車主吐槽、保險(xiǎn)公司叫苦，新能源車險(xiǎn)為何傷不起？

隨著新能源汽車銷量規(guī)模的增加，中國(guó)新能源車險(xiǎn)價(jià)格成為熱門話題。

網(wǎng)絡(luò)上，關(guān)于新能源車主反映車險(xiǎn)保費(fèi)的新聞層出不窮。甚至有人表示，車輛保費(fèi)上漲了近3倍。根據(jù)新能源汽車國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源汽車的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車單均保費(fèi)高81%。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，已披露2024年二季度車均保費(fèi)數(shù)據(jù)的55家險(xiǎn)企中，有44家險(xiǎn)企二季度車均保費(fèi)較一季度明顯上漲，占比近9成。

針對(duì)車均保費(fèi)普遍上漲的情況，業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)普遍認(rèn)為，這和二季度營(yíng)運(yùn)類車輛增多、商業(yè)險(xiǎn)投保率增高、三責(zé)險(xiǎn)限額上升等因素有直接關(guān)系。值得關(guān)注的是，新能源車險(xiǎn)上漲更是主要的原因。

這種上漲還體現(xiàn)在，去年零出險(xiǎn)的情況下，今年保費(fèi)是不降反升，和燃油車截然相反。甚至還有保險(xiǎn)公司拒絕出商業(yè)險(xiǎn)，原因則是風(fēng)險(xiǎn)太高。

于是出現(xiàn)了車主吐槽新能源車險(xiǎn)貴、上險(xiǎn)難的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也叫苦不迭的魔幻場(chǎng)景。

消費(fèi)者很委屈

2023年，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)到958.7萬(wàn)輛和949.5萬(wàn)輛，比上年分別增長(zhǎng)35.8%和37.9%。新能源保費(fèi)也隨之上漲，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是，2023年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)較2022年進(jìn)一步提升3.7%，在整體車險(xiǎn)保費(fèi)中占比已達(dá)11.5%；二是新能源車的保費(fèi)價(jià)格要顯著高于燃油車。據(jù)中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，2023年，新能源車的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%，其中純電車每年保費(fèi)平均比油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。

新能源汽車保費(fèi)上漲的原因在于，新能源汽車在產(chǎn)品層面實(shí)現(xiàn)了革新，比如智能化和自動(dòng)駕駛功能相對(duì)比較復(fù)雜，一旦失控造成損失會(huì)更大。同時(shí)，由于新能源汽車駕駛特性與燃油車不同，提速更快，不少車主并不是太適應(yīng)，更容易發(fā)生交通事故。所以，面臨著保費(fèi)定價(jià)難度大、維修成本高等問(wèn)題。

這給消費(fèi)者帶來(lái)了極大的困擾，因?yàn)榻祪r(jià)的原因，購(gòu)買新能源汽車的門檻變低了，銷量規(guī)模上來(lái)了，而因?yàn)樾履茉雌嚨哪芎乃教岣吡?，大家用車成本也變低了，買車人群也擴(kuò)大范圍了。但是，現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)用卻上來(lái)了，這就讓很多消費(fèi)者感到了背刺，遠(yuǎn)超油車費(fèi)用的保險(xiǎn)賬單確實(shí)讓人感到心理不平衡。

以小米SU7為例，根據(jù)公開(kāi)信息，目前小米官方平臺(tái)為提供了基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險(xiǎn)方案。其中，基礎(chǔ)版保費(fèi)為6638.29元，包含了交強(qiáng)險(xiǎn)（950元）、商業(yè)險(xiǎn)（5500.29元）以及駕乘意外險(xiǎn)（188元）。尊享版保費(fèi)為7035.95元，和基礎(chǔ)版的差別在于，尊享版方案的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額由200萬(wàn)升級(jí)到了300萬(wàn)元。當(dāng)然，不同地區(qū)保費(fèi)價(jià)格有所差異，但基本在6000元左右-9000元左右浮動(dòng)。

