我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

【專家解說】：　　縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。第二，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。第三，中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五，保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。第六，再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。

　　縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
　　第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96％。而其中，國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場份額的70％。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77％，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78％。而機(jī)動車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82％。這就是說，中國保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)之一。
　　第二，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險(xiǎn)意識與投資意識還要有一個(gè)提高過程。
　　第三，中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場份額僅占0．69％。
　　第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險(xiǎn)市場又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。
　　第五，保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。目前中國保險(xiǎn)市場相對來說兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。
　　第六，再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來，我國重視直接保險(xiǎn)市場的建設(shè)，忽略了對再保險(xiǎn)市場的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過份地依賴國外再保險(xiǎn)市場。與此同時(shí)，我國對保險(xiǎn)監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。

　　根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來10年之內(nèi)，我國保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢。
　　保險(xiǎn)市場體系化。從市場體系架構(gòu)來看，原保險(xiǎn)市場較大，再保險(xiǎn)市場很小；市場發(fā)展很快，監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展較慢，保險(xiǎn)中介混亂，違規(guī)代理嚴(yán)重，權(quán)力運(yùn)作、官方管制使各保險(xiǎn)主體在市場中處于不平等地位。自1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國保險(xiǎn)市場體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險(xiǎn)市場體系正在建立。
　　經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。就專業(yè)經(jīng)營水平而言，尤其是同國際上專業(yè)化保險(xiǎn)公司相比，我國保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營水平還很低，發(fā)達(dá)國家在產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)都有專門的公司，如專營火災(zāi)險(xiǎn)的公司、專營健康險(xiǎn)公司、專營機(jī)動車險(xiǎn)的公司、專營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司等等。隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司，與此同時(shí)，在未來幾年也會成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。
　　市場競爭有序化。近幾年，中國保險(xiǎn)市場處于一種嚴(yán)重的無序化競爭狀況，其結(jié)果既損害了保險(xiǎn)人的利益，也損害了消費(fèi)者的利益，搞亂了保險(xiǎn)市場秩序，從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。最近中國保監(jiān)會主席馬永偉提出了加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的一套完整工作思路，這就是：加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制，深化體制改革，完善保險(xiǎn)法規(guī)和完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系與運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范與化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識的同時(shí)，對保險(xiǎn)的選擇意識也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。它們從自身利益和需要出發(fā)，慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動范圍內(nèi)也將實(shí)行市場化?？梢灶A(yù)見，名牌產(chǎn)品＋合理價(jià)格＋特色服務(wù)將是未來保險(xiǎn)市場競爭的剎手锏。
　　保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。從目前的狀況看，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后，積極開展保險(xiǎn)創(chuàng)新，既是歷史發(fā)展的潮流也是推動我國保險(xiǎn)業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競爭中立于不敗之地。
　　經(jīng)營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。一方面通過加強(qiáng)資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營管理；另一方面在國內(nèi)資本市場逐步完善、保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策逐步放寬的基礎(chǔ)上，將大量的準(zhǔn)備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產(chǎn)、股票、各種債券，實(shí)現(xiàn)投資多元，達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。
　　行業(yè)發(fā)展國際化。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下，我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO后，我國在加快保險(xiǎn)市場對外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí)，中資保險(xiǎn)公司也會到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險(xiǎn)公司的股份，甚至收購一些外國的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上，積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種，在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，通過再保險(xiǎn)分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　從業(yè)人員專業(yè)化。在國內(nèi)外同行競爭的背景下，客觀上對保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應(yīng)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國際保險(xiǎn)慣例、參與國際保險(xiǎn)市場競爭的外向型的人才。只有這樣，才能在競爭中立于不敗之地并發(fā)展壯大。