新能源車險(xiǎn)的“兩難”困境如何破解？

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在新能源汽車售價(jià)普遍下調(diào)的同時(shí)，一些車主反映車險(xiǎn)保費(fèi)不降反升、續(xù)保時(shí)遭遇拒保，這給他們帶來了困擾。對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、禁止不合理拒保行為，著力解決群眾購車后顧之憂。

“3年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)反而更貴。”近日，家住北京市昌平區(qū)的新能源汽車車主小陳對記者反映，自己的車保費(fèi)比去年貴上千元，直呼“買車容易養(yǎng)車難”。

不僅是保費(fèi)上漲，一些新能源汽車車主在投保和續(xù)保時(shí)還遭遇過拒保。對于新能源車險(xiǎn)的種種問題，車主表示十分糟心，而險(xiǎn)企由于出險(xiǎn)率、賠付率高等原因，也有自己的苦衷。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，針對新能源車險(xiǎn)的“兩難”困境，優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、禁止不合理拒保是破局之道。

保費(fèi)“逆勢上漲”，險(xiǎn)企也有苦衷

“新能源車保費(fèi)的確出現(xiàn)了上漲的現(xiàn)象。”針對車主小陳反映的情況，一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員向記者說道。

新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)顯示，2022年，新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)件均保費(fèi)4139元。最近，一款近30萬元的新能源汽車車主在網(wǎng)上曬出自己購買的基礎(chǔ)版保險(xiǎn)，包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn)在內(nèi)的保費(fèi)接近7000元，與一輛50萬元左右的燃油車保費(fèi)相差無幾，再度引發(fā)熱議。

為爭奪新能源車行業(yè)市場份額，今年以來，多家新能源車企宣布對部分品牌進(jìn)行降價(jià)或開啟限時(shí)優(yōu)惠模式。在新能源汽車售價(jià)普遍下調(diào)的同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)不降反升，給不少新能源汽車車主帶來了困擾。

購車更優(yōu)惠，車險(xiǎn)保費(fèi)為何“逆勢上漲”?記者了解到，國家對新能源車實(shí)行補(bǔ)貼政策，而目前新能源車投保基本按照國家補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算，并不是按照車主實(shí)際補(bǔ)貼后購買的價(jià)格計(jì)算，這使得保費(fèi)本身就會(huì)高一些。

不僅如此，出險(xiǎn)率、賠付率高也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收取較高新能源車險(xiǎn)保費(fèi)。申萬宏源研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，保險(xiǎn)公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險(xiǎn)為例，新能源車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

另外，有保險(xiǎn)公司表示，由于新能源車更新迭代較快，無法獲取新能源車商和車廠對風(fēng)險(xiǎn)判斷的技術(shù)和信息，所以只能以高定價(jià)來對沖虧損的風(fēng)險(xiǎn)，以免保險(xiǎn)公司賣了車險(xiǎn)后收不抵支。

遭遇拒保，車主十分糟心

除了保費(fèi)上漲外，新能源汽車遭遇拒保讓一些車主更加糟心。北京市民張碩(化名)告訴記者，自己前不久購買了一輛新能源汽車，投保時(shí)遭到了一家保險(xiǎn)公司拒保。“對方稱風(fēng)險(xiǎn)較高，但又沒有說明具體是什么原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)過高。”

北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔分析，從技術(shù)角度看，新能源汽車通常配備高科技設(shè)備，如高壓電池組和復(fù)雜的電子控制系統(tǒng)，它的維修工藝和技術(shù)要求也比傳統(tǒng)燃油車更高，而且維修渠道和配件供應(yīng)鏈相對不完善，導(dǎo)致維修難度和成本增加。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車被拒保并非個(gè)例。今年以來，不少新能源車汽車主反映，在為車輛續(xù)保時(shí)遭到拒保，或被強(qiáng)制要求附帶購買其他險(xiǎn)種才能上保險(xiǎn)。這一變化讓不少新能源汽車的車主感到不解和不滿。

“我平時(shí)愛好自駕游，最近續(xù)保時(shí)卻被業(yè)務(wù)員告知，因?yàn)?lsquo;一年跑2萬公里以上’被拒保。”一位新能源車車主說。在一些地區(qū)，行駛里程超過2萬公里而被判定出險(xiǎn)率高，成為拒保理由。

此外，對于部分因車企經(jīng)營問題而導(dǎo)致停產(chǎn)的車型，由于零部件、售后等難以為繼，保險(xiǎn)公司方面也不予承保。

優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，禁止不合理拒保

數(shù)據(jù)顯示，2023年，國內(nèi)新能源汽車銷量占全部汽車銷售量比重超過三成，滲透率穩(wěn)步提升。面對新能源車車主承擔(dān)較高保費(fèi)且可能遭遇拒保，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于賠付率高可能面臨虧損的“兩難”困境，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、禁止不合理拒保是破局之道。

今年1月，國家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求財(cái)險(xiǎn)公司對于新能源車交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

近期，商務(wù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，將研究推動(dòng)優(yōu)化新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購車后顧之憂。

北京京師律師事務(wù)所律師熊超認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該深入研究新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，分析和預(yù)測新能源汽車的出險(xiǎn)率、賠付率等，為保險(xiǎn)費(fèi)率的制定提供相對合理的依據(jù)。

當(dāng)下，不少車企開始布局新能源車險(xiǎn)市場，業(yè)內(nèi)對此充滿期待，認(rèn)為掌握更充分信息的車企有望制定出更合理的保費(fèi)，以引導(dǎo)市場。業(yè)內(nèi)人士呼吁，險(xiǎn)企和車企及監(jiān)管部門等多方應(yīng)形成合力，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)共享，推動(dòng)保險(xiǎn)定價(jià)更加合理。