什么叫貸款政策，影響貸款政策的因素是什么？？

【專家解說(shuō)】：運(yùn)用信貸資金的一種方式。以償還為條件，并需按借用的數(shù)量和時(shí)間支付一定的利息。貸款是資金有問題時(shí)，以你財(cái)產(chǎn)作為抵押向銀行借錢的一種融資方式。 　　 建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人的小額消費(fèi)貸款的規(guī)定 　　 　　基本規(guī)定 　　1.貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 　　2.貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90％；抵押額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70％；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。 　　3.貸款期限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長(zhǎng)不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。 　　4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行； 　　5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。 　　6.需要提供的申請(qǐng)材料： 　?。?） 借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件； 　?。?） 當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料 　　（3） 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單。 　?。?） 借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。 　?。?） 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。 　?。?） 保證人的資信證明材料。 　?。?） 社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告 　?。?） 建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料 　　　 辦理渠道及辦理流程 　　 　　1.辦理渠道：通過建設(shè)銀行開辦個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，在部分大中城市，建設(shè)銀行設(shè)立的汽車金融服務(wù)中心專業(yè)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。 　　2.辦理流程： 　?、偈芾怼＝?jīng)辦人員向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等情況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。 　?、谡{(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。 　　③審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。 　?、馨l(fā)放。在落實(shí)了放款條件后?？蛻舾鶕?jù)用款需求，隨時(shí)向銀行申請(qǐng)支用額度。 　?、葙J后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對(duì)保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。 　?、拶J款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。 [編輯本段]一、 抵押貸款　　1、 抵押物：借款人本人或第三人自有產(chǎn)權(quán)房屋，已具備“房產(chǎn)證”。 　　2、 抵押流程： 　?。?） 持房產(chǎn)證到產(chǎn)權(quán)房屋所在區(qū)縣房地局詢問該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記； 　?。?） 如得到可以辦理的確切答復(fù)，持“房產(chǎn)證”及有關(guān)個(gè)人資料到建行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款申請(qǐng)； 　?。?） 建行指定房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人提供的自有房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提交房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，按評(píng)估價(jià)值的3‰ 收取手續(xù)費(fèi)； 　?。?） 建行協(xié)助申請(qǐng)人辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)及相應(yīng)的貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過評(píng)估價(jià)值的70%，并且審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同； 　?。?） 借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房地局辦理抵押登記手續(xù)，機(jī)關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)； 　?。?） 抵押登記辦妥后，建行方可發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳號(hào)中。 　　　 二、 質(zhì)押貸款 　　 　　1、 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)：借款本人或第三人合法持有的權(quán)利憑證，包括： 　?。?） 有價(jià)證券。包括北京分行代理發(fā)行的金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、政府債券（法律法規(guī)規(guī)定不能質(zhì)押的除外）； 　　（2） 北京分行代理發(fā)行的憑證式國(guó)庫(kù)券（1999年以后發(fā)行的）； 　　（3） 北京分行簽發(fā)的個(gè)人本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單和定期一本通存折； 　?。?） 