特斯拉賣保險(xiǎn)一波三折 新能源車險(xiǎn)為何難產(chǎn)？

近日，電動(dòng)汽車巨頭特斯拉“要在美國(guó)開賣保險(xiǎn)”的新聞，迅速傳到了大洋彼岸的中國(guó)。此事備受關(guān)注的原因，除了特斯拉自帶的焦點(diǎn)光環(huán)之外，更重要的是背后所釋放的變革信號(hào)——真正的新能源車專屬車險(xiǎn)或?qū)⒙涞亍?/p>

不過(guò)，宣稱要“降低電動(dòng)汽車車主保費(fèi)成本”的特斯拉，在賣保險(xiǎn)一事上似乎并不順利。據(jù)外電報(bào)道，“特斯拉保險(xiǎn)”在上線僅數(shù)小時(shí)后便突然下架，原因是“算法問(wèn)題”導(dǎo)致提供給某些車主的保費(fèi)報(bào)價(jià)過(guò)高。經(jīng)過(guò)數(shù)小時(shí)的維護(hù)，特斯拉重新上線了保險(xiǎn)服務(wù)頁(yè)面，但部分車主反饋“保費(fèi)過(guò)高”問(wèn)題仍未得到解決。

不只是在國(guó)外需求大，伴隨新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖侔l(fā)展，國(guó)內(nèi)關(guān)于推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)的呼聲此起彼伏。上證報(bào)此前獨(dú)家了解到，去年《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(下稱《示范條款》)曾向行業(yè)征求過(guò)意見(jiàn)，旨在加大保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足市場(chǎng)、消費(fèi)者的多樣化保險(xiǎn)需求。

新能源專屬車險(xiǎn)存在現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)需求。因?yàn)閭鹘y(tǒng)車輛與新能源車在性能方面存在較大差異、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)有所不同，因此，傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率制定標(biāo)準(zhǔn)已不適應(yīng)新能源汽車差異化風(fēng)險(xiǎn)匹配需求，亟待新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口。

與此同時(shí)，套用常規(guī)汽車的車險(xiǎn)條款和定價(jià)方式，也給百萬(wàn)新能源車主帶來(lái)諸多煩惱。比如，部分新能源車主在投保時(shí)，被要求需按補(bǔ)貼前的新能源車出廠價(jià)投保，但在理賠時(shí)卻只能按扣除補(bǔ)貼后的新能源車購(gòu)買價(jià)賠付。此外，新能源車最核心的部件就是動(dòng)力電池，但目前沒(méi)有保險(xiǎn)公司推出針對(duì)動(dòng)力電池的專屬附加險(xiǎn)。

記者注意到，在去年《示范條款》征求意見(jiàn)稿中，這些問(wèn)題已被考慮在內(nèi)。比如，征求意見(jiàn)稿中明確，新能源汽車的實(shí)際價(jià)值以新車購(gòu)置價(jià)減去補(bǔ)貼和折舊金額確定。也就是說(shuō)，新能源汽車投保保費(fèi)將以扣除補(bǔ)貼后的實(shí)際購(gòu)買價(jià)計(jì)算。此舉解決了目前新能源汽車保險(xiǎn)方面的最大矛盾。同時(shí)，新設(shè)兩款針對(duì)新能源汽車的專屬附加險(xiǎn)——附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)和附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)。

不過(guò)，征求意見(jiàn)稿在行業(yè)內(nèi)部亮相一年后，并未見(jiàn)到正式版本文件出爐。新能源專屬車險(xiǎn)“難產(chǎn)”，究竟卡在哪兒?有業(yè)內(nèi)專家分析表示，目前，新能源汽車保險(xiǎn)積累的歷史數(shù)據(jù)、時(shí)間和成熟經(jīng)驗(yàn)均尚不充分，保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定、銷售以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面具有挑戰(zhàn)性。

收集到的樣本是否足夠支撐定價(jià)?另外，隨著新能源車一些技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的逐漸暴露，會(huì)否影響定價(jià)?這些恐怕是新能源專屬車險(xiǎn)醞釀過(guò)程中，需要被重點(diǎn)關(guān)注的。“其實(shí)，從特斯拉賣保險(xiǎn)一波三折這事上也能看到，目前，即便是在海外保險(xiǎn)市場(chǎng)，這方面的研發(fā)實(shí)力也還都不成熟。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部人士道出了原因。