保險學(xué)中意外傷害的標(biāo)準(zhǔn)是什么？爬樹摔下，導(dǎo)致后期的病癥死亡的算不算意外傷害？

【專家解說】：　　中國人民保險公司
　　人身意外傷害保險條款

　　保險合同的構(gòu)成
　　第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

　　投保范圍
　　第二條 年滿16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人，可作為本保險合同的被保險人。
　　被保險人本人、對被保險人有保險利益的其他人可作為投保人。

　　保險責(zé)任
　　第三條 在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷的，保險人依照下列約定給付保險金：
　?。ㄒ唬┍槐ｋU人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身故的，保險人按保險單上所載的人身意外傷害保險金額給付意外身故保險金，對該被保險人的保險責(zé)任終止。
　　被保險人身故前已領(lǐng)有本條第(二)款、第(三)款的保險金的，身故保險金為保險金額扣除已給付保險金后的余額。
　　（二）被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因造成本保險合同所附《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（簡稱《給付表一》）所列殘疾程度之一者，保險人按該表所列給付比例乘以保險金額給付殘疾保險金。如治療仍未結(jié)束的，按第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。 ...展開　　中國人民保險公司
　　人身意外傷害保險條款

　　保險合同的構(gòu)成
　　第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

　　投保范圍
　　第二條 年滿16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人，可作為本保險合同的被保險人。
　　被保險人本人、對被保險人有保險利益的其他人可作為投保人。

　　保險責(zé)任
　　第三條 在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷的，保險人依照下列約定給付保險金：
　?。ㄒ唬┍槐ｋU人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身故的，保險人按保險單上所載的人身意外傷害保險金額給付意外身故保險金，對該被保險人的保險責(zé)任終止。
　　被保險人身故前已領(lǐng)有本條第(二)款、第(三)款的保險金的，身故保險金為保險金額扣除已給付保險金后的余額。
　?。ǘ┍槐ｋU人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因造成本保險合同所附《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（簡稱《給付表一》）所列殘疾程度之一者，保險人按該表所列給付比例乘以保險金額給付殘疾保險金。如治療仍未結(jié)束的，按第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。
　　1、被保險人因同一意外傷害事故導(dǎo)致《給付表一》一項以上殘疾時，本保險人給付各項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一肢時，僅給付其中一項殘疾保險金；如殘疾項目所對應(yīng)的給付比例不同時，僅給付其中比例較高一項的殘疾保險金。
　　2、被保險人本次意外傷害事故所致之殘疾，如合并以前因意外傷害事故所致的殘疾，可領(lǐng)取《給付表一》所列較嚴(yán)重項目的殘疾保險金者，本保險人按較嚴(yán)重的項目給付殘疾保險金，但應(yīng)扣除以前已給付的殘疾保險金。
　　（三）被保險人因遭受意外傷害事故，造成本保險合同所附《意外傷害事故燒傷保險金給付比例表》（簡稱《給付表二》）所列燒傷程度之一者，保險人按該表所對應(yīng)的燒傷程度及下列約定給付意外傷害燒傷保險金。
　　1、被保險人因同一意外傷害事故導(dǎo)致燒傷或殘疾的，無論是否發(fā)生在身體同一部位，保險人僅按給付金額較高的一項給付保險金。
　　2、被保險人因不同意外傷害事故燒傷且發(fā)生在身體的同一部位時，保險人給付其中較高一項的燒傷保險金，即：后次燒傷保險金的金額較高的，應(yīng)扣除前次已給付的保險金；前次燒傷保險金的金額較高的，保險人不再給付后次的燒傷保險金。
　　3、被保險人因不同意外傷害事故燒傷且發(fā)生在身體的不同部位時，保險人給付各項保險金之和，但給付金額總數(shù)以保險金額為限。

　　責(zé)任免除
　　第四條 因下列原因造成被保險人身故、殘疾或燒傷的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任：
　　（一）投保人、被保險人、受益人的故意行為；
　?。ǘ┮虮槐ｋU人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；
　?。ㄈ┍槐ｋU人妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過敏、食物中毒；
　?。ㄋ模┍槐ｋU接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致的醫(yī)療事故；
　?。ㄎ澹┍槐ｋU人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；
　?。┍槐ｋU人因遭受意外傷害以外的原因失蹤而被法院宣告死亡者;
　?。ㄆ撸┰幽芑蚝四苎b置所造成的爆炸、污染或輻射。
　　第五條 被保險人在下列期間遭受傷害以致身故、殘疾或燒傷的，保險人也不承擔(dān)給付保險金責(zé)任：
　　（一）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、恐怖活動或其他類似的武裝叛亂期間；
　　（二）被保險人因從事非法、犯罪活動期間或被依法拘留、服刑期間；
　　（三）被保險人因酗酒或受酒精、毒品、管制藥物的影響期間；
　　（四）被保險人酒后駕車、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具期間；
　　（五）被保險人患有艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期間；
　　（六）被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險的活動期間。