北京分行認(rèn)可的其它合法、有效的權(quán)力憑證。 　　2、 質(zhì)押流程： 　?。?） 持權(quán)利憑證到個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押的貸款； 　?。?） 核實(shí)質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)符合條件的進(jìn)行質(zhì)押登記； 　?。?） 建行收妥質(zhì)押權(quán)利憑證，進(jìn)行貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%，并與審批同意發(fā)放貸款的申請(qǐng)人簽訂借款合同及質(zhì)押合同； 　　（4） 建行發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶中。 　　　 三、 組合貸款 　　 　　借款人可以憑借抵押或質(zhì)押權(quán)利憑證申請(qǐng)同一筆個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，貸款額度按兩種擔(dān)保方式允許發(fā)放的貸款額度累計(jì)，貸款流程同上。 　　 四、 信用貸款 　　 　　1、 借款人以本人信用申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，建行根據(jù)借款人資信情況確定貸款額度，最高為人民幣60萬(wàn)元。 　　2、 借款申請(qǐng)人提供資料（以下資料均為能夠提供則提供）； 　　（1） 本人有效身份證、戶口簿、軍官證。 　?。?） 所在單位出具的資信調(diào)查函、包括職業(yè)性質(zhì)、職工穩(wěn)定性。 　　（3） 個(gè)人綜合月收入證明。 　?。?） 個(gè)人工作證和代表工資記錄或工資清單。 　?。?） 學(xué)歷證書，職稱證書。 　?。?） 房產(chǎn)證或房屋租賃合同等住房情況證明。 　?。?） 婚姻狀況及子女情況。 　?。?） 近期水、電、煤氣、電話費(fèi)等任一項(xiàng)繳費(fèi)單或居委會(huì)證明。 　?。?） 與建行有關(guān)的個(gè)人貸款情況及其他業(yè)務(wù)往來(lái)證明。 　?。?0） 個(gè)人龍卡信用卡及近半年對(duì)帳單。 　　（11） 其他金融資產(chǎn)證明（如股票交割單、儲(chǔ)蓄、個(gè)人保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等） 　?。?2） 根據(jù)客戶實(shí)際情況，需要提供的其他資料。 　　3、 客戶經(jīng)理根據(jù)借款人資信等級(jí)相應(yīng)確定貸款額度及期限，進(jìn)行貸款審批手續(xù)，貸款額度不超過相應(yīng)信用等級(jí)允許發(fā)放額度，并與審批同意發(fā)放的申請(qǐng)人簽訂借款合同。 　　4、 建行發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶中貸款　　loan 　　銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn) 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。 　　貸款的種類很多，按照貸款期限的不同，可分為定期貸款和活期貸款。定期貸款，借款人必須在約定的期限內(nèi)償還本利；活期貸款，不規(guī)定還貸期限，客戶可以隨時(shí)償還全部或部分貸款，銀行也可以隨時(shí)要求借款人償還貸款。按照擔(dān)保的性質(zhì)不同，貸款還可分為抵押貸款和信用貸款。抵押貸款，是指以商品和商品的憑證或其他物品作抵押的貸款；信用貸款，是指銀行貸出款項(xiàng)時(shí)，并無(wú)一定的實(shí)物作擔(dān)保，通常只由借款人出具本人簽字的票據(jù)。在中國(guó)，銀行貸款就其貸放對(duì)象而言，包括流動(dòng)資金貸款、技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款、大修理貸款、結(jié)算貸款、農(nóng)副產(chǎn)品預(yù)購(gòu)定金貸款 、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款。 　　根據(jù)國(guó)家管理資金的有關(guān)規(guī)定，中國(guó)的銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)定額以內(nèi)的流動(dòng)資金，原則上銀行必須貸給，并按較低的利率付息；超定額資金需要，由銀行根據(jù)企業(yè)和自身的資金狀況貸給，一般要付較高的利息。借款單位由于某種客觀原因未能按期歸還貸款，在重新填制借據(jù)，并經(jīng)銀行審查同意后，可以延長(zhǎng)還貸期限。但如果貸款單位由于經(jīng)營(yíng)管理不善等主觀原因不能按期歸還貸款，則不能延長(zhǎng)還貸期限，而且銀行還要加收利息或扣回貸款。 　　中國(guó)各專業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上有如下分工：中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和商業(yè)貸款；中國(guó)人民建設(shè)銀行負(fù)責(zé)基本建設(shè)貸款；中國(guó)銀行負(fù)責(zé)外貿(mào)企業(yè)的人民幣貸款和外匯貸款；中國(guó)投資銀行負(fù)責(zé)運(yùn)用世界銀行貸款以及所籌集到的其他外資。 　　 貸款有哪些種類? 　　 　　貸款按期限長(zhǎng)短劃分，有短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。 　　貸款按有無(wú)擔(dān)保劃分，分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款，是依據(jù)借款人的信用狀況好壞向借款人發(fā)放的貸款，沒有找“保人”，也沒有別的擔(dān)保。擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式、抵押方式或質(zhì)押方式發(fā)放的貸款。如個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，都是以住房或汽車作抵押發(fā)放的擔(dān)保貸款。 　　對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，按貸款的使用對(duì)象、用途來(lái)劃分，主要有農(nóng)村工商貸款、消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款及其他貸款等。 　　