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時間:2024-08-17 12:06:03
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談?wù)勀銓鹑谑袌鰧W(xué)的看法【專家解說】:我國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度,與國際金融改革趨勢相悖。我國的分業(yè)經(jīng)營制度,把銀行、保險和證券業(yè)的業(yè)務(wù)范圍分別限制在一個更狹窄的范圍內(nèi)
【專家解說】:我國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度,與國際金融改革趨勢相悖。我國的分業(yè)經(jīng)營制度,把銀行、保險和證券業(yè)的業(yè)務(wù)范圍分別限制在一個更狹窄的范圍內(nèi),金融業(yè)的風(fēng)險實際是更加集中和擴大。與西方主要國家的全能銀行相比,我國國有商業(yè)銀行的盈利能力存在相當(dāng)大的差距,從而影響了其抵御風(fēng)險的能力。
我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中具有舉足輕重的作用,而證券資產(chǎn)與其他資產(chǎn)所占比例很小,信貸資產(chǎn)、投資與證券資產(chǎn)、其他資產(chǎn)的比例大約是77: 3:20,而且在信貸資產(chǎn)中80%左右投向了國有企業(yè)。這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大風(fēng)險,特別是在當(dāng)前國有企業(yè)普遍處于困境的情況下,導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險劇增、經(jīng)營效益下降,使國有商業(yè)銀行處于高風(fēng)險運行之中。
改革開放以來,我國資本市場迅速發(fā)展,商業(yè)銀行許多優(yōu)質(zhì)客戶進入資本市場,對商業(yè)銀行的負債規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重大的影響。據(jù)統(tǒng)計,2002年3月末,我國證券市場上市公司已達1171家,至2001年期末A股流通市值約為12454億元,相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/3左右。以直接融資為特征的資本市場的發(fā)展,憑借其較高的資產(chǎn)收益和便利的融資條件,與商業(yè)銀行爭奪金融資源,從而影響商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間,極大地加劇了金融機構(gòu)之間的競爭,加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本,這也必然會影響商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。商業(yè)銀行要適應(yīng)市場的變化,應(yīng)對資本市場發(fā)展對商業(yè)銀行造成的沖擊,就必須調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,實行混業(yè)經(jīng)營。
我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營,事實上也造成了資源的浪費。我國的銀行、證券商、保險公司分別處于無差異經(jīng)營和無差異競爭的狀態(tài),包括機構(gòu)發(fā)展和市場定位在內(nèi),還沒有形成一種有層次、有分工、有競爭、有合作的良性發(fā)展格局,對金融業(yè)資源的總量利用造成了極大浪費。
近幾年來,盡管我國國有商業(yè)銀行在不斷深化改革,嚴格管理,采取多種措施提高經(jīng)營管理水平,但經(jīng)營效益沒有得到明顯改善,其原因固然不少,而業(yè)務(wù)范圍狹小則是一個重要原因。實行混業(yè)經(jīng)營,發(fā)展全能銀行是提高經(jīng)營效益的有效途徑,因為隨著業(yè)務(wù)范圍的擴大,多樣化的業(yè)務(wù)具有內(nèi)在平衡特征,可利用內(nèi)部補償機制來穩(wěn)定銀行的利潤收人,分散金融風(fēng)險。
當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境都發(fā)生了重大的變化,在這種情況下,我國商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變,是我國商業(yè)銀行適應(yīng)國際金融市場競爭,應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮的必然要求,也是我國商業(yè)銀行市場化進程不斷加快條件下實現(xiàn)自身的發(fā)展和推動國民經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。我國發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的全能銀行的可能性是存在的,其基本條件業(yè)已成熟。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理和分離銀行制度對于保證商業(yè)銀行的規(guī)范運作和證券市場的健康發(fā)展是十分必要的,但是這種分業(yè)只是階段性的,并不是一成不變的。