說(shuō)老實(shí)話，這已經(jīng)和50多萬(wàn)油車的保費(fèi)接近，價(jià)格真的不便宜。

這還是首保的費(fèi)用，其它品牌新能源車型，在續(xù)保時(shí)也面臨著諸多難題。社交媒體上，有不少新能源車主反饋稱，他們續(xù)保車輛不但保費(fèi)的上漲，甚至有時(shí)會(huì)被保險(xiǎn)公司直接拒保。

注意，這里所說(shuō)的拒保是不能購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司為難

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，因?yàn)樾履茉醋鳛橐粋€(gè)新的品類，發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，目前尚未形成一套成熟的風(fēng)險(xiǎn)估算體系。導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本總體偏高，而保險(xiǎn)公司則是把高額的車險(xiǎn)成本轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者。

舉例來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)杠作為最容易出現(xiàn)的部件，傳統(tǒng)燃油車的結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，主要就是塑料保險(xiǎn)杠加上幾個(gè)雷達(dá)設(shè)備；而新能源汽車的保險(xiǎn)杠則要復(fù)雜很多，集成了多種電子設(shè)備，如激光雷達(dá)、毫米波雷達(dá)、攝像頭等等，有了這些功能配置，使用體驗(yàn)確實(shí)提高了，但只要事故發(fā)生，這些高科技可都是一碰就壞，增加維修成本。

還有電池成本。2023國(guó)內(nèi)新能源電池的零整比均值大約在48.5%-50%之間。也就是說(shuō)，如果電池發(fā)生故障，那么維修費(fèi)用或?qū)⑦_(dá)到車價(jià)的一半。同時(shí)，由于新能源車的電池一般在車底，還存在不小的剮蹭風(fēng)險(xiǎn)。而油車一般不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題。林林總總，以上無(wú)疑加大了保險(xiǎn)公司的賠付成本。

此前太平洋保險(xiǎn)有數(shù)據(jù)顯示，新能源車的出險(xiǎn)率比燃油車，整體高出1倍。以車損險(xiǎn)為例，新能源車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。

新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，整個(gè)行業(yè)的新能源車險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

大部分險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。這對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，是不可承受之重。2023年新能源車險(xiǎn)新增保單的綜合成本率基本超過(guò)100%，甚至有公司綜合成本率高達(dá)130%。

新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前規(guī)模前三的險(xiǎn)企都在虧損。綜合看，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)“老三家”占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)68.6%的份額，穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)的頭部位置。

在這里，我們沒(méi)有查到具體數(shù)據(jù)。從太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在2023年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的發(fā)言得知，“我們新能源車險(xiǎn)綜合成本率還是處于虧損狀態(tài)”。2023年上半年，太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)承保綜合成本率達(dá)到98%。

目前，新能源車企也開(kāi)始下場(chǎng)來(lái)?yè)寠Z蛋糕。比亞迪、小鵬、蔚來(lái)、理想等也都成立了各自的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，目的就是要減少中間環(huán)節(jié)，把新能源車險(xiǎn)價(jià)格打下來(lái)，然后吃到這塊蛋糕。

馬斯克此前曾說(shuō)，保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品之一，這部分自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值未來(lái)有望占到整車的30%到40%。

百姓評(píng)車

客觀地說(shuō)，目前階段新能源車險(xiǎn)出現(xiàn)價(jià)格貴、各方大倒苦水的“亂象”，只能說(shuō)是暫時(shí)的情況。最直接的原因是，新能源汽車發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，不只是車險(xiǎn)方面，比如充電樁、油電同權(quán)、新老車型更迭引發(fā)的車主維權(quán)等方面都出現(xiàn)了問(wèn)題。

但這些并不能否定，新能源汽車是未來(lái)的發(fā)展方向?；谶@個(gè)大前提，新能源車險(xiǎn)亂象必將經(jīng)歷一場(chǎng)殘酷的市場(chǎng)洗禮，然后回歸秩序。

原文標(biāo)題:車主吐槽、保險(xiǎn)公司叫苦，新能源車險(xiǎn)為何傷不起？