中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合作的未來發(fā)展趨勢(shì)

【專家解說】：30年的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) 28年前從零開始 改革開放以來，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長(zhǎng)，在補(bǔ)償災(zāi)害損失、維護(hù)社會(huì)安定、支持中國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。 首先，整個(gè)行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。其表現(xiàn)主要有三：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)迅速。1980年，中國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，1998年為28家；截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家，是十年前的4倍。此外，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)從2000年的幾家，到2007年底的2331家，幾年間增長(zhǎng)近500倍。二是保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速。1980年全國(guó)保費(fèi)收入為4.6億元，2007年，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為7035.8億元，28年間，年均增長(zhǎng)達(dá)31.2%。三是保險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速。從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)到2007年，保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個(gè)1萬億資產(chǎn)用了3年，第三個(gè)1萬億僅有1年時(shí)間。截至2007年，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到2.9萬億元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.88%，同一時(shí)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)卻增長(zhǎng)了7000多倍，年均增長(zhǎng)37.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展令全球業(yè)界震驚。 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和前景作出分析，同時(shí)提出加入WTO后應(yīng)采取的對(duì)策。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展趨勢(shì)挑戰(zhàn)潛力對(duì)策一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢(shì)改革開放以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與之存在著巨大的差距。(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果1、業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。2003年保費(fèi)總收入達(dá)到3880.4億元，比上年增長(zhǎng)27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到9122.8億元，比上年增長(zhǎng)41.5%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，比上年增長(zhǎng)51.4%。2003年保險(xiǎn)密度為287.44元(即每個(gè)公民的平均保費(fèi))，保險(xiǎn)深度為3.33%，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。2、市場(chǎng)體系逐步健全。截至2003年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司61家，其中中資保險(xiǎn)公司24家，外資保險(xiǎn)公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司25家，人身保險(xiǎn)公司30家，再保險(xiǎn)公司5家，政策性保險(xiǎn)公司1家。此外還有6家保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，2家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705家，其中保險(xiǎn)代理公司507家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司115家，保險(xiǎn)公估公司83家，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到150萬人。3、體制改革進(jìn)展順利。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司等國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革取得了重大進(jìn)展。部分股份制保險(xiǎn)公司通過吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革取得突破。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人?？毓晒竞椭袊?guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司分別設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，把保險(xiǎn)資金實(shí)行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運(yùn)用。在探索保險(xiǎn)資金管理改革方面邁出了重要步伐。4、法律法規(guī)初步完善。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國(guó)加入世貿(mào)組織的需要，2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)中國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。5、保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合中國(guó)國(guó)情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的制度建設(shè)。(二)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距1、從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。2、從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看，我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)10%左右。而我國(guó)2000年的保險(xiǎn)深度為1.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000---3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是中國(guó)的107倍，日本是中國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。3、從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差。人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。(三)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：1.保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。2.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化。隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國(guó)家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來幾年也會(huì)成立專營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營(yíng)保險(xiǎn)公司。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多違規(guī)行為被制止，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。在逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌+價(jià)格+服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。5.保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國(guó)的具體情況，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。6.經(jīng)營(yíng)管理集約化。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。7.行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8.從業(yè)人員專業(yè)化。在國(guó)內(nèi)外同行競(jìng)爭(zhēng)的背景下，客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外向型的人才。二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)自身又存在巨大的潛力加入WTO后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身又存在巨大的潛力。(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：1、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤(rùn)率的迅速下滑。2、造成一部分保費(fèi)外流。盡管1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定了"保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理"，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)。3、與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪一定的市場(chǎng)份額。外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢(shì)，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢(shì)頭還是比較好的。