特斯拉保費(fèi)暴漲背后：車企和險(xiǎn)企正在瘋狂搶生意

文／周雄飛

編輯／子夜

特斯拉這次真的被誤會(huì)了。

近日，據(jù)一些媒體援引消費(fèi)者報(bào)道稱，特斯拉旗下的Model Y車型又進(jìn)行了一波漲價(jià)，主要是因?yàn)楸ＹM(fèi)暴增導(dǎo)致的整體購(gòu)車價(jià)格上漲，有網(wǎng)友提到，其保費(fèi)從8278元漲到1．4萬(wàn)元。對(duì)于這波突然“漲價(jià)”，很多消費(fèi)者紛紛吐槽和表示不滿。

實(shí)際上，這波“漲價(jià)”其實(shí)并不是特斯拉主導(dǎo)的，而是由于新能源汽車專屬保險(xiǎn)的上線導(dǎo)致的。由于專屬保險(xiǎn)相比于原有車險(xiǎn)，增加了更多針對(duì)于新能源汽車的保險(xiǎn)權(quán)益，相應(yīng)的需要繳納的保費(fèi)也會(huì)增多。

正因如此，在新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線后，不僅是特斯拉，連線出行通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蔚來(lái)、小鵬和極氪等新能源汽車品牌也迎來(lái)了一波小幅的“漲價(jià)”，而漲的價(jià)格基本都是增加的保費(fèi)。

新能源汽車專屬保險(xiǎn)的推出，被業(yè)內(nèi)視為是保險(xiǎn)行業(yè)的一次防守。

今年10月，特斯拉CEO埃隆·馬斯克宣布會(huì)推出一款針對(duì)于駕駛員實(shí)時(shí)駕駛行為的專屬車險(xiǎn)服務(wù)，被稱為UBI（usage－based－insurance，基于用戶行為的保險(xiǎn)）。

由于UBI可以通過(guò)采集駕駛員實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，來(lái)區(qū)分不同駕駛習(xí)慣的消費(fèi)者，做到針對(duì)不同駕駛員有不同的保費(fèi)。按照特斯拉介紹，如果是駕駛習(xí)慣好的駕駛員，保費(fèi)“可以節(jié)省20％－60％”；反觀傳統(tǒng)車險(xiǎn)，保費(fèi)定價(jià)單一，同時(shí)對(duì)于新能源汽車“三電”方面的保障也很有限。

以至于當(dāng)特斯拉宣布推出UBI后，業(yè)內(nèi)一些人士表示“特斯拉將對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行一次革新”。

對(duì)于車險(xiǎn)的布局，除了特斯拉之外，一汽、上汽、長(zhǎng)安和吉利等車企也都早已開(kāi)始布局各自的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而在國(guó)內(nèi)新能源車企方面，小鵬也在2018年開(kāi)始布局相關(guān)業(yè)務(wù)。

面對(duì)車企們直入腹地的進(jìn)攻，國(guó)內(nèi)很多險(xiǎn)企很早就開(kāi)始應(yīng)對(duì)。前幾年平安、人保就已開(kāi)始探索針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)模式，而隨著此次新能源汽車專屬險(xiǎn)的推出，不僅可以對(duì)車企的進(jìn)攻做出一波防守，同時(shí)也能改善傳統(tǒng)車險(xiǎn)“賠本賺吆喝”的困局。

那么，新能源汽車專屬險(xiǎn)的上線，會(huì)對(duì)車企們的車險(xiǎn)生意造成什么影響？車企們又該怎么應(yīng)對(duì)？

1、傳統(tǒng)車險(xiǎn)行業(yè)的“刮骨療毒”

一直以來(lái)，新能源汽車保險(xiǎn)和理賠方面都存在漏洞。

由于新能源汽車與燃油車在動(dòng)力總成和車身結(jié)構(gòu)上的不同，傳統(tǒng)車險(xiǎn)并沒(méi)有做到對(duì)于新能源汽車故障和事故的有效覆蓋。例如目前新能源汽車最容易發(fā)生故障和事故的“三電”系統(tǒng)（電驅(qū)動(dòng)、電池、電控）就不在傳統(tǒng)車險(xiǎn)的保障中，以至于在事故后的理賠上并沒(méi)有像燃油車?yán)碣r那樣完善。

