保險折標(biāo)率是什么意思？

熱心網(wǎng)友：概述：折標(biāo)系數(shù)在保險業(yè)里的應(yīng)用主要應(yīng)用規(guī)模保費與標(biāo)準(zhǔn)保費的折算中 即：標(biāo)準(zhǔn)保費=規(guī)模保費*折標(biāo)系數(shù)規(guī)模保費就是實際到賬的保費，折標(biāo)系數(shù)會隨著期繳年數(shù)的增加而增加。為什么要有折標(biāo)系數(shù)： 首先，需要理解“內(nèi)含價值”的概念： 內(nèi)含價值是對一個壽險公司的經(jīng)濟價值的估計，不包括未來新業(yè)務(wù)產(chǎn)生的價值，直接反映壽險公司當(dāng)前的經(jīng)營成果。它由有效業(yè)務(wù)的價值和調(diào)整后凈價值兩部分構(gòu)成，反映在某個評估時點之前已經(jīng)生效的業(yè)務(wù)的價值。調(diào)整后凈值一般是指資產(chǎn)市值 (可包括所有不良資產(chǎn)) 扣除負(fù)債后的數(shù)額；而有效業(yè)務(wù)的價值則是反映了資本成本后，目前業(yè)務(wù)未來可作分配的折現(xiàn)現(xiàn)金流量。 在公司層面上，內(nèi)含價值指公司有效業(yè)務(wù)價值（VIFB， Value of In-force Business）和調(diào)整后凈資產(chǎn)（ANAV， Adjusted Net Asset Value）之和。有效業(yè)務(wù)價值等于評估時點有效業(yè)務(wù)未來法定稅后利潤用一定貼現(xiàn)率貼現(xiàn)后的現(xiàn)值（PVFP， Present Value of Future Profits）；調(diào)整后凈資產(chǎn)為凈資產(chǎn)扣除償付能力額度（SM， Solvency Margin）后的余額1，也稱為自由盈余（FS， Free Surplus）。用公式表達(dá)如下： EV = VIFB + ANAV = PVFP + (NAV —SM) = FVFP + FS 其中：EV = 內(nèi)含價值 VIFB = 有效業(yè)務(wù)價值 ANAV = 調(diào)整后凈資產(chǎn) PVFP = 現(xiàn)有業(yè)務(wù)未來利潤現(xiàn)值 NAV = 凈資產(chǎn) SM = 償付能力額度 FS = 自由盈余 比如，一份人身意外傷害保險（消費型保險），在保險公司眼里，是一份效益很高的保單，而理財型保險產(chǎn)品，因為既要返還客戶本金，還要分紅利，在等同的銷售金額的情況下，理財型保險的保單內(nèi)含價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上意外傷害保險保單。再比如，一種是期繳保費和躉繳保費的區(qū)別，因為期繳保是多年繳費的合同，投保人必須在接下來的年度中繳費，這份合同就含有保費收入的價值，而躉繳則只繳一年，其保單內(nèi)含價值比不上期繳保單。 從微觀的角度入手可能會比較利于理解：X今年30歲，需要購買一份商業(yè)人壽保險，保障期限為終身，他選擇了一家保險公司的某個產(chǎn)品，但是面臨一個選擇：到底是躉繳100000元（一次性繳納保費），還是5年繳，每次25000元，或者是10年繳，每年15000元？ 對于X來說，如果現(xiàn)在經(jīng)濟較為寬裕，沒有什么急需用錢的地方，可以選擇一次性繳清。但是如果身上還背負(fù)著房貸、車貸，或者正是子女教育需要用錢的時候，那么他就會選擇10年。需要注意的一點事，無論是躉繳或是期繳，獲得的保障是一樣的。（這邊還給各位普及一個小技巧：現(xiàn)在很多保險公司都推出了“保費豁免”的產(chǎn)品，投保人（不是被保險人）在繳費期間以外或者全殘，可免繳剩余保費，但是保障不變。期繳可以有這樣的好處，所以購買保險時選擇有“保費豁免”功能的可能更好一些） 但是對于保險公司，因為有了內(nèi)含價值，躉繳和期繳的意義是不一樣的。根據(jù)基本的測算原理：等價繳換，既然客戶獲得了同樣的保障，那么付出的總保費也應(yīng)該是一樣的，無論是期繳還是躉繳。 假設(shè)躉繳10萬元的折標(biāo)系數(shù)為20%，五年期繳第一年的折標(biāo)系數(shù)為50%，下面四年的折標(biāo)系數(shù)依次降低，分別為40%、30%、25%、20%,那么可以得到這么一個等式： 100000*20%=25000*50%+25000*40%*K+25000*30%*K2+25000*35%*K3+25000*20%*K4 （K為折現(xiàn)率）

熱心網(wǎng)友：折扣率吧？

熱心網(wǎng)友：沒聽過 你是不是聽錯了。

熱心網(wǎng)友：你哪個公司的？以平安保險公司舉例吧，比如富貴人生分紅保險，假定2萬元交5年，那么折算下來的標(biāo)準(zhǔn)保費是1萬元，而不是2萬。

熱心網(wǎng)友：標(biāo)準(zhǔn)保費 保險公司對業(yè)務(wù)員個人銷售業(yè)績的保準(zhǔn)一般是按10年繳費為標(biāo)準(zhǔn)折標(biāo)的10年交的就是100% 5年交的是50% 萬能險的追加一般按10%折標(biāo) 躉交的3%