銀行貸款是怎么一回事

【專家解說(shuō)】：一.抵押貸款　　1、 抵押物：借款人本人或第三人自有產(chǎn)權(quán)房屋，已具備“房產(chǎn)證”。 　　2、 抵押流程： 　?。?） 持房產(chǎn)證到產(chǎn)權(quán)房屋所在區(qū)縣房地局詢問該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記； 　?。?） 如得到可以辦理的確切答復(fù)，持“房產(chǎn)證”及有關(guān)個(gè)人資料到建行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款申請(qǐng)； 　　（3） 建行指定房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人提供的自有房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提交房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，按評(píng)估價(jià)值的3‰ 收取手續(xù)費(fèi)； 　　（4） 建行協(xié)助申請(qǐng)人辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)及相應(yīng)的貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過評(píng)估價(jià)值的70%，并且審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同； 　?。?） 借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房地局辦理抵押登記手續(xù)，機(jī)關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)； 　?。?） 抵押登記辦妥后，建行方可發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳號(hào)中。 　　　 二、 質(zhì)押貸款 　　 　　1、 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)：借款本人或第三人合法持有的權(quán)利憑證，包括： 　?。?） 有價(jià)證券。包括北京分行代理發(fā)行的金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、政府債券（法律法規(guī)規(guī)定不能質(zhì)押的除外）； 　　（2） 北京分行代理發(fā)行的憑證式國(guó)庫(kù)券（1999年以后發(fā)行的）； 　?。?） 北京分行簽發(fā)的個(gè)人本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單和定期一本通存折； 　　（4） 北京分行認(rèn)可的其它合法、有效的權(quán)力憑證。 　　2、 質(zhì)押流程： 　　（1） 持權(quán)利憑證到個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押的貸款； 　?。?） 核實(shí)質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)符合條件的進(jìn)行質(zhì)押登記； 　?。?） 建行收妥質(zhì)押權(quán)利憑證，進(jìn)行貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%，并與審批同意發(fā)放貸款的申請(qǐng)人簽訂借款合同及質(zhì)押合同； 　?。?） 建行發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶中。 　　　 三、 組合貸款 　　 　　借款人可以憑借抵押或質(zhì)押權(quán)利憑證申請(qǐng)同一筆個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，貸款額度按兩種擔(dān)保方式允許發(fā)放的貸款額度累計(jì)，貸款流程同上。 　　 四、 信用貸款 　　 　　1、 借款人以本人信用申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，建行根據(jù)借款人資信情況確定貸款額度，最高為人民幣60萬(wàn)元。 　　2、 借款申請(qǐng)人提供資料（以下資料均為能夠提供則提供）； 　　（1） 本人有效身份證、戶口簿、軍官證。 　?。?） 所在單位出具的資信調(diào)查函、包括職業(yè)性質(zhì)、職工穩(wěn)定性。 　?。?） 個(gè)人綜合月收入證明。 　?。?） 個(gè)人工作證和代表工資記錄或工資清單。 　?。?） 學(xué)歷證書，職稱證書。 　　（6） 房產(chǎn)證或房屋租賃合同等住房情況證明。 　?。?） 婚姻狀況及子女情況。 　　（8） 近期水、電、煤氣、電話費(fèi)等任一項(xiàng)繳費(fèi)單或居委會(huì)證明。 　?。?） 與建行有關(guān)的個(gè)人貸款情況及其他業(yè)務(wù)往來(lái)證明。 　?。?0） 個(gè)人龍卡信用卡及近半年對(duì)帳單。 　?。?1） 其他金融資產(chǎn)證明（如股票交割單、儲(chǔ)蓄、個(gè)人保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等） 　　（12） 根據(jù)客戶實(shí)際情況，需要提供的其他資料。 　　3、 客戶經(jīng)理根據(jù)借款人資信等級(jí)相應(yīng)確定貸款額度及期限，進(jìn)行貸款審批手續(xù)，貸款額度不超過相應(yīng)信用等級(jí)允許發(fā)放額度，并與審批同意發(fā)放的申請(qǐng)人簽訂借款合同。 　　4、 建行發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶中。 　　 提前還貸能不能節(jié)約利息支出 　　 　　提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是按360天計(jì)算的，而一年卻有365天。因此，對(duì)于是1年期的貸款，你若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出；但若使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。 　　