白領(lǐng)夫婦月收入6萬(wàn)元左右 如何做到40歲退休？

【專家解說(shuō)】：案例：本報(bào)讀者夏力行（化名）今年32歲，妻子31歲。他經(jīng)常出差，多年在外漂泊。最近他感到非常勞累，頭發(fā)已經(jīng)白了一半，動(dòng)了提早退休的念頭。 　　夏家目前有4套房產(chǎn)，上海兩套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市價(jià)250萬(wàn)元左右。他在武漢也有兩套房產(chǎn)，目前市價(jià)125萬(wàn)元左右，已經(jīng)首付31萬(wàn)元。此外，他還有10萬(wàn)元存款、8萬(wàn)元市值的基金、市值15萬(wàn)元左右的股票和8000元美元存款。另有10萬(wàn)元投資朋的生意，每月回報(bào)2000元左右。 　　夫婦倆收入豐厚。夏力行稅后月收入28000元，妻子稅后月收入20000元。上海的房子月租金4500元，但每次一年租約到期后，總要花些時(shí)間才能把房子租出去。此外，由于每年年底雙薪，兩人加起來(lái)大概有6萬(wàn)元左右。 　　不過(guò)，兩人的開(kāi)支也不少。每月父母的贍養(yǎng)費(fèi)3000元，水電煤氣寬帶物業(yè)1600元，生活費(fèi)5000元。另外，武漢的房子每月按揭11000元，10年付清，已經(jīng)支付半年。 　　此外，每年還有一到兩次旅游計(jì)劃，兩人3萬(wàn)元的費(fèi)用。手機(jī)費(fèi)和公司配車(chē)的費(fèi)用都報(bào)銷(xiāo)，還加入了公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)。 　　現(xiàn)在夫婦倆想實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)有：40歲退休，不影響生活質(zhì)量；1年內(nèi)要個(gè)孩子，退休后仍然能供其教育和成長(zhǎng)；2年內(nèi)換一套上海市中心170平方米左右的大房子；買(mǎi)一輛25萬(wàn)左右元的車(chē)；有醫(yī)療及大病保險(xiǎn)。 　　方案一：適當(dāng)延遲退休計(jì)劃 　　夏力行積累了400多萬(wàn)元家庭資產(chǎn)，但房產(chǎn)占資產(chǎn)配置比重高達(dá)88%，流動(dòng)性欠佳，而其不到50萬(wàn)元的積蓄，相對(duì)夏力行的家庭收入而言，也是偏低的。 　　以夏力行家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)和收入，要同時(shí)實(shí)現(xiàn)提前退休、養(yǎng)育孩子、換房、購(gòu)車(chē)和買(mǎi)保險(xiǎn)五大理財(cái)目標(biāo)，是有一定困難的。他應(yīng)該權(quán)衡主次，適當(dāng)改變預(yù)期，更科學(xué)合理地安排自己的生活。 　　保險(xiǎn)：應(yīng)盡快構(gòu)筑家庭生活安全網(wǎng)，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)。如果公司的醫(yī)療保障已較全面，可退休后再購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也建議夏太太盡快購(gòu)買(mǎi)相關(guān)母嬰保險(xiǎn)。 　　養(yǎng)育孩子：綜合目前市場(chǎng)情況，生養(yǎng)孩子的費(fèi)用估計(jì)在5萬(wàn)元左右（包括前期的準(zhǔn)備以及生孩子的醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)、月子費(fèi)等）。孩子成長(zhǎng)期的養(yǎng)育費(fèi)用一般在50萬(wàn)元左右（如果出國(guó)留學(xué)，費(fèi)用將更高）。建議開(kāi)立專門(mén)的投資賬戶，利用兩人年底的雙薪收入，為孩子設(shè)立專項(xiàng)教育成長(zhǎng)基金。 　　退休：可適當(dāng)延遲。可否嘗試改變一下自己的工作環(huán)境，隨著工作壓力的減輕，可能收入也會(huì)相對(duì)減少，但能多出時(shí)間和精力享受生活。 　　換房：可暫時(shí)擱置或改變預(yù)期。一套170平方米的上海市中心房產(chǎn)，可能要以目前的四套房產(chǎn)換取，資產(chǎn)利用率將不如多套房產(chǎn)高，如采用貸款，還款壓力又太大。建議短期內(nèi)不換房或減小換房面積。 　　購(gòu)車(chē)：目前公司有專用車(chē)輛和費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，購(gòu)車(chē)計(jì)劃可暫緩，以增加退休基金的積累。 　　武漢房產(chǎn)：如不便管理，可擇機(jī)出售。 　　其它資產(chǎn)：可保持現(xiàn)有的銀行存款和基金。股票投資需花費(fèi)精力且專業(yè)性要求較高，可擇機(jī)拋售，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金。投資給朋友做生意的10萬(wàn)元已經(jīng)獲得了較好的回報(bào)，有機(jī)會(huì)可適當(dāng)增加此類投資。