新能源險(xiǎn)企直呼“保不起”？真不能全怪車主“技術(shù)菜”

隨著環(huán)保意識(shí)的崛起和技術(shù)的進(jìn)步，新能源汽車在全球范圍內(nèi)快速普及。今年1—7月，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷超過(guò)450萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)超40%。而新能源車銷量的增長(zhǎng)，也必然會(huì)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)。

近期，各保險(xiǎn)公司披露了2023年中報(bào)，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入126億元，同比增長(zhǎng)54.7%，保費(fèi)占比9.4%，較去年同期上漲了3個(gè)百分點(diǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入507.65億元，同比增長(zhǎng)5.4%，新能源車險(xiǎn)同比增長(zhǎng)65.1%。更有甚者，眾安保險(xiǎn)的新能源車險(xiǎn)總保費(fèi)，同比增長(zhǎng)了超228.7%。

不過(guò)，新能源車增長(zhǎng)給新能源車險(xiǎn)帶來(lái)巨大增長(zhǎng)空間的同時(shí)，由于其技術(shù)方面的特殊性，定價(jià)難、賠付率高等問(wèn)題，也讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)著較大的承保虧損壓力。

新能源車為何出險(xiǎn)率這么高？

在2023年上半年業(yè)績(jī)會(huì)上，太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義表示，今年汽車出行相較于去年有較大幅度的提升，就出險(xiǎn)率而言，新能源汽車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，遠(yuǎn)超燃油車19%的數(shù)據(jù)，幾乎高出近一倍。

究其原因，一方面是新能源汽車具有扭矩大、加速快等特性，導(dǎo)致意外事故發(fā)生率相對(duì)燃油車更高，尤其是對(duì)于從燃油車切換到新能源汽車的車主而言，需要一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程。

另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)汽車，新能源車是依靠電池作為動(dòng)力來(lái)源。有業(yè)內(nèi)人士指出，電池價(jià)格可占比整車40%到80%，甚至更高，因此輕輕托一下底，新能源車維修費(fèi)用可能就是5萬(wàn)、6萬(wàn)，甚至10萬(wàn)以上。而且在受到撞擊時(shí)，起火的概率也要比燃油車大。

根據(jù)國(guó)家應(yīng)急管理部公布的數(shù)據(jù)，截至去年一季度，新能源汽車保有量約891.5萬(wàn)輛，而僅去年一季度，新能源汽車就起火了640件，起火率約萬(wàn)分之0.72，是起火率約萬(wàn)分之0.37的燃油車的兩倍。

而且事故發(fā)生后，由于維修電動(dòng)車型還需要特定的技能和設(shè)備，以及維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相對(duì)燃油車型較少，可能導(dǎo)致修復(fù)時(shí)間更長(zhǎng)，因此一旦出險(xiǎn)，理賠金額往往更高。

曾義就表示，新能源車平均賠付金額為7201元，比燃油車高大約600元，以至于太保新能源車險(xiǎn)成本超過(guò)了100%。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，今年上半年，新能源車險(xiǎn)已決賠款案件，同比增長(zhǎng)了1021.9%，已決案件案均賠付5801元，較去年同期上漲了764元。

隨之而來(lái)的，車主需要支付的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)也不斷上漲。據(jù)了解，新能源車的保費(fèi)分車型有不同，整體在3000元至1萬(wàn)元之間，其中特斯拉的車輛保費(fèi)全國(guó)平均上漲幅度約在10％左右。

車企盯上新能源車險(xiǎn)“蛋糕”

而據(jù)東吳證劵預(yù)計(jì)，到2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約17.9%；到2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。

具有廣闊成長(zhǎng)空間的新能源車險(xiǎn)，也吸引著越來(lái)越多的險(xiǎn)企以及新能源汽車廠商的加入。

比如，中國(guó)人保正積極參與自動(dòng)駕駛及智能網(wǎng)聯(lián)的探索研發(fā)，承接了銀保監(jiān)會(huì)自動(dòng)駕駛方面的專屬產(chǎn)品安排；太保產(chǎn)險(xiǎn)建立了專門的新能源汽車保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心；中國(guó)平安未來(lái)將在新能源、無(wú)人駕駛、里程保險(xiǎn)等新的車險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域儲(chǔ)備核心技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。與此同時(shí)，特斯拉、小鵬、比亞迪等多家車企也頻頻涉“險(xiǎn)”。

今年5月，比亞迪斥資36億元，收購(gòu)了易安財(cái)險(xiǎn)，并將其更名為“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”。隨后，比亞迪又?jǐn)M對(duì)其進(jìn)行增資，增資后，比亞迪財(cái)險(xiǎn)注冊(cè)資本將達(dá)到40億元。據(jù)悉，比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)，將利用技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠等方面賦能新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)。

在布局新能源車險(xiǎn)這片藍(lán)海市場(chǎng)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司及新能源車企也需認(rèn)真考慮如何應(yīng)對(duì)新能源車型車險(xiǎn)虧損的挑戰(zhàn)，這或許需要重新評(píng)估保險(xiǎn)費(fèi)率，制定更具吸引力的政策。

目前，國(guó)家發(fā)改委等部門已印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的若干措施》，提出加強(qiáng)汽車消費(fèi)金融服務(wù)，持續(xù)深化車險(xiǎn)綜合改革，健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，支持保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新能源汽車充電樁保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

另外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司與車商加強(qiáng)合作或是大勢(shì)所趨，比如比亞迪收購(gòu)險(xiǎn)企，保險(xiǎn)公司也可能會(huì)通過(guò)收購(gòu)或自建的方式擁有汽車廠家，可以控制新能源車各個(gè)零部件的風(fēng)險(xiǎn)，而且能把費(fèi)率與汽車的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，提供更好的保險(xiǎn)保障。這樣一來(lái)，險(xiǎn)企依靠車企的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可以為車險(xiǎn)提供可靠的定價(jià)基礎(chǔ)、降低定損理賠難度、豐富客群資源。

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