2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬(wàn)元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款，利率為7.254%(在一年期基祭??.58%的基礎(chǔ)上上浮了30%)，貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬(wàn)元的貸款。還款后，江小姐回家仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？后來(lái)江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧。原來(lái)銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計(jì)算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數(shù)”計(jì)算利息。銀行對(duì)于日利率的計(jì)算公式為：年利率÷360天。根據(jù)銀行的規(guī)定，江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款，則銀行就按到期還款計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：貸款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。而江小姐3月28日還款，銀行則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實(shí)際貸款天數(shù)364×1年＝36582元。其中，日利率＝年利率7.254%÷360 如此一計(jì)算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大虧了。 江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個(gè)教訓(xùn)：對(duì)于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是360天計(jì)算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時(shí)間；借款的實(shí)際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。因此，你若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。 因此，看似很簡(jiǎn)單的貸款歸還之事，其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問，小視不得，也想當(dāng)然不得。弄清還貸的“真諦”，會(huì)讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化。 [編輯本段]貸款　　loan 　　銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn) 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。 　　貸款的種類很多，按照貸款期限的不同，可分為定期貸款和活期貸款。定期貸款，借款人必須在約定的期限內(nèi)償還本利；活期貸款，不規(guī)定還貸期限，客戶可以隨時(shí)償還全部或部分貸款，銀行也可以隨時(shí)要求借款人償還貸款。按照擔(dān)保的性質(zhì)不同，貸款還可分為抵押貸款和信用貸款。抵押貸款，是指以商品和商品的憑證或其他物品作抵押的貸款；信用貸款，是指銀行貸出款項(xiàng)時(shí)，并無(wú)一定的實(shí)物作擔(dān)保，通常只由借款人出具本人簽字的票據(jù)。在中國(guó)，銀行貸款就其貸放對(duì)象而言，包括流動(dòng)資金貸款、技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款、大修理貸款、結(jié)算貸款、農(nóng)副產(chǎn)品預(yù)購(gòu)定金貸款 、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款。 　　根據(jù)國(guó)家管理資金的有關(guān)規(guī)定，中國(guó)的銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)定額以內(nèi)的流動(dòng)資金，原則上銀行必須貸給，并按較低的利率付息；超定額資金需要，由銀行根據(jù)企業(yè)和自身的資金狀況貸給，一般要付較高的利息。借款單位由于某種客觀原因未能按期歸還貸款，在重新填制借據(jù)，并經(jīng)銀行審查同意后，可以延長(zhǎng)還貸期限。但如果貸款單位由于經(jīng)營(yíng)管理不善等主觀原因不能按期歸還貸款，則不能延長(zhǎng)還貸期限，而且銀行還要加收利息或扣回貸款。 　　中國(guó)各專業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上有如下分工：中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和商業(yè)貸款；中國(guó)人民建設(shè)銀行負(fù)責(zé)基本建設(shè)貸款；中國(guó)銀行負(fù)責(zé)外貿(mào)企業(yè)的人民幣貸款和外匯貸款；中國(guó)投資銀行負(fù)責(zé)運(yùn)用世界銀行貸款以及所籌集到的其他外資。 　　 貸款有哪些種類? 　　 　　貸款按期限長(zhǎng)短劃分，有短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。 　　貸款按有無(wú)擔(dān)保劃分，分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款，是依據(jù)借款人的信用狀況好壞向借款人發(fā)放的貸款，沒有找“保人”，也沒有別的擔(dān)保。擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式、抵押方式或質(zhì)押方式發(fā)放的貸款。如個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，都是以住房或汽車作抵押發(fā)放的擔(dān)保貸款。 　　對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，按貸款的使用對(duì)象、用途來(lái)劃分，主要有農(nóng)村工商貸款、消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款及其他貸款等。 　　