一、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款： 　　1、自營(yíng)貸款，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 　　2、委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 　　3、特定貸款，是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 　　二、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款： 　　1、短期貸款，是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。 　　2、中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款?！?　　3、長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。 　　三、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 　　1、信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 　　2、擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 　　保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 　　抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 　　質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 　　3、票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 　　二、貸款的期限、利率 　　（一）個(gè)人小額短期信用貸款期限在1年（含）以下。 　?。ǘ﹤€(gè)人小額短期信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的短期貸款利率執(zhí)行，上浮幅度按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸款期間遇利率調(diào)整時(shí)，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息。貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月檔次利率計(jì)息。 　?。ㄈ﹤€(gè)人小額短期信用貸款額度起點(diǎn)為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬(wàn)元。 　?。ㄋ模﹤€(gè)人小額短期信用貸款一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可予以展期一次，且累計(jì)貸款期限不得超過1年。展期前的利息按原合同約定的利率支付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息：超過6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。 　　 銀行貸款(Bank Loans) 　　 　　什么是銀行貸款 　　銀行貸款是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。 　　銀行貸款的分類 　　根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),銀行貸款具有各種不同的類型。如: 　　按償還期不同,可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款； 　　按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支； 　　按貸款用途或?qū)ο蟛煌?可分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)人貸款等； 　　按貸款擔(dān)保條件不同,可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等； 　　按貸款金額大小不同,可分為批發(fā)貸款和零售貸款； 　　按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款,等等。 　　而且,在不同的國(guó)家和一個(gè)國(guó)家的不同發(fā)展時(shí)期,按各種標(biāo)準(zhǔn)劃分出的貸款類型也是有差異的。如美國(guó)的工商貸款主要有普通貸款限額、營(yíng)運(yùn)資本貸款、備用貸款承諾、項(xiàng)目貸款等幾種類型,而英國(guó)的工商業(yè)貸款多采用票據(jù)貼現(xiàn)、信貸賬戶和透支賬戶等形式。 當(dāng)前影響消費(fèi)信貸的政策性因素一、消費(fèi)信貸推不開的深層次矛盾 消費(fèi)信貸推不開的深層次矛盾,是高消費(fèi)和低收入之間的矛盾.根據(jù)2001年的統(tǒng)計(jì)資料,城市居民家庭扣除消費(fèi)性支出后剩余的可支配收入,如果全部用于償付消費(fèi)信貸,那么占城市居民家庭15%的最高收入戶能夠承受10萬(wàn)元以上消費(fèi)貸款;約35%左右的高收入戶和中等偏上戶能承受5-10萬(wàn)元消費(fèi)貸款;20%左右的中等收入戶只能承受萬(wàn)元以下的消費(fèi)貸款;還有30%的居民家庭尚不具備消費(fèi)信貸的承受能力.這說(shuō)明我國(guó)城市居民家庭的總體消費(fèi)貸款承受能力還比較差.消費(fèi)是收入的函數(shù),居民收入增幅逐年下降,制約了市場(chǎng)有效需求,而養(yǎng)老制度、醫(yī)療制度、住房制度、教育制度等多項(xiàng)改革措施陸續(xù)出臺(tái),又分流了部分消費(fèi)性支出.社會(huì)保障制度改革沖擊人們?cè)陂L(zhǎng)期福利制度下形成的依賴心理,增加了居民對(duì)未來(lái)支出的預(yù)期,使人們的持幣動(dòng)機(jī)更趨于預(yù)防.這也是近年來(lái)利率頻頻下調(diào)而儲(chǔ)蓄存款逆勢(shì)而漲的原因之一.由于改革的政策影響對(duì)消費(fèi)的刺激存在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)滯過程,建議通過政府采購(gòu)、提高低收入者的最低生活保障水平、提高未享受福利分房政策居民的房改補(bǔ)貼、適當(dāng)增加公務(wù)員工資等收入政策和福利政策,來(lái)調(diào)節(jié)居民收支預(yù)期平衡.