連線出行曾與多位對(duì)購(gòu)買新能源汽車猶豫不決的消費(fèi)者溝通，讓他們猶豫的主要原因，除了新能源汽車保值低之外，更多的考慮就是新能源汽車投保和理賠不成熟，害怕當(dāng)發(fā)生事故后，自己會(huì)得不到很好的賠償。

而隨著新能源汽車專屬險(xiǎn)的落地，這些問(wèn)題將會(huì)得到解決。

本月中旬，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》的通知，通知表示在保險(xiǎn)責(zé)任上，該條款既為“三電”（電池、電機(jī)和電控）系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。

新能源汽車專屬險(xiǎn)試行通知，截圖自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)

十多天后，上海保險(xiǎn)交易所正式上線新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并宣布首批掛牌的12家財(cái)險(xiǎn)公司新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線，其中就包括中國(guó)人保、中國(guó)人壽和平安產(chǎn)險(xiǎn)等頭部財(cái)險(xiǎn)公司。

該交易平臺(tái)，目前已支持為新能源車險(xiǎn)消費(fèi)者提供線上投保、保單查詢、訂單查詢等一站式綜合服務(wù)。

從已發(fā)布的《專屬條款》可看到，新能源汽車專屬險(xiǎn)相比于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，為新能源汽車車主增加了更多的保障內(nèi)容，主要分為3大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。其中，3大主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。

3大主險(xiǎn)均明確意外事故包含車輛起火燃燒，相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任有所覆蓋。另外，新能源汽車的使用過(guò)程也有進(jìn)一步明確，三大主險(xiǎn)的使用均全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。

附加險(xiǎn)方面，也對(duì)新能源汽車日常使用和頻發(fā)事故上做到了有效覆蓋。例如，新能源車在充電的時(shí)候，因?yàn)橥獠侩娋W(wǎng)故障導(dǎo)致車輛損失，那附加的外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)就可以提供保障；自家安裝的新能源車充電樁，因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故導(dǎo)致的損失，附加自用充電樁損失保險(xiǎn)也能賠付。

“新能源汽車專屬險(xiǎn)比傳統(tǒng)車險(xiǎn)在新能源汽車投保和理賠上更加完善，可以說(shuō)這一專屬險(xiǎn)的上線，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一次沖擊和革新?！眹?guó)內(nèi)頭部保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管高尚對(duì)連線出行表示。

雖然看似是一次行業(yè)沖擊，但對(duì)于眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這一刻卻等了太久。

據(jù)連線出行了解，早在2013年左右，中國(guó)人保、中國(guó)人壽和平安產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)企就開(kāi)始針對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)進(jìn)行嘗試，并在5年后向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上報(bào)了相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但最后由于監(jiān)管部門(mén)未批準(zhǔn)沒(méi)有落地。

監(jiān)管部門(mén)不給予批準(zhǔn)，也不意外。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計(jì)，2020年我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到8245億元，在高尚看來(lái)，對(duì)這一市場(chǎng)稍作一些改變，都是牽一發(fā)而動(dòng)全身，監(jiān)管部門(mén)自然會(huì)有壓力。

2015－2020年中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模變化，數(shù)據(jù)來(lái)源于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，連線出行制圖

但這之后險(xiǎn)企們并沒(méi)有就此放棄，直到本月最終等來(lái)了新能源汽車專屬險(xiǎn)的落地。這些險(xiǎn)企之所以會(huì)如此推進(jìn)這一專屬險(xiǎn)，也是為了解決整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的困境。

新能源汽車專屬險(xiǎn)還沒(méi)有落地前，保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源汽車的投保參照的還是普通燃油車的商業(yè)險(xiǎn)，可想而知對(duì)于新能源汽車獨(dú)有的電池、電機(jī)等硬件設(shè)備的保障自然不完善。

但當(dāng)新能源汽車發(fā)生事故后，電池卻又成了車損賠付的大頭，據(jù)品駕報(bào)道，一位平安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，“電池廠家返修一次，就需要賠付好幾萬(wàn)元。即使最便宜的電動(dòng)車，電池返廠一次也要兩萬(wàn)多，一般保險(xiǎn)公司的賠付率根本控制不住?！?/p>