一、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款： 　　1、自營(yíng)貸款，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 　　2、委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 　　3、特定貸款，是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 　　二、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款： 　　1、短期貸款，是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。 　　2、中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款?！?　　3、長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。 　　三、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 　　1、信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 　　2、擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 　　保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 　　抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 　　質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 　　3、票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 　　二、貸款的期限、利率 　　（一）個(gè)人小額短期信用貸款期限在1年（含）以下。 　?。ǘ﹤€(gè)人小額短期信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的短期貸款利率執(zhí)行，上浮幅度按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸款期間遇利率調(diào)整時(shí)，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息。貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月檔次利率計(jì)息。 　　（三）個(gè)人小額短期信用貸款額度起點(diǎn)為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬(wàn)元。 　?。ㄋ模﹤€(gè)人小額短期信用貸款一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可予以展期一次，且累計(jì)貸款期限不得超過1年。展期前的利息按原合同約定的利率支付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息：超過6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。 　　 銀行貸款(Bank Loans) 　　 　　什么是銀行貸款 　　銀行貸款是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。 　　銀行貸款的分類 　　根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),銀行貸款具有各種不同的類型。如: 　　按償還期不同,可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款； 　　按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支； 　　按貸款用途或?qū)ο蟛煌?可分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)人貸款等； 　　按貸款擔(dān)保條件不同,可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等； 　　按貸款金額大小不同,可分為批發(fā)貸款和零售貸款； 　　按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款,等等。 　　而且,在不同的國(guó)家和一個(gè)國(guó)家的不同發(fā)展時(shí)期,按各種標(biāo)準(zhǔn)劃分出的貸款類型也是有差異的。如美國(guó)的工商貸款主要有普通貸款限額、營(yíng)運(yùn)資本貸款、備用貸款承諾、項(xiàng)目貸款等幾種類型,而英國(guó)的工商業(yè)貸款多采用票據(jù)貼現(xiàn)、信貸賬戶和透支賬戶等形式。 　　 英美國(guó)家的銀行貸款種類 　　 　　(1)普通貸款限額和備用貸款承諾。普通貸款限額是一種以非正式協(xié)議約束的貸款形式。企業(yè)基于資金需求具有季節(jié)性和規(guī)律性的特點(diǎn),與銀行訂立非正式協(xié)議,約定一個(gè)由銀行在指定期限內(nèi)向企業(yè)提供貸款的最高限額,在此期限和貸款額度內(nèi),企業(yè)可隨時(shí)獲得銀行貸款。企業(yè)申請(qǐng)貸款額度時(shí)必須向銀行說(shuō)明近期財(cái)務(wù)狀況,銀行則根據(jù)企業(yè)信用狀況和自身營(yíng)運(yùn)要求決定是否授信和執(zhí)行協(xié)議。備用貸款承諾是以比較正式和具有法律效力的協(xié)議約定的貸款形式。企業(yè)與銀行簽訂正式的貸款協(xié)議,銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供貸款并要求企業(yè)向銀行支付承諾費(fèi)。 　　(2)營(yíng)運(yùn)資本貸款和項(xiàng)目貸款。營(yíng)運(yùn)資本貸款是基于企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)、原材料儲(chǔ)備多、資金回流慢等特點(diǎn),以產(chǎn)品銷售進(jìn)度確定貸款期限和額度的貸款形式。