從總體上看商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的基本條件是:首先,商業(yè)銀行具有良好的行為規(guī)范,追求利潤最大化是商業(yè)銀行的基本經(jīng)營目標,但要實現(xiàn)這一目標,必須兼顧安全性和流動性,商業(yè)銀行要將效益性、安全性、流動性的原則作為經(jīng)營管理必須遵循的基本原則;其次,具有健全的市場機制,不僅有完善的市場主體和市場體系,市場信號能夠靈敏及時地反映市場供求情況,而且擁有公平競爭的市場環(huán)境;再次,具有完善的法律環(huán)境,擁有健全的法制體系,從法律上來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為;第四,具有強有力的宏觀金融調(diào)控能力和有效的金融監(jiān)管。
從目前我國情況來看,近年來我國金融體制改革取得了重大進展,而且在繼續(xù)深化,在建立現(xiàn)代金融體制、現(xiàn)代金融制度和良好的金融秩序方面取得了一系列重要進展。例如,商業(yè)銀行加強了內(nèi)控制度建設(shè),建立和完善了資產(chǎn)負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔(dān)保制度,以及信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制等,經(jīng)營行為進一步規(guī)范,銀行業(yè)已進入法制化和規(guī)范化軌道;證券市場也逐步進入規(guī)范發(fā)展階段;我國對宏觀經(jīng)濟和金融調(diào)控能力和金融監(jiān)管能力也在不斷提高。從實施混業(yè)經(jīng)營的基本條件看,盡管我國仍存在著一定差距,但在許多方面已經(jīng)接近基本條件的要求。因此,我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營有著較大的可能性。
我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定;“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得投資于非自用不動產(chǎn),商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資?!蓖瑫r,《商業(yè)銀行法》第三條中規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)。為此,我國商業(yè)銀行可以在現(xiàn)行法律框架內(nèi)拓展以下業(yè)務(wù): (1)開展基金業(yè)務(wù),如基金托管業(yè)務(wù)、基金資產(chǎn)投資管理業(yè)務(wù),適當(dāng)時候可以設(shè)立金融產(chǎn)業(yè)基金,并讓基金上市發(fā)行;(2)開展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù),如辦理股票質(zhì)押貸款、為券商資金往來提供清算、代理股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等;(3)開展項目融資業(yè)務(wù),如進行項目的評估和資金安排;(4)開展企業(yè)并購業(yè)務(wù),如幫助企業(yè)診斷和評級,幫助制定兼并戰(zhàn)略,幫助設(shè)計企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等;(5)開展代客戶理財業(yè)務(wù),如為個人理財和為公司理財提供咨詢服務(wù);(6)開展投資銀行業(yè)務(wù),如發(fā)行金融債券,代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券等;(7)代理保險業(yè)務(wù)。通過上述法律允許業(yè)務(wù)的拓展,可以改善商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況?,F(xiàn)在已有不少商業(yè)銀行開辦了部分上述業(yè)務(wù),但力度還不夠,效率還不高,要進一步把工作做實做細,尤為重要的是,商業(yè)銀行一定要解放思想,更新觀念,切實改善現(xiàn)有經(jīng)營模式。
近些年來西方國家,特別是美國逐漸放松商業(yè)銀行參與證券和保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制,這種狀況對我國商業(yè)銀行的海外銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴重的影響,如果我國商業(yè)銀行不能適應(yīng)這一發(fā)展趨勢將難以在國際金融市場立足,同時在我國金融市場進一步開放的情況下,如果外資銀行進入我國市場,必然對我國金融機構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成嚴重的挑戰(zhàn)。有鑒于此,我們必須從現(xiàn)在開始考慮著手按全能銀行方向推進我國商業(yè)銀行的發(fā)展,并據(jù)此完善我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制。