　　保險金額
　　第六條 保險金額由投保人、保險人雙方約定，并在保險單中載明。保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。
　　保險金額是保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的最高限額。

　　保險期間
　　第七條 除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。

　　保險費
　　第八條 保險費按年度計算。投保人應(yīng)在訂立合同時一次交清保險費。

　　投保人、被保險人義務(wù)
　　第九條 投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務(wù)。
　　投保人故意隱瞞事實不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除本保險合同，且不退還保險費。對于本保險合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不負(fù)給付保險金的責(zé)任。
　　投保人因過失未履行如實告知義務(wù)并且足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除本保險合同；因過失未履行如實告知義務(wù)對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的并在本保險合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不負(fù)給付保險金責(zé)任，僅按約定退還未滿期凈保險費。
　　第十條 保險費交付前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。
　　第十一條 被保險人變更其職業(yè)或工種時，投保人或被保險人應(yīng)10日內(nèi)以書面形式通知保險人。
　　被保險人所變更的職業(yè)或工種，依照保險人職業(yè)分類其危險性減低時，保險人自接到通知之日起按其差額退還未滿期凈保險費；其危險性增加時，保險人在接到通知后，自職業(yè)變更之日起，就其差額增收未滿期凈保險費。但被保險人所變更的職業(yè)或工種依照保險人職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)的，保險人在接到通知后有權(quán)解除本保險合同，并按約定退還未滿期凈保險費。
　　被保險人所變更的職業(yè)或工種，依照保險人職業(yè)分類其危險性增加并未依本條第一款約定通知而發(fā)生保險事故的，保險人按其原交保險費與應(yīng)交保險費的比例計算給付保險金。但被保險人所變更的職業(yè)或工種依照保險人職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)，保險人不負(fù)給付保險金責(zé)任。
　　第十二條 投保人住所或通訊地址變更時，應(yīng)及時以書面形式通知保險人。投保人未通知的，保險人按本保險合同所載的最后住所或通訊地址發(fā)送的有關(guān)通知，均視為已發(fā)送給投保人。

　　保險金的申請與給付
　　第十三條 發(fā)生本保險合同保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知道保險事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知保險人。
　　投保人、被保險人或受益人未通知或通知遲延致使保險人因此而增加的勘查、調(diào)查等費用，應(yīng)由被保險人承擔(dān)。
　　投保人、被保險人或受益人未通知或通知遲延致使必要的證據(jù)喪失或事故性質(zhì)、原因無法認(rèn)定時，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
　　上述約定，不包括因不可抗力而導(dǎo)致的遲延。
　　第十四條 索賠申請人向保險人申請賠償時，應(yīng)提交作為索賠依據(jù)的證明和材料。被保險人未及時提供有關(guān)單證，導(dǎo)致保險人無法核實單證的真實性及其記載的內(nèi)容的，保險人對無法核實部分不負(fù)給付保險金責(zé)任。
　?。ㄒ唬┍槐ｋU人意外身故，索賠申請人應(yīng)填寫保險金給付通知書，并提供下列證明文件和資料給保險人：
　　1、保險金給付通知書；
　　2、保險單；
　　3、受益人的身份證明；
　　4、公安部門或本保險人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險人死亡證明或驗尸報告。若被保險人為宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；
　　5、被保險人的戶籍注銷證明；
　　6、若申請人為代理人，應(yīng)提供授權(quán)委托書、身份證明等相關(guān)證明文件；
　　7、保險人所需的其他與本項索賠相關(guān)的證明和資料。
　?。ǘ┍槐ｋU人意外殘疾或燒傷的，索賠申請人應(yīng)填寫保險金給付通知書，并提供下列證明文件和資料給保險人：
　　1、保險金給付通知書；
　　2、保險單；
　　3、受益人身份證明；
　　4、保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或司法機(jī)關(guān)出具的殘疾或燒傷鑒定診斷書；
　　5、若申請人為代理人，應(yīng)提供授權(quán)委托書、身份證明等相關(guān)證明文件；
　　6、保險人所需的其他與本項索賠相關(guān)的證明和資料。
　?。ㄈ┧髻r申請人因特殊原因不能提供上述證明的，應(yīng)提供法律認(rèn)可的其他有關(guān)的證明資料。
　　第十五條 保險人在收到索賠申請人的保險金給付通知書和第十四條所列的相關(guān)證明和資料后，應(yīng)及時做出核定。
　　對屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)在與索賠申請人達(dá)成有關(guān)給付保險金數(shù)額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險金義務(wù)；對不屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)向索賠申請人發(fā)出拒絕給付保險金通知書；對確定屬于保險責(zé)任的而給付保險金數(shù)額不能確定的，保險人應(yīng)根據(jù)已有證明和資料，按可以確定的最低數(shù)額先予支付，并在最終確定給付數(shù)額后作相應(yīng)扣除。
　　第十六條 在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害事故且在事故發(fā)生日起失蹤，后經(jīng)人民法院宣告為死亡的，保險人應(yīng)根據(jù)該判決所確定的死亡日期給付身故保險金。但若被保險人被宣告死亡后生還的，受益人應(yīng)于知道被保險人生還后30日內(nèi)退還保險人支付的身故保險金。
　　第十七條 索賠申請人對保險人請求保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