項(xiàng)目貸款是以風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的大型建設(shè)項(xiàng)目為對(duì)象的貸款,其特點(diǎn)是金額大、風(fēng)險(xiǎn)高、利率高,以項(xiàng)目的合理性和可行性作為決定貸款與否的依據(jù),貸款債務(wù)的追索針對(duì)項(xiàng)目,而不是針對(duì)公司和企業(yè)。對(duì)于特大型的項(xiàng)目,通常由多家銀行組合,以銀行辛迪加或銀團(tuán)形式提供貸款,以分散風(fēng)險(xiǎn)。 　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)與一般貸款比較,其特點(diǎn)表現(xiàn)在: 　?、偈谛艑?duì)象。票據(jù)貼現(xiàn)是以票據(jù)為對(duì)象而不是以借款人為對(duì)象; 　?、谫J款額度。貼現(xiàn)貸款的額度只與票據(jù)面額、貼現(xiàn)率和票據(jù)剩余期限有關(guān),而不受借款用途、借款人財(cái)務(wù)狀況等因素影響; 　?、圪Y金回流方式和期限。票據(jù)貼現(xiàn)可通過對(duì)票據(jù)辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)提前收回資金; 　?、茱L(fēng)險(xiǎn)和收益。票據(jù)貼現(xiàn)具有比較可靠的清償保證機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,但收益低于一般貸款。 　　(4)信貸賬戶和透支賬戶。信貸賬戶是銀行主要用于安排分期還款貸款的一種方便形式。透支賬戶則是為在銀行開有往來(lái)賬戶的客戶提供貸款的方便形式。 [編輯本段]我國(guó)的銀行貸款種類　　1996年6月由中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》中,將貸款分類如下: 　　(1)自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。自營(yíng)貸款,是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān),并由貸款人收回本金和利息。委托貸款,是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款,是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 　　(2)短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款,是指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款。中期貸款,是指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款。長(zhǎng)期貸款,是指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款。 　　(3)信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款,是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款,是指保證貸款、抵押借款、質(zhì)押貸款。保證貸款,是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款,是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款,是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn),是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 　　 銀行貸款的方式 　　 　　中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧： 　　建立良好的銀企關(guān)系。 　　要講究信譽(yù)。 　　要寫好投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，突出項(xiàng)目特點(diǎn)。 　　選擇合適的貸款時(shí)機(jī)。 　　取得中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。 　　(1)創(chuàng)業(yè)貸款 　　創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng),經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人,根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持。對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模的，可給予更高額度的貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過3年。支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮，并可享受一定比例的政府貼息。 　　(2)抵押貸款 　　對(duì)于需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人來(lái)說(shuō),可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評(píng)估價(jià)的70%,貸款最高限額為30萬(wàn)元。如果創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置沿街商業(yè)房,可以以擬購(gòu)房子作抵押,向銀行申請(qǐng)商用房貸款,貸款金額一般不超過擬購(gòu)商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%,貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。 　　適合于創(chuàng)業(yè)者的有：不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、無(wú)形資產(chǎn)低壓貸款等。 　　不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。創(chuàng)業(yè)者可以以土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)做抵押，向銀行獲取貸款。 　　