以至于讓很多保險(xiǎn)公司在做新能源汽車的保險(xiǎn)時(shí)處于“賠本賺吆喝”的局面中。

根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2021年第一季度，人保財(cái)險(xiǎn)及平安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為575．03億元和426．38億元，增速分別為－6．7％、－8．9％。而據(jù)品駕報(bào)道，今年平安車險(xiǎn)的虧損達(dá)到3億元，其中新能源汽車虧損最大。

正因做新能源汽車的保險(xiǎn)利潤(rùn)如此低，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源汽車采取了不主動(dòng)承保的原則，以便有效控制自身的利潤(rùn)率。

但隨著新能源汽車專屬險(xiǎn)的出現(xiàn)，這一局面就會(huì)有效得到改善。“由于這一專屬險(xiǎn)相比于傳統(tǒng)車險(xiǎn)對(duì)于電池、電機(jī)等三電系統(tǒng)及事故的責(zé)任作出明確的劃分，保險(xiǎn)公司之后也可以在賠付上有效地控制成本。”高尚這樣說(shuō)道。

就此來(lái)看，險(xiǎn)企們推進(jìn)新能源汽車專屬險(xiǎn)的落地，是為了填補(bǔ)上所在行業(yè)的漏洞，雖然勢(shì)必會(huì)經(jīng)歷“陣痛”，但也算做到了“刮骨療傷”。但需要注意的是，險(xiǎn)企們這樣做同時(shí)也是為了保住生意而做出的防守動(dòng)作。

畢竟已經(jīng)有“野蠻人”來(lái)到它們的腹地。

2、車企“殺入”車險(xiǎn)生意

新能源汽車專屬險(xiǎn)這顆石子剛剛落下，激起的漣漪很快就被新能源汽車行業(yè)所感知。只不過(guò)，感知的方式來(lái)自于消費(fèi)者對(duì)保費(fèi)漲價(jià)的吐槽。

由于新能源汽車專屬險(xiǎn)將過(guò)去不被納入保障范圍內(nèi)的“三電”系統(tǒng)，均被納入保障后，各新能源車型的保險(xiǎn)費(fèi)用出現(xiàn)了一定幅度的調(diào)整，這其中，特斯拉無(wú)疑是最為明顯的。

連線出行通過(guò)向一些特斯拉銷售詢問(wèn)，對(duì)方表示“由于國(guó)產(chǎn)Model 3和Model Y發(fā)布之后，就已成為爆款車型，銷量也隨之提升，但由于這兩款車型的車身結(jié)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)一體成型，所以車損賠付時(shí)會(huì)高一些。”

除了特斯拉，連線出行也向蔚來(lái)、小鵬和極氪等新能源汽車品牌的銷售進(jìn)行詢問(wèn)，均得到了近期是有過(guò)保費(fèi)增長(zhǎng)的情況，“但增長(zhǎng)幅度僅是幾百塊左右，并不像網(wǎng)絡(luò)上傳的那么夸張?！?/p>

一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向財(cái)經(jīng)汽車表示，“包括特斯拉、蔚來(lái)、小鵬等這些25萬(wàn)以上的這些車輛，大概率這幾個(gè)月都會(huì)漲價(jià)?！?/p>

對(duì)于保費(fèi)的增長(zhǎng)，蔚來(lái)第一時(shí)間在其APP上發(fā)布消息進(jìn)行解釋：“整體保費(fèi)的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)。目前各地情況不同，整體而言蔚來(lái)車型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大，我們將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價(jià)格變動(dòng)?！?/p>

蔚來(lái)針對(duì)新能源汽車專屬險(xiǎn)的部分說(shuō)明，截圖自蔚來(lái)APP

而對(duì)于影響較大的特斯拉，也在今天才做出回應(yīng)“特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度以全國(guó)平均在10％左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，上漲幅度以全國(guó)平均在20％以內(nèi)，具體金額以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)?！?/p>

雖然較晚做出了回應(yīng)，但特斯拉對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)的質(zhì)疑卻早已開(kāi)始，并試圖通過(guò)自身力量予以革新。

今年10月初，馬斯克在其推特上表示，特斯拉將很快在美國(guó)得克薩斯州推出其為不同用戶“量身定做”的個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并有可能在2022年將該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到紐約。

馬斯克口中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正是UBI車險(xiǎn)。據(jù)連線出行了解，該保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司用信用、年齡、性別、索賠歷史和駕駛違規(guī)記錄來(lái)衡量保單費(fèi)用，而是根據(jù)駕駛員實(shí)際的實(shí)時(shí)駕駛行為來(lái)測(cè)算保費(fèi)。