　　給付表一
　　人身保險殘疾程度與保險金給付比例表
　　等級 項目 殘疾程度 最高給付比例
　　第一級 一
　　二
　　三
　　四
　　五
　　六
　　七
　　八
　　雙目永久完全失明者（注1）
　　兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者
　　一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者
　　一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失者
　　一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者
　　四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失者（注2）
　　咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失者（注3）
　　中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助者（注4） 100％
　　第二級 九

　　十 兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中的 兩個關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久完全喪失者（注5）
　　十手指缺失者（注6） 75％
　　第三級 十一
　　十二
　　十三
　　十四
　　十五 一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失者
　　一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失者
　　十手指機(jī)能永久完全喪失者（注7）
　　十足趾缺失者（注8）
　　雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失者（注9） 50％
　　第四級 十六
　　十七
　　十八
　　十九
　　二十
　　二一
　　二二 一目永久完全失明者
　　語言機(jī)能永久完全喪失者（注10）
　　一上肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者
　　一下肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者
　　一手含拇指及食指有四手指以上缺失者
　　一下肢永久縮短5公分以上者
　　十足趾機(jī)能永久完全喪失者 30％
　　第五級 二三
　　二四
　　二五
　　二六
　　二七
　　二八
　　二九 一上肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者
　　一下肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者
　　兩手拇指缺失者
　　一足五趾缺失者
　　兩眼眼瞼顯著缺損者（注11）
　　一耳聽覺機(jī)能永久完全喪失者
　　鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙者（注12） 20％
　　第六級 三十
　　三一
　　三二 一手拇指及食指缺失，或者拇指或食指有三個以上手指缺失者
　　一手拇指或食指有三個或三個以上手指機(jī)能永久完全喪失者
　　一足五趾機(jī)能永久完全喪失者 15％
　　第七級 三三
　　三四 一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個或以上缺失者
　　一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失者 10％

　　注：
　　1、 失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨別明暗、或僅能辨別眼前手動者。最佳矯正視力低于國際標(biāo)準(zhǔn)視力表0.02，或視野半徑小于5度， 并由有資格的眼科醫(yī)師出具醫(yī)療診斷證明。
　　2、 關(guān)節(jié)機(jī)能的喪失是指關(guān)節(jié)永久完全僵硬、或麻痹、或關(guān)節(jié)不能隨意識活動。
　　3、 咀嚼、吞咽機(jī)能的喪失是指由于牙齒以外的原因引起器質(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以致不能作咀嚼、吞咽運動，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。
　　4、 為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助是指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，需要他人幫助。
　　5、 上肢三大關(guān)節(jié)是指肩關(guān)節(jié)、肘關(guān)節(jié)和腕關(guān)節(jié)；下肢三大關(guān)節(jié)是指髖關(guān)節(jié)、膝關(guān)節(jié)和踝關(guān)節(jié)。
　　6、 手指缺失是指近側(cè)指間關(guān)節(jié)以上完全切斷。
　　7、 手指機(jī)能的喪失是指自遠(yuǎn)側(cè)指間關(guān)節(jié)切斷，或自近側(cè)指間關(guān)節(jié)僵硬或關(guān)節(jié)不能隨意識活動。
　　8、 足趾缺失是指自趾關(guān)節(jié)以上完全切斷。
　　9、 聽覺機(jī)能的喪失是指語言頻率平均聽力損失大于90分貝。語言頻率為500、1000、2000赫茲。
　　10、 語言機(jī)能的喪失是指構(gòu)成語言的口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音的四種語言機(jī)能中，有三種以上不能構(gòu)聲，或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語癥，并須有資格的五官科（耳、鼻、喉）醫(yī)師出具醫(yī)療診斷證明，但不包括任何心理障礙引致的失語。
　　11、 兩眼眼瞼顯著缺損是指閉眼時眼瞼不能完全覆蓋角膜。
　　12、 鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著存顯著障礙是指鼻軟骨全部或二分之一缺損及兩側(cè)鼻孔閉塞、鼻呼吸困難，不能矯治或兩側(cè)嗅覺喪失。
　　所謂“永久完全喪失”是指自意外傷害之日起經(jīng)過一百八十天的治療，機(jī)能仍然全喪失。但眼球摘除等明顯無法復(fù)原的情況，不在此限。

　　給付表二
　　意外傷害事故燒傷保險金給付比例表:
　　燒傷部位 占體表皮膚面積 給付比例
　　頭部 足2％但少于5％ 50％
　　足5％但少于8％ 75％
　　不少于8％ 100％
　　軀干及四肢 足10％但少于15％ 50％
　　足15％但少于20％ 75％
　　不少于20％ 100％收起