動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。創(chuàng)業(yè)者可以以股票、國(guó)債、企業(yè)債券等獲銀行承認(rèn)的有價(jià)證券，以及金銀珠寶首飾等動(dòng)產(chǎn)做抵押，向銀行獲取貸款。 　　(3)質(zhì)押貸款 　　除了存單可以質(zhì)押外,以國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)公司保單等憑證也可以輕松得到個(gè)人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%;國(guó)債質(zhì)押貸款可貸國(guó)債面額的90%;保險(xiǎn)公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。 　　從質(zhì)押范圍上看，范圍是比較廣的，像存款單、國(guó)庫(kù)券、提貨單、商標(biāo)權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等都可以作質(zhì)押。創(chuàng)業(yè)者只要能找到屬于自己的東西，以這些權(quán)利為質(zhì)押物，就可以申請(qǐng)獲取銀行的貸款。 　　(4)保證貸款 　　如果你沒有存單、國(guó)債,也沒有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個(gè)同事?lián)＞涂梢栽诠ば?、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬(wàn)元左右的保證貸款,在準(zhǔn)備好各種材料的情況下,當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn),從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。 　　(5)下崗失業(yè)人員小額貸款 　　根據(jù)“凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠(chéng)實(shí)信用、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)與組織起來(lái)就業(yè)的，可以持勞動(dòng)保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證向商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款規(guī)定，創(chuàng)業(yè)者可以聘用是屬于下崗失業(yè)的人員，協(xié)商后，可憑再就業(yè)優(yōu)惠證，申請(qǐng)辦理失業(yè)貸款。每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)可以最高貸款兩萬(wàn)元，且利息是當(dāng)?shù)劂y行貸款之間的最低利率。如果企業(yè)聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬(wàn)元的低利率貸款。 　　(6)國(guó)際貿(mào)易融資 　　國(guó)際貿(mào)易融資是指政府及銀行對(duì)進(jìn)出口企業(yè)提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。這些業(yè)務(wù)包括授信開證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保、出口押匯、打包貸款、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、國(guó)際保理融資、福費(fèi)廷、出口買方信貸等。 　　1）國(guó)際貿(mào)易短期融資 　　*出口商可以從進(jìn)口商品和銀行獲得短期資金。包括：①進(jìn)口商對(duì)出口商的預(yù)付款。②銀行對(duì)出口商提供貸款，如無(wú)抵押品貸款、銀行憑信托收據(jù)貸款、出口商品抵押貸款、打包貸款、在途貨物抵押貸款、異國(guó)存儲(chǔ)貸款等。 　　*進(jìn)口商可以從出口商和銀行獲得短期資金。包括：①出口商向進(jìn)口商提供的貸款，如開立帳戶信貸、票據(jù)信貸。②銀行對(duì)進(jìn)口商提供貸款。包括銀行對(duì)進(jìn)口商直接籌資，承兌匯票貼現(xiàn)，銀行承兌信用，信用證籌資。 　　2）國(guó)際貿(mào)易中長(zhǎng)期籌資（出口信貸）出口信貸是政府或銀行為了激勵(lì)本國(guó)企業(yè)商品出口，而向本國(guó)出口商、外國(guó)今后商或進(jìn)口方銀行提供信貸資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這是中小企業(yè)緩解資金壓力重要貿(mào)易融資方式。包括賣方信貸、買方信貸兩個(gè)方面。 　　賣方信貸,指銀行對(duì)本國(guó)出口商提供信貸，再由出口商向進(jìn)口商提供延期付款信貸的一種出口信貸方式。 　　買方信貸,指出口商所在地銀行匯票或信貸公司向進(jìn)口商所在地銀行或進(jìn)口商提供貸款，以曠達(dá)本過商品出口的一種出口信貸形式。 　?。?）補(bǔ)償貿(mào)易融資 　　補(bǔ)償貿(mào)易融資是指國(guó)外機(jī)構(gòu)向國(guó)內(nèi)企業(yè)提供機(jī)器設(shè)備、技術(shù)服務(wù)與培訓(xùn)等作為貸款，待項(xiàng)目投產(chǎn)后，國(guó)內(nèi)企業(yè)以該項(xiàng)目的產(chǎn)品或以商定的其他方法予以償還的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這種方式是解決中小企業(yè)設(shè)備、技術(shù)落后，資金短缺的有效途徑之一。該融資方式屬于由外商先墊付企業(yè)設(shè)備、技術(shù)進(jìn)口，再以由此而獲取的收入或生產(chǎn)的產(chǎn)品分期償付進(jìn)口價(jià)款。 　　一般程序是： 　　項(xiàng)目融資可行性研究。主要包括考察項(xiàng)目在國(guó)內(nèi)和本企業(yè)的配套建設(shè)環(huán)境及條件，如配套資金、技術(shù)、人才、土地、原材料、基礎(chǔ)設(shè)施及國(guó)家相關(guān)政策等；認(rèn)證項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會(huì)效應(yīng)等；由于產(chǎn)品面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)，還需認(rèn)證該產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和海外市場(chǎng)前景。 　　