新能源汽車專屬保險(xiǎn)應(yīng)盡快出臺(tái)

　　根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的最新數(shù)據(jù)，今年1~4月我國(guó)汽車產(chǎn)銷分別完成838.9萬(wàn)輛和835.3萬(wàn)輛，比上年同期分別下降11%和12.1%。盡管整體汽車產(chǎn)銷量連月下跌，但新能源汽車仍逆勢(shì)增長(zhǎng)，產(chǎn)銷分別完成36.8萬(wàn)輛和36.0萬(wàn)輛，比上年同期分別增長(zhǎng)58.5%和59.8%。

　　如今，我國(guó)新能源汽車銷量已占全球新能源汽車總銷量的一半以上。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，隨著國(guó)家的高度重視和新能源汽車的快速發(fā)展，未來幾年新能源汽車在中國(guó)汽車市場(chǎng)上的份額將持續(xù)增長(zhǎng)，成為新車銷售的另一個(gè)推動(dòng)點(diǎn)。

　　新能源汽車銷量的大幅增長(zhǎng)，也帶動(dòng)了保險(xiǎn)需求增速加快。中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)布的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，我國(guó)2013~2017年的年均承保車輛增速為78.6%，年均保費(fèi)增速為72.0%。2017年新能源汽車承保數(shù)量為171.7萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)47.0%；保費(fèi)規(guī)模達(dá)101.6億元，同比增長(zhǎng)50.4%。雖然2018年數(shù)據(jù)尚未公布，但根據(jù)新能源汽車產(chǎn)銷量的增長(zhǎng)，不難判斷承保量和保費(fèi)規(guī)模將再創(chuàng)新高。

　　但與此同時(shí)，我國(guó)至今尚未出臺(tái)新能源汽車專屬保險(xiǎn)，套用燃油車保險(xiǎn)條款的做法引發(fā)了消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司在賠付責(zé)任上的一些分歧。尤其是最近連續(xù)發(fā)生的幾起新能源汽車自燃事件，讓社會(huì)對(duì)新能源汽車專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)愈發(fā)關(guān)注。

　　站在車主角度看，目前保費(fèi)金額和保險(xiǎn)條款對(duì)新能源汽車車主來說并不合理。首先，新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)和動(dòng)力系統(tǒng)與傳統(tǒng)燃油車有很大區(qū)別，電動(dòng)汽車使用電機(jī)、電池、電控系統(tǒng)，因此傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中有關(guān)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器等零部件的條款不再適用。其次，中國(guó)人保、平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車都實(shí)行“按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，按補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”，這已成為行業(yè)慣例。這就造成投保人在上保險(xiǎn)時(shí)，要按照新能源汽車廠家指導(dǎo)價(jià)交保費(fèi)，但出險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司并不按照投保時(shí)的價(jià)格理賠，而是根據(jù)補(bǔ)貼后投保人購(gòu)買汽車的發(fā)票價(jià)格上限賠付，從而造成了高繳費(fèi)、低賠付。第三，新能源汽車核心零部件如電池、電機(jī)等設(shè)備可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)尚未做明確約定，對(duì)于充電設(shè)施損失，充電時(shí)突發(fā)事故致第三者受傷等情況也沒有相應(yīng)的條款，保障不全面。由于保險(xiǎn)條款無法覆蓋車輛可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，且單車平均保費(fèi)相對(duì)較高，因此新能源汽車車主對(duì)目前保險(xiǎn)公司的政策和理賠服務(wù)滿意度不高。

　　從保險(xiǎn)公司的角度看，他們也有苦衷。太平洋保險(xiǎn)公布的一組數(shù)據(jù)顯示，電動(dòng)汽車動(dòng)力電池遠(yuǎn)比傳統(tǒng)發(fā)動(dòng)機(jī)脆弱。在太平洋承保的2萬(wàn)起新能源車出險(xiǎn)事故中，涉及到動(dòng)力電池?fù)p失的有236起（占1.2%），其核心動(dòng)力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的3倍。此外，當(dāng)前很多登記為家用車身份的新能源車，其實(shí)是參與運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)約車，由于使用頻率較高，這些新能源車更容易出險(xiǎn)。從單車賠付價(jià)格看，新能源汽車的零部件更換及維修價(jià)格也要高出傳統(tǒng)燃油車。此外，保險(xiǎn)公司自身對(duì)新能源汽車的勘察、定損、理賠人員的培養(yǎng)也才剛剛起步，技術(shù)手段有限，且行業(yè)缺乏統(tǒng)一的操作流程。以上幾方面都讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)了較高的成本，難以降低新能源汽車保費(fèi)。

　　值得一提的是，根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)行業(yè)難以準(zhǔn)確評(píng)估車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況。業(yè)內(nèi)人士指出，由于部分廠商出于專利技術(shù)保護(hù)及其他因素，在電池發(fā)生事故受損后，免費(fèi)為消費(fèi)者更換并回收電池，這種做法在某種程度上也隱藏了車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評(píng)估車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此也就不利于核算保費(fèi)和制定條款。

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，去年該協(xié)會(huì)已經(jīng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司等相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜揖托履茉雌嚤ｋU(xiǎn)專屬條款的制定進(jìn)行了討論，不過由于涉及內(nèi)容比較復(fù)雜，國(guó)外也沒有可以參考的資料，所以目前具體條款還在研究修訂中。

　　在新能源汽車產(chǎn)銷量不斷增長(zhǎng)的情況下，保險(xiǎn)政策能否覆蓋得更加全面，降低車主用車風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)格能否更加科學(xué)合理等，已成為消費(fèi)者能否放心購(gòu)買新能源汽車的重要因素之一。所以，新能源汽車專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)和實(shí)施，需要整車廠、維修企業(yè)、保險(xiǎn)公司等各方消除隔閡，共同努力。