環(huán)責(zé)險(xiǎn)催生環(huán)境服務(wù)新領(lǐng)域 多路業(yè)者變身"環(huán)保管家"

“仿佛一輪紅日正在噴薄而出。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（下稱‘環(huán)責(zé)險(xiǎn)’）這個(gè)巨大的市場(chǎng)即將開(kāi)啟。”6月12日下午，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理方曉棟興奮地說(shuō)。

在當(dāng)日召開(kāi)的2019環(huán)保產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展大會(huì)“環(huán)保管家”論壇上，方曉棟在演講時(shí)表示：“我參與過(guò)非常多類似的會(huì)議，這是我看到環(huán)保企業(yè)參與最多的一次，環(huán)保產(chǎn)業(yè)正在助力環(huán)責(zé)險(xiǎn)的推出。”

第一財(cái)經(jīng)記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，一間并不大的長(zhǎng)條型會(huì)議室里，擠進(jìn)了保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及環(huán)境影響評(píng)價(jià)和環(huán)保企業(yè)界的200多位人士。

這些人為了迅速膨脹的環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)而來(lái)，其中很多人已經(jīng)借環(huán)責(zé)險(xiǎn)的實(shí)施，變身為“環(huán)保管家”，試圖在企業(yè)參保的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、環(huán)境隱患排查、污染損害鑒定、出險(xiǎn)理賠等過(guò)程中分得一杯羹。

這是一個(gè)目前風(fēng)險(xiǎn)保障金額約300億元的市場(chǎng)，并且在不遠(yuǎn)的將來(lái)會(huì)以幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。

市場(chǎng)規(guī)模具有較強(qiáng)的政策性

環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理雙重職能，因此也被業(yè)內(nèi)形象地稱為“綠色保險(xiǎn)”。

上述論壇上，生態(tài)環(huán)境部負(fù)責(zé)政策法規(guī)事務(wù)的一位官員同樣顯得十分興奮。“據(jù)我了解，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議6月5日通過(guò)的《固體廢物污染環(huán)境防治法（修訂草案）》有環(huán)責(zé)險(xiǎn)的相應(yīng)條款。這一法律有望很快實(shí)施。這也意味著，環(huán)責(zé)險(xiǎn)在全國(guó)的實(shí)施將打開(kāi)一個(gè)缺口。”他說(shuō)。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保人主要是企業(yè)，按照相關(guān)約定向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，一旦發(fā)生污染事故，由保險(xiǎn)公司對(duì)污染受害人承擔(dān)賠償和治理責(zé)任。這是維護(hù)環(huán)境受害人權(quán)益、修復(fù)生態(tài)的一種有效理賠和救濟(jì)手段。

2007年和2013年，環(huán)境保護(hù)部曾聯(lián)合保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指導(dǎo)地方推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年8月，人民銀行、環(huán)境保護(hù)部、保監(jiān)會(huì)等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求“在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度”。

據(jù)生態(tài)環(huán)境部環(huán)境與經(jīng)濟(jì)政策研究中心、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)研究中心副研究員李萱介紹，2018年以來(lái)，貴州省、深圳市、山東省、海南省等地紛紛開(kāi)展試點(diǎn)，在投保責(zé)任范圍、責(zé)任限額、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的實(shí)施和探索，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出上述文件的要求。

李萱稱，根據(jù)2015年原環(huán)境保護(hù)部信息報(bào)送情況，報(bào)送信息的19個(gè)地方，投保企業(yè)總數(shù)為5164個(gè)，保費(fèi)總額15084.84萬(wàn)元，責(zé)任限額總額100.24億元。“市場(chǎng)規(guī)模表現(xiàn)出較強(qiáng)的政策性。”她說(shuō)。

對(duì)各地上報(bào)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)保障在不斷提升，而平均保費(fèi)、平均費(fèi)率都在降低。

李萱介紹，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的設(shè)立，為企業(yè)的環(huán)境污染損害賠償提供了經(jīng)濟(jì)保障，在緩解企業(yè)經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，也及時(shí)補(bǔ)償救治受害人，緩解了社會(huì)矛盾。

2012年12月，山西長(zhǎng)治發(fā)生苯胺泄漏事故，涉事企業(yè)因投保了環(huán)責(zé)險(xiǎn)，累積責(zé)任限額450萬(wàn)元。每次事故第三者責(zé)任300萬(wàn)元，自有場(chǎng)地清污費(fèi)用150萬(wàn)元，免賠額10%。此次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因軟管破損導(dǎo)致苯胺泄露，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。最終，第三者直接財(cái)產(chǎn)損失和清污費(fèi)用核損賠付金額405萬(wàn)元。這是截至目前，我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)第一大理賠案。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)是好產(chǎn)品，但一度推進(jìn)不順利

論壇上，北京市地方金融監(jiān)督管理局副局長(zhǎng)李妍介紹，去年1月，北京市金融局、北京銀保監(jiān)局等三部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于北京市環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》的通知，關(guān)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)有一系列制度安排。