例如，駕駛者急剎車的頻率高低、與前車距離多少、是否做出了危險(xiǎn)的駕駛動(dòng)作，這些數(shù)據(jù)都可以通過(guò)特斯拉的車內(nèi)傳感器進(jìn)行實(shí)時(shí)收集，由此對(duì)駕駛者的安全系數(shù)打分，制定最合理的保費(fèi)金額。

在這套規(guī)則下，對(duì)于平時(shí)駕駛習(xí)慣好的消費(fèi)者而言，要支付的保費(fèi)就會(huì)更低一些；反之，對(duì)于駕駛習(xí)慣不太好、或者有過(guò)危險(xiǎn)駕駛行為的消費(fèi)者，所支付的費(fèi)用就會(huì)高一些，以做到對(duì)于車主群體的相對(duì)公平。

由于這一保險(xiǎn)模式相比于傳統(tǒng)的車險(xiǎn)過(guò)于新穎，一經(jīng)推出后，就被業(yè)內(nèi)一些人士視為“徹底改變傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品”。而對(duì)于馬斯克而言，他的野心也不會(huì)止步于美國(guó)市場(chǎng)。

特斯拉UBI車險(xiǎn)頁(yè)面，圖源特斯拉官網(wǎng)

今年8月初，特斯拉在國(guó)內(nèi)正式成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負(fù)責(zé)人朱曉彤，經(jīng)營(yíng)范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

其實(shí)，除了特斯拉之外，也有很多車企已經(jīng)對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行布局。

早在2004年，上汽集團(tuán)就以第一大股東的身份成立了安邦保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司 ，據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，該公司主要的經(jīng)營(yíng)范圍為投資設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)和國(guó)家法律法規(guī)允許的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

廣汽集團(tuán)緊隨其后，也在2006年設(shè)立了廣愛(ài)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，其主營(yíng)業(yè)務(wù)同樣包含經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

而到了2011年，車企們?cè)诒ｋU(xiǎn)領(lǐng)域的布局變得更多。2011年，廣汽集團(tuán)和一汽集團(tuán)分別成立了鑫安保險(xiǎn)公司和眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)股份有限公司；這之后，長(zhǎng)安汽車、東風(fēng)汽車和北汽集團(tuán)也通過(guò)成立各自的保險(xiǎn)公司，正式入局車險(xiǎn)行業(yè)。

傳統(tǒng)車企身后，自主車企同樣也有布局。

2018年比亞迪官方表示，會(huì)推出UBI個(gè)性化定價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)；一年后，長(zhǎng)城汽車發(fā)布備忘錄，宣布計(jì)劃打造一家以科技和數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的、行業(yè)領(lǐng)先的保險(xiǎn)服務(wù)提供商；而到了去年，吉利汽車也通過(guò)收購(gòu)股權(quán)的方式成為合眾人壽保險(xiǎn)的二股東，正式入局車險(xiǎn)行業(yè)。

在特斯拉之前，其實(shí)也有新能源車企對(duì)于車險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行布局。2018年7月，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，并獲準(zhǔn)開(kāi)展汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

就目前來(lái)看，車險(xiǎn)行業(yè)聚集了上汽、一汽這樣的傳統(tǒng)車企，吉利、長(zhǎng)城和比亞迪這樣的自主車企，還有特斯拉和小鵬這樣的新能源車企，可謂是十分熱鬧。而這些車企會(huì)在近些年紛紛入局車險(xiǎn)領(lǐng)域，目的是一樣的——分一塊車險(xiǎn)的利潤(rùn)“蛋糕”。

在去年第三季度的財(cái)報(bào)電話會(huì)議上，馬斯克曾表示“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30％至40％?！倍鴱慕衲甑谌径鹊奶厮估?cái)報(bào)中，可以看到馬斯克并沒(méi)有吹牛。

據(jù)特斯拉今年第三季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，“維修和保險(xiǎn)費(fèi)用”已成為其第二大收入來(lái)源，其中主營(yíng)業(yè)務(wù)收入120億美元，服務(wù)和其他業(yè)務(wù)（汽車維護(hù)和維修、汽車保險(xiǎn)等）收入為9億美元，能源業(yè)務(wù)收入為8億美元。

特斯拉2021年Q3部分財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，截圖自財(cái)報(bào)