從全國(guó)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已接近10%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。4、外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件，會(huì)造成國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。(二)從影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力1、隨著我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品必然會(huì)逐步伴隨收入的增加而日益提高。2、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)必將隨著金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重提高不斷增加。在當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)越來越具有舉足輕重的作用，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重將日益增加。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的巨大市場(chǎng)潛力和生存空間，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)從買方市場(chǎng)向賣方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化。3、在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時(shí)期，投保人和被保險(xiǎn)人的范圍呈日趨增長(zhǎng)和擴(kuò)大的趨勢(shì)。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險(xiǎn)人員推銷保險(xiǎn)，開拓業(yè)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。三、中國(guó)加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)策面對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家的巨大差距及加入WTO后面臨的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)考慮以下對(duì)策：(一)加快對(duì)內(nèi)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的步伐，提高民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，加快對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的步伐，盡快建立一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)機(jī)制，打破封閉壟斷的市場(chǎng)格局，放開內(nèi)資保險(xiǎn)市場(chǎng)，大膽的讓現(xiàn)有保險(xiǎn)公司都加入競(jìng)爭(zhēng)行列，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分有序競(jìng)爭(zhēng)，并充分發(fā)展。(二)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)實(shí)行低稅政策，進(jìn)一步壯大民族保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司稅收標(biāo)準(zhǔn)是按照保費(fèi)收入每年上繳8%的營(yíng)業(yè)稅、33%的所得稅和15%的調(diào)節(jié)稅。我國(guó)財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行攬底課稅，一定程度上影響保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的積累，從而影響保險(xiǎn)償付能力的提高。此外，政策給予外資保險(xiǎn)公司超過國(guó)民待遇的某些政策，也會(huì)使中外保險(xiǎn)公司處于不平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。以上都需要國(guó)家從政策上予以探討研究。(三)改革我國(guó)國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制和管理體制，盡快實(shí)現(xiàn)與國(guó)際慣例接軌。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)在內(nèi)資保險(xiǎn)公司在人事、財(cái)務(wù)等的管理上基本是舊的管理體制。由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過改革，克服內(nèi)資保險(xiǎn)體制上的種種弊端，引進(jìn)先進(jìn)的管理體制和經(jīng)營(yíng)體制，使內(nèi)資公司盡快提高企業(yè)活力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，要盡快健全和發(fā)展有利于內(nèi)資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的資本市場(chǎng)和證券市場(chǎng)，拓寬國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)渠道，壯大內(nèi)資公司資本實(shí)力，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)內(nèi)資保險(xiǎn)公司改革的同時(shí)，使之在公司結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作上盡快的與國(guó)際接軌，積極參與競(jìng)爭(zhēng)。(四)在競(jìng)爭(zhēng)日益國(guó)際化的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想立于不敗之地，必須建立全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念。要真正培育出具有雄厚實(shí)力和國(guó)家知名度的民族保險(xiǎn)公司，內(nèi)資保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立效益成本的經(jīng)營(yíng)思想，建立適應(yīng)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制，特別對(duì)承保質(zhì)量、管理效率、防范風(fēng)險(xiǎn)能力、規(guī)范操作的程序等，都要實(shí)行嚴(yán)格管理。變粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，苦練內(nèi)功，提高風(fēng)險(xiǎn)管理及技術(shù)水平。要轉(zhuǎn)變單一的經(jīng)營(yíng)模式為多種形式的營(yíng)銷模式，以勇于開拓，敢于創(chuàng)新的精神，創(chuàng)造性地探索多種形式的營(yíng)銷手段。要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的辦慣例，側(cè)重培育中介機(jī)構(gòu)和利用中介機(jī)構(gòu)展業(yè)。以提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量為手段，使自身立于不敗之地。此外，國(guó)家應(yīng)從政策上對(duì)民族保險(xiǎn)公司進(jìn)行扶持，在來源配置上實(shí)行傾斜政策，增強(qiáng)其綜合實(shí)力。(五)積極開展保險(xiǎn)科技創(chuàng)新活動(dòng)，全面快速提升經(jīng)營(yíng)管理水平。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新是就保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，所進(jìn)行的種種富于開拓性、創(chuàng)造性的變革。主要包括險(xiǎn)種創(chuàng)新、營(yíng)銷方式創(chuàng)新、服務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)新等多方面。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新有利于縮小民族保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的差距，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，最大限度地滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求，使我們?cè)谖磥淼谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)中居于相對(duì)有利的地位。目前，就險(xiǎn)種創(chuàng)新而言，我們要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，全力開拓新險(xiǎn)種。如分紅保險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)、單一疾病和特定疾病保險(xiǎn)。其次，就營(yíng)銷方式而言，可以學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們自身情況，大力發(fā)展新的營(yíng)銷手段和方式，盡早為開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)做好鋪墊。將發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)作為21世紀(jì)的戰(zhàn)略舉措，為占領(lǐng)網(wǎng)上市場(chǎng)做好積極鋪墊。(六)加快培育高素質(zhì)的人才未來的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。民族保險(xiǎn)業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時(shí)，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團(tuán)結(jié)向上的環(huán)境，以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。(七)完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)督保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續(xù)化。同時(shí)，要加快制定入前后的相關(guān)法律法規(guī)，包括修改和完善《保險(xiǎn)法》，對(duì)內(nèi)外保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標(biāo)、指標(biāo)、手段上應(yīng)避免雙重標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)有發(fā)揮國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督的職能作用。 回答時(shí)間：2011-10-24 2:42:49