李妍表示，推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的實(shí)施是一個(gè)系統(tǒng)工程。環(huán)責(zé)險(xiǎn)本身是一個(gè)非常好的產(chǎn)品，通過(guò)保險(xiǎn)的手段有很多中介機(jī)構(gòu)介入，來(lái)督促環(huán)境的治理和改善。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，前些年，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的推進(jìn)并不順利。一些地方和企業(yè)對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的態(tài)度冷熱不均。有專家形容環(huán)責(zé)險(xiǎn)是叫好不叫座、剃頭挑子一頭熱。比如，甘肅省國(guó)控及省、市、縣控重點(diǎn)污染企業(yè)有2800多家，前些年投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的不足十分之一。有的企業(yè)認(rèn)為政府已要求投保安全責(zé)任保險(xiǎn)，再買環(huán)責(zé)險(xiǎn)是重復(fù)投保。

在前些年環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)中，對(duì)此感興趣的企業(yè)并不多，包括中石油、中石化等在內(nèi)的一些行業(yè)巨頭曾表示，“對(duì)推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)的工作予以支持，但是目前不宜把大型化工企業(yè)納入環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。”這些企業(yè)還對(duì)該保險(xiǎn)能否滿足環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)保障需求存在疑慮。

李萱也介紹了環(huán)責(zé)險(xiǎn)在試點(diǎn)實(shí)施過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，包括“強(qiáng)制保險(xiǎn)無(wú)上位法依據(jù)”“賠付率低”“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)較薄弱”等。她解釋說(shuō)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)為低頻高損風(fēng)險(xiǎn)，“如果是高頻率的，反而是不正常的。”有的還要求環(huán)保部門出具事故證明，理賠標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

李萱介紹，環(huán)責(zé)險(xiǎn)呈現(xiàn)一些特征，比如地方政策多，國(guó)家政策少；評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)多，有效標(biāo)準(zhǔn)少；服務(wù)平臺(tái)多，有效數(shù)據(jù)少等。

在分析了461個(gè)環(huán)境污染司法裁判案例后，李萱等專家發(fā)現(xiàn)，99%的案例是以企業(yè)為被告，環(huán)境民事調(diào)解結(jié)案的比例僅為1%，而最高法發(fā)布的工作報(bào)告介紹，民事案件的調(diào)解率為31.78%。“調(diào)解結(jié)案比率極低，企業(yè)和受害人雙方矛盾難以調(diào)和。”

另外，污染類型復(fù)雜多樣，證據(jù)收集困難，排在前三位的污染類型為水污染、大氣污染和重金屬污染。企業(yè)涉訴后面臨巨額經(jīng)濟(jì)賠償，損害賠償金額平均值為186.35萬(wàn)元，最大賠償額超過(guò)5000萬(wàn)元。

2014年，安徽海德化工科技有限公司102.44噸廢堿液排入長(zhǎng)江和新通揚(yáng)運(yùn)河，嚴(yán)重污染環(huán)境，導(dǎo)致靖江和興化市城區(qū)飲用水源中斷取水。被告違法處置廢堿液也給長(zhǎng)江水環(huán)境、魚(yú)類資源、生態(tài)服務(wù)功能造成了巨大損失。

事后，泰州市中級(jí)人民法院判決，被告安徽海德賠償環(huán)境修復(fù)費(fèi)用3637.9萬(wàn)元，賠償生態(tài)環(huán)境服務(wù)損失1818.95萬(wàn)元，賠償鑒定費(fèi)26萬(wàn)元，三項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)5482.85萬(wàn)元。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)是最后一塊蛋糕

“對(duì)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)，其實(shí)我們是有敬畏度的。但是可以用一些商業(yè)化的手段來(lái)解決這些問(wèn)題。”方曉棟說(shuō)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)目前已推出了多個(gè)全國(guó)性、地方性的環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，占據(jù)了全國(guó)40%以上的環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)也已經(jīng)開(kāi)啟了“企業(yè)注冊(cè)-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估-保險(xiǎn)方案-生成保單-隱患排查-定損理賠”一站式環(huán)責(zé)險(xiǎn)綜合服務(wù)。方曉棟介紹，到2018年，人保環(huán)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)已達(dá)到1.46億元。

對(duì)于很多從事環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的第三方來(lái)說(shuō)，環(huán)責(zé)險(xiǎn)是最后一塊蛋糕。6月12日，第一財(cái)經(jīng)記者在論壇現(xiàn)場(chǎng)就收到多份“環(huán)保管家”的宣傳冊(cè)。一位與會(huì)者主動(dòng)給記者塞了一張名片，說(shuō)：“我們就是做環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)咨詢的，環(huán)境隱患排查、污染損害鑒定都做。”

當(dāng)天，由中關(guān)村發(fā)展集團(tuán)聯(lián)合中國(guó)環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、華夏銀行等多家單位共同打造的“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)”宣布正式投入運(yùn)營(yíng)。瑞霖環(huán)?？萍脊煞萦邢薰径麻L(zhǎng)吳盟盟介紹，平臺(tái)將企業(yè)、保險(xiǎn)公司、環(huán)境服務(wù)機(jī)構(gòu)和政府列為服務(wù)對(duì)象，“未來(lái)的環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)需要有保險(xiǎn)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，聯(lián)合專業(yè)的環(huán)境團(tuán)隊(duì)，為污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)做相應(yīng)的服務(wù)。”

在中國(guó)環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)趙維鈞看來(lái)，因環(huán)責(zé)險(xiǎn)而做大的“環(huán)保管家”剛剛起步，“服務(wù)意識(shí)正在喚醒，理念正在形成，需求正在釋放，市場(chǎng)正在培育，過(guò)程正在深化”。