除了獲得收入之外，發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于車企其他業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)有所幫助。

“由于車企與車輛產(chǎn)品和消費(fèi)者的距離是最近的，做車險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)本身就是有優(yōu)勢(shì)的，其次通過(guò)在車險(xiǎn)方面積累的數(shù)據(jù)和信息，可以進(jìn)一步去改善其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如對(duì)于自動(dòng)駕駛的發(fā)展就會(huì)有幫助作用。”奧緯咨詢董事合伙人張君毅對(duì)連線出行這樣說(shuō)道。

而隨著新能源汽車專屬險(xiǎn)的正式上線，這些已經(jīng)入局的車企也需要思考一個(gè)問(wèn)題——這一專屬險(xiǎn)，是否會(huì)威脅到各自車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、車企們的車險(xiǎn)“生意經(jīng)”還能發(fā)展下去嗎？

要衡量新能源汽車專屬險(xiǎn)對(duì)車企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，先來(lái)看車企的車險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)。

以特斯拉的UBI為例，從前文可知，馬斯克推出UBI所宣傳的話術(shù)是幫助消費(fèi)者用更低的保費(fèi)，來(lái)獲得更好的車輛保險(xiǎn)服務(wù)。據(jù)特斯拉官方此前的說(shuō)明，普通車主大約可以節(jié)省20％至40％的保費(fèi)；駕駛行為最安全的司機(jī)，則可以節(jié)省30％至60％。

換句話說(shuō)，特斯拉的UBI最大的優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)比較低，而它的參照系是傳統(tǒng)車險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。但需要注意的是，新能源汽車專屬險(xiǎn)的推出，同樣也是為了降低消費(fèi)者的車險(xiǎn)保費(fèi)。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》來(lái)看，在新能源汽車的三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0．8％。其中，三者責(zé)任險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0．1％，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1．2％。

新能源汽車專屬險(xiǎn)費(fèi)率情況，圖源中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)

而對(duì)于目前特斯拉、蔚來(lái)、極氪等新能源汽車品牌的保費(fèi)上漲，據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算，原則上不會(huì)超過(guò)3％。此外，在保險(xiǎn)行業(yè)的一些人士看來(lái)，由于新能源汽車專屬險(xiǎn)的整體邏輯是降低保費(fèi)，所以現(xiàn)階段發(fā)生在一些品牌身上的保費(fèi)增長(zhǎng)現(xiàn)象并不會(huì)持續(xù)太長(zhǎng)時(shí)間。

“由于這個(gè)新能源汽車專屬險(xiǎn)才推出不久，目前也僅有12家險(xiǎn)企能提供這個(gè)產(chǎn)品服務(wù)，保費(fèi)高一些也是正常的；隨著這個(gè)專屬險(xiǎn)逐漸成熟，在更多的險(xiǎn)企上線這一產(chǎn)品后，保費(fèi)肯定會(huì)回到之前的正常水平、乃至更低的價(jià)格?！备呱羞@樣解釋道。

或許真等到新能源汽車專屬險(xiǎn)成熟的那一天，其保費(fèi)價(jià)格會(huì)和特斯拉的UBI價(jià)格持平，甚至更有競(jìng)爭(zhēng)力，這些在高尚看來(lái)都是有可能的。而到了彼時(shí)，特斯拉、及比亞迪所推出的UBI車險(xiǎn)將會(huì)受到很大威脅。

除了費(fèi)用之外，新能源汽車專屬險(xiǎn)還會(huì)在消費(fèi)者接受度和合規(guī)性方面與特斯拉們產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。

繼續(xù)以特斯拉的UBI保險(xiǎn)為例。相比之下，雖然其保險(xiǎn)比新能源汽車專屬險(xiǎn)在保險(xiǎn)判定方面更為具體和實(shí)時(shí)，可以做到對(duì)駕駛員駕駛行為的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，但這同時(shí)也存在一個(gè)問(wèn)題——監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)是否屬于駕駛員的個(gè)人隱私信息？

畢竟在此之前，特斯拉曾因?yàn)橄嗨频氖虑樘幱谙M(fèi)者及車主的“口誅筆伐”中。今年3月，特斯拉被曝出用車內(nèi)攝像頭監(jiān)測(cè)駕駛員的消息，對(duì)此消息馬斯克做出肯定的答復(fù)，隨后便引起了眾多車主的爭(zhēng)議，紛紛擔(dān)心自己的個(gè)人隱私將會(huì)被泄露。