確定、報(bào)批項(xiàng)目。在通過項(xiàng)目可行性認(rèn)證之后，將有關(guān)資料上報(bào)規(guī)定主管部門審批。 　　與外商談判。談判的主要內(nèi)容包括設(shè)備或技術(shù)性能、價(jià)格、數(shù)量、安裝、維修、人員培訓(xùn)；轉(zhuǎn)移技術(shù)產(chǎn)權(quán)歸屬的界頂定；償付產(chǎn)品的數(shù)量、規(guī)格、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)；償付期限。 　　簽訂合同。雙方達(dá)成協(xié)議后，將有關(guān)談判結(jié)果寫入合同書。 　　履行合同。合同生效后，雙方按合同規(guī)定運(yùn)作，企業(yè)按合同規(guī)定進(jìn)行貿(mào)易融資償付。 　　(7)綜合授信 　　綜合授信，即銀行對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的優(yōu)質(zhì)(客戶或能夠提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。 　　綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，同時(shí)也節(jié)約了融資成本。綜合授信的優(yōu)質(zhì)客戶條件： 　　信用等級(jí)在AA+（含）以上。 　　資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值。 　　或有負(fù)債余額不超過凈資產(chǎn)。 　　近兩年沒有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，上半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平。 　　近兩年無(wú)不良信用記錄。 　　(8)擔(dān)保貸款 　　擔(dān)保貸款是指借款人向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，當(dāng)借款人不能履約還款時(shí)，銀行有權(quán)按約定要求保證人履行或承擔(dān)清償貸款連帶責(zé)任的借款方式。其中包括以自然人擔(dān)保的貸款、由專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、托管擔(dān)保貸款等方式。根據(jù)以上方式，還可形成更多種的具體融資方法。例如： 　　1）票據(jù)貼現(xiàn)融資。是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)（主要是銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票）轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。以這種方式融資，成本很低，只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可。 　　2）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。是指以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后向銀行申請(qǐng)融資。 　　3）出口創(chuàng)匯貸款。是指對(duì)于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款；對(duì)有現(xiàn)匯帳戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款；對(duì)有外匯收入來(lái)源的企業(yè)，可以憑結(jié)外匯憑證取得人民幣貸款；對(duì)出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。 　　此外，對(duì)于小額臨時(shí)借款，還可以利用信用卡透支的方式得到資金。目前，銀行信用卡的透支功能日漸增強(qiáng)。一個(gè)信用卡一般少則3000元、5000元，對(duì)于小本買賣的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，幾個(gè)股東或幾個(gè)家人，每個(gè)人多幾個(gè)卡，在一定期限時(shí)間內(nèi)（如60天），也能解決一下購(gòu)貨無(wú)資金的情況。 　　 銀行貸款四大省息策略 　　銀行貸款四大省息策略:應(yīng)合理計(jì)劃用款期限長(zhǎng)短 　　策略一:貨比三家 慎選銀行 　　當(dāng)前,銀行競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,各自為了爭(zhēng)取到更多的市場(chǎng)份額,都會(huì)按照國(guó)家規(guī)定貸款利率范圍進(jìn)行貸款利率的調(diào)整。因此,資金需求者在貸款時(shí),要做到“貨比三家”,擇低利率銀行去貸款。 　　例如,同樣是貸款10萬(wàn)元,借款期限都是一年,一個(gè)執(zhí)行基準(zhǔn)利率,一個(gè)執(zhí)行上浮20%的利率,如果選擇了后者,一年就會(huì)多掏1000多元利息。 　　策略二:合理計(jì)劃 選準(zhǔn)期限 　　對(duì)于資金需求者,需要用款的時(shí)間有長(zhǎng)、有短。因此,為避免多掏利息,在銀行貸款時(shí),就應(yīng)合理計(jì)劃用款期限長(zhǎng)短。同樣是貸款,選擇貸款檔次期限越長(zhǎng)的利率就會(huì)越高。也就是說(shuō)選擇貸款期限檔次越長(zhǎng),即使是同一天還貸款也會(huì)利息不同。 　　例如,現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個(gè)檔次,并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率,超過半年不足一年的就要執(zhí)行一年期檔次利率。如果資金需求者貸款期限為7個(gè)月,雖然只超過半年期時(shí)間點(diǎn)1個(gè)月,但按照現(xiàn)行貸款計(jì)息的規(guī)定,只能執(zhí)行一年期貸款利率,這樣無(wú)形中就增加了資金需求者的貸款利息負(fù)擔(dān)