信心，此舉無疑為品牌形象加了分。

不過值得注意的是，企業(yè)未經(jīng)允許利用車主數(shù)據(jù)計算保費的方法可能侵犯到車主隱私。對此，特斯拉的保險網(wǎng)站表示，公司使用“匿名匯總數(shù)據(jù)”來計算保險費率，并指出目前尚未使用來自個別車輛(如GPS或視頻錄像)等數(shù)據(jù)。而是否會使用個人消費者數(shù)據(jù)為公司新的保險產(chǎn)品進行定價的操作，將取決于車主的授權(quán)和美國各州的法律。

據(jù)了解，車企推出保險產(chǎn)品早已有之。截至目前，已有不少汽車公司擁有自己的保險代理牌照，如上汽集團旗下的上海汽車集團保險銷售有限公司、廣汽集團旗下的眾誠汽車保險股份有限公司、吉利控股旗下的易保保險等。2012年，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項的通知》，明確鼓勵和支持汽車企業(yè)出資設(shè)立保險代理、保險經(jīng)紀公司，或者與已經(jīng)設(shè)立的保險代理、保險經(jīng)紀公司合作，由保險代理、保險經(jīng)紀公司統(tǒng)籌開展汽車保險業(yè)務(wù)。車企開發(fā)保險業(yè)務(wù)可以在短時間內(nèi)為企業(yè)帶來一定利潤，但是車企保險并沒有快速壯大，因為這是一項需要長期數(shù)據(jù)積累且重運營的業(yè)務(wù)。

新車上市的保險費用需要充足的數(shù)據(jù)量來測算，有時還要參考上一代車型的維修賠付數(shù)據(jù)，再通過保險行業(yè)專家評審等過程才能定價，是一項非常專業(yè)的工作。而且一旦涉及人身傷亡，相關(guān)理賠就會比較復雜。

綜上所述，筆者認為，我國新能源汽車專屬保險亟待推出，而車企開展保險業(yè)務(wù)是否可行，還需市場檢驗。不管如何，特斯拉跨界賣保險，還是給新能源汽車保險行業(yè)吹來了新風。