由于形勢緊迫,我國對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的一些規(guī)定有必要根據(jù)當(dāng)前國際經(jīng)濟和金融形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整,當(dāng)前應(yīng)當(dāng)選擇一些有條件的商業(yè)銀行為試點進行探索,以點帶面,實行混業(yè)經(jīng)營,逐步推進全能銀行。從我國商業(yè)銀行整體情況看選擇中國銀行較為適宜,這是因為:第一,中國銀行是我國海外業(yè)務(wù)量最大的商業(yè)銀行,由于受業(yè)務(wù)范圍的限制,使其在與當(dāng)?shù)劂y行競爭中往往處于劣勢;第二,中國銀行發(fā)展面臨的國際競爭壓力最大,同時中國銀行比較多地參與國際市場,已經(jīng)具有一定的國際投資銀行的經(jīng)驗;第三,中國銀行及其所屬機構(gòu)運作規(guī)范,比較容易進行監(jiān)管。
我國現(xiàn)有金融機構(gòu)種類繁多,門類復(fù)雜。金融機構(gòu)種類繁多,有利于形成競爭,但也過多地加大了競爭成本,尤其是分業(yè)經(jīng)營的前提下,其無差異競爭成本更大,我國金融業(yè)的普遍不景氣狀況也就難以改變。而整合現(xiàn)有金融機構(gòu),實施“一行三制”或“一行多制”既可以改善這種局面,也可以實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。一方面,可以在境外多設(shè)立分支機構(gòu),并實行混業(yè)經(jīng)營,發(fā)展全能銀行,與此同時,則減少境內(nèi)分支機構(gòu)。另一方面,可以在境內(nèi)重組金融機構(gòu),實行銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)相互并購或相互參股,并以一業(yè)為主,他業(yè)為輔,他業(yè)則以獨立子公司形式存在,并分別設(shè)立賬戶,分別核算經(jīng)營成果,分別進行風(fēng)險控制,建立系統(tǒng)內(nèi)垂直管理體系,從而防止銀行資金直接進入股市,而此時的銀行,成為金融集團公司,也就是綜合性的“金融超市”。以中國工商銀行為例,如通過并購或相互參股,吸納證券公司、保險公司、投資銀行和商業(yè)銀行、甚至外資金融機構(gòu),則成為中國工商銀行集團公司,下轄相互獨立的四個子公司:商業(yè)銀行公司、投資銀行公司、證券公司、保險公司,既把銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三業(yè)合一,又能在集團公司之下相互獨立核算,甚至單獨上市,從而成為“一行三制”或“一行多制”。中國加入WTO后,大量涌進的外資銀行將都是全能銀行,是“混合編隊”,中資金融機構(gòu)以“單兵作戰(zhàn)”形式是無法應(yīng)對的,實施“一行三制”或“一行多制”,重組現(xiàn)有金融機構(gòu)是比較現(xiàn)實的選擇。
我國目前的金融監(jiān)管是分業(yè)監(jiān)管,監(jiān)管部門有人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會,分業(yè)監(jiān)管的初衷是良好的,但隨著混業(yè)經(jīng)營成為國際金融改革趨勢,統(tǒng)一監(jiān)管也將成為一種必然。因為面對全能型的外資金融機構(gòu)和即將成為全能型的中資金融機構(gòu),不能不進行統(tǒng)一監(jiān)管。為此,應(yīng)制定統(tǒng)一的金融安全標準和監(jiān)管標準。
當(dāng)金融市場變得越來越一體化時,通訊和計算機的運用使得金融風(fēng)險在現(xiàn)行監(jiān)管體系下難以集中控制和監(jiān)管,這就要求更集中,或者至少很協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。正如美國聯(lián)邦儲備委員會主席格林斯潘所言:“監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對象的變化而變化。”在英國,政府已提出將9家金融監(jiān)管機構(gòu)合并,成立金融服務(wù)管理局,統(tǒng)一負責(zé)對每個金融機構(gòu)和各類金融市場進行監(jiān)管。日本政府則打破銀行、證券活動的限制,并成立獨立的金融監(jiān)管廳,統(tǒng)一監(jiān)管銀行和其他金融機構(gòu)的經(jīng)營活動,大藏省則只負責(zé)監(jiān)管法規(guī)的制定。我國的金融監(jiān)管機構(gòu)比較理想的模式是由中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管金融機構(gòu)。在現(xiàn)階段,則應(yīng)加強人行、證監(jiān)會和保監(jiān)會之間的協(xié)調(diào)與合作,統(tǒng)一標準,聯(lián)手行動,切實防范金融風(fēng)險。同時,要完善各項監(jiān)管手段,制定金融風(fēng)險國內(nèi)、國際預(yù)警指標體系,實現(xiàn)非現(xiàn)場檢查的電子化、規(guī)范化、程序化,運用電子技術(shù)進行適時監(jiān)管,及時跟蹤監(jiān)測,分析各類金融機構(gòu)的變化,提高防范和化解金融風(fēng)險的預(yù)見性、針對性和快速反應(yīng)能力,提高監(jiān)管水平和監(jiān)管質(zhì)量。
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