馬斯克肯定監(jiān)測(cè)車主的回答，圖源馬斯克個(gè)人推特

隨著事件的發(fā)酵，特斯拉對(duì)駕駛員的監(jiān)視在彼時(shí)也上升至國(guó)家安全層面。據(jù)此前華爾街援引知情人消息稱，國(guó)內(nèi)政府已開(kāi)始限制軍方人員和重點(diǎn)國(guó)企員工使用特斯拉，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)始要求員工不得駕駛特斯拉上班，以及禁止駛?cè)朊舾衅髽I(yè)的住宅小區(qū)。

連線出行曾在《被監(jiān)控？被甩鍋？被欺騙？我再也不敢開(kāi)特斯拉了》一文中對(duì)此進(jìn)行過(guò)詳細(xì)的闡述。

正因有了這樣的先例，當(dāng)連線出行向多位特斯拉車主詢問(wèn)“會(huì)接受通過(guò)監(jiān)測(cè)駕駛員駕駛行為，來(lái)讓車險(xiǎn)更為實(shí)惠”的問(wèn)題時(shí)，這些車主中的大部分均表示不能接受這樣的服務(wù)。

因?yàn)樵谒麄兛磥?lái)，投保車險(xiǎn)的目的是為了在事故后，車輛的損失可以得到有效賠付，但如果要為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，而舍棄自己的個(gè)人隱私信息，這樣的交換是不能接受的。

這樣的擔(dān)心并不是沒(méi)有理由的。

據(jù)一些媒體援引業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)際上一些比較知名的保險(xiǎn)公司，比如像美國(guó)的metromile，意大利的忠利保險(xiǎn)公司，還有南非的一些保險(xiǎn)公司，都采用了特斯拉的UBI車險(xiǎn)模式，但它們?cè)谡麄€(gè)行業(yè)的滲透率截至目前還沒(méi)有超過(guò)20％。

UBI車險(xiǎn)模式未能大規(guī)模落地，也體現(xiàn)出特斯拉等車企主打的UBI車險(xiǎn)模式在真正落地時(shí)的難度，因?yàn)檫@不僅涉及監(jiān)管部門(mén)，同時(shí)和保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者之間也有著關(guān)聯(lián)。

相比之下，新能源汽車專屬險(xiǎn)就不會(huì)存在這樣的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可想而知，這一專屬險(xiǎn)也更容易被消費(fèi)者所接受和通過(guò)合規(guī)性的要求。

“對(duì)于車輛保險(xiǎn)的選擇上，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者肯定會(huì)更加接受新能源汽車專屬險(xiǎn)，因?yàn)榭梢宰屜M(fèi)者更加安心?！眹?guó)內(nèi)某新能源汽車品牌銷售顧問(wèn)劉暢對(duì)連線出行表示。

雖然有這樣的種種潛在風(fēng)險(xiǎn)，但特斯拉、比亞迪和小鵬等車企并不會(huì)放棄各自的車險(xiǎn)生意。

在張君毅看來(lái)，面對(duì)維修及汽車保險(xiǎn)這樣存在巨大收入和用戶深度連接機(jī)會(huì)、數(shù)據(jù)獲得可能性的車后市場(chǎng)，車企們自然不會(huì)只看著而不作為，對(duì)于新能源汽車專屬險(xiǎn)推出后所帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)因素和原有服務(wù)的沖突及不一致，車企會(huì)在此基礎(chǔ)上做出調(diào)整，以更好的服務(wù)產(chǎn)品適配市場(chǎng)。

現(xiàn)在來(lái)看，隨著新能源汽車專屬險(xiǎn)的上線，雖然會(huì)對(duì)特斯拉、比亞迪等車企的車險(xiǎn)“生意經(jīng)”形成一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，但在業(yè)內(nèi)看來(lái)，無(wú)論是新能源汽車專屬險(xiǎn)、還是車企們的車險(xiǎn)服務(wù)，都會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)保障的進(jìn)一步完善，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)新能源汽車行業(yè)的發(fā)展。

畢竟只有當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為買新能源汽車有保障的時(shí)候，才會(huì)更加放心和踏實(shí)地成為一名新能源汽車車主。

（應(yīng)受訪者要求，文中高尚、劉暢為化名。）