在人民幣升值的大趨勢(shì)下，如外匯無(wú)明確規(guī)劃，建議作結(jié)匯處理，或者投資外匯理財(cái)產(chǎn)品，以獲取較高收益。 　　每月結(jié)余：一方面定期定額投資購(gòu)買(mǎi)股票型基金，以平攤成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可購(gòu)入貨幣市場(chǎng)基金、純債基金和國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于增加資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性。點(diǎn)評(píng)：如果對(duì)生活的要求不高，夏力行夫婦提前退休的夢(mèng)想應(yīng)該不難實(shí)現(xiàn)。只不過(guò)，很多人都是“錢(qián)到用時(shí)方恨少”。夏力行平時(shí)不怎么理財(cái)，想到了退休，才開(kāi)始關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況，當(dāng)然要花些功夫了。異地投資物業(yè)對(duì)夏力行這樣的忙人來(lái)說(shuō)，管理成本太高，還是提早了結(jié)為好。(黃穎慧工行上海市分行理財(cái)師) 　　方案二：夫婦倆均需全面投保 　　假設(shè)未來(lái)的通貨膨脹率為3%，夏力行夫婦退休后的還有40年的生活，那就需要準(zhǔn)備185萬(wàn)元的養(yǎng)老金（以目前每月6600元的生活費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)）。此外，他還要在退休時(shí)，為子女準(zhǔn)備150萬(wàn)元的教育經(jīng)費(fèi)。 　　夏力行的固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為88.44%，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）雖然抗通脹能力較好，但變現(xiàn)較難，會(huì)使家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低，適當(dāng)提高金融資產(chǎn)的比重是當(dāng)務(wù)之急 　　夏力行家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其近5個(gè)月的開(kāi)支，但一般流動(dòng)性比率應(yīng)該控制在3左右比較適宜，即滿足3個(gè)月的日常支出比較合適。很顯然，夏力行家的流動(dòng)資產(chǎn)的留存偏高。 　　建議夫婦各買(mǎi)一份包括綜合養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病類保險(xiǎn)的全面保險(xiǎn)計(jì)劃，保費(fèi)總額可以是70000元（家庭保險(xiǎn)額以家庭年收入的10%～15%為原則）。該保險(xiǎn)計(jì)劃既有對(duì)夏力行夫婦退休后養(yǎng)老、健康和意外的保障，又能增加投資收益。此外，通過(guò)保單質(zhì)押還可以解決暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)困難，并能確保夏力行40歲時(shí)，有近350萬(wàn)元的保額，用于保障夫婦退休后的生活和子女的教育費(fèi)用。 　　建議將目前自住的價(jià)值150萬(wàn)元的房產(chǎn)出售并置換市中心170平方米價(jià)值250萬(wàn)元的房產(chǎn)。100萬(wàn)元的資金缺口，可通過(guò)8年期等額本息還款方式的銀行按揭(每月還款13200元左右)來(lái)解決。提前出售武漢的物業(yè)，結(jié)清貸款。首付的31萬(wàn)元可以用于新居裝修。 　　為了提高資產(chǎn)收益，建議將每月盈余用投資組合方式進(jìn)行投資。 　　由于夏力行屬于溫和進(jìn)取型投資者，建議投資組合比例為債券型基金30%、外匯資產(chǎn)20%、股票型基金（股票）30%、信托產(chǎn)品20%。根據(jù)中國(guó)歷史數(shù)據(jù)和馬爾維茨靜態(tài)投資原理，該種投資分配的年平均投資回報(bào)是4.1%，回報(bào)率在17.8%至-1.5%的概率為95%（該回報(bào)率只說(shuō)明了歷史情況，未來(lái)收益將與市場(chǎng)走勢(shì)密切相關(guān)）。 　此外，夏家可減少不必要的生活支出，建議推遲購(gòu)車(chē)計(jì)劃至子女上學(xué)。點(diǎn)評(píng)：通過(guò)整理房產(chǎn)，夏力行可以在退休前實(shí)現(xiàn)在市中心居住的目標(biāo)，并且還有一套房收租。一方面抗通脹，另一方面變賣(mài)后可以做子女學(xué)費(fèi)。保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的必需品，不過(guò)目前國(guó)內(nèi)的投資型險(xiǎn)種是否值得投資，還是見(jiàn)仁見(jiàn)智。