電池被盜不賠？新能源汽車專屬保險還不夠“保險”.

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》，向社會征求意見。新能源汽車即將擁有屬于自己的保險，這對整個行業(yè)來說是一件大好事。不過，在行業(yè)人士看來，征求意見的新能源汽車專屬保險，還不夠“保險”，具體表現(xiàn)在電池被盜、換電車型特殊性等方面。

電池被盜竊帶來的損失，保險是否應賠償？

在新能源汽車損失保險的責任免除方面，第一章第十一條第六款指出，“非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設備被盜竊”出現(xiàn)的損失和費用，保險人不負責賠償。

按上述條款，假如新能源汽車動力電池被盜，保險是不賠償?shù)??？墒?，眾所周知，電池成本約占整車成本的一半，一般價值數(shù)萬元。而且，電池被盜對新能源車影響很大，電池不好補，不像燃油車上油被偷后，加油相對方便很多。

可能有人會說，電動兩輪車的電池容易被盜，新能源汽車的動力電池沒那么容易被盜。但是，新能源汽車動力電池被盜的風險還是有的，發(fā)生的概率還是存在的?！?2V電瓶都有人偷，何況這么值錢的東西呢？”

有業(yè)內人士表示，現(xiàn)實中也發(fā)生過新能源汽車動力電池被盜的情況，“當時剛好停車場攝像頭擋住了，報警以后不了了之”。

筆者認為，新能源汽車動力電池價值高，丟失后對車輛使用影響大，不應列入保險責任免除范圍。

換電車型特殊性應考慮在內

當前，純電動車有充電式和換電式兩種類型。換電模式在國家大力支持下獲得快速發(fā)展。從電車資源數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)（https://www.evpartner.com/daas/Home/Query）可以看到，在2020年第8批至2021年第6批推薦目錄中，換電車型已有七十多款，加上之前沒有特別標注為換電的車型，當前換電車型數(shù)量或已超過八十款，乘用車、物流車等都有涉及。像乘用車中的蔚來ES8、物流車中的北汽EV5等，都是典型的換電車型。根據(jù)中國電動汽車充電基礎設施促進聯(lián)盟數(shù)據(jù)，截至今年7月，換電站保有量達763座，其中奧動建設344座，蔚來建設312座，杭州伯坦建設107座。換電車型已成為新能源汽車中不可忽視的一部分。

在換電車型中，電池的所有權和使用權通常是分開的。普通消費者一般只有換電電池的使用權，沒有所有權。換電電池的所有權一般屬于換電運營商或電池資產管理公司。假如消費者在使用換電車時發(fā)生起火事故，保險應該如何賠付呢？賠付給誰？賠付多少？這些都是問題。

建議：車電分離，車身和電池分開投保

車電分離是近幾年興起的一個概念。車電分離分兩種，一種是物理意義上的車身和電池分離（即通常意義上的換電），另一種是金融意義上的分離（即電池從資產意義上是租賃的）。

（圖為蔚來電池租用服務模式）

以蔚來汽車車電分離模式為例，選擇電池租用服務后，整車（不含電池）開票價格會去掉電池那部分價格（70kWh電池約對應7萬元），那么實際上險金額就不包含電池價值。如果發(fā)生事故，按現(xiàn)征求意見的條款，電池得不到“保險”。車身和電池分開投保，則可以有效解決這一問題。

當前，新能源車出現(xiàn)的最主要問題是電池問題。業(yè)內人士認為，鑒于電池在新能源汽車中的重要性，運用車電分離概念，將車身和電池分開投保，或是較好的解決辦法。

基于“新能源汽車國家監(jiān)測與動力蓄電池回收利用溯源綜合管理平臺”，可以對電池從出廠到報廢單獨全過程監(jiān)控，包含換電、維修、報廢等。也就是說，在實際操作中，動力電池已經具備獨立作為一個主體的屬性。

因此，可由運營商或者用戶對電池進行單獨投保，基于溯源管理系統(tǒng)，對電池進行認定，對不同材料電池根據(jù)標準使用年限進行折舊，也可以對電池盜搶等損失定損鑒定。

電車資源小結：如上文所說，當前新能源汽車出現(xiàn)的問題主要是電池問題。如果新能源汽車商業(yè)保險忽視電池盜搶、換電模式特殊性等關鍵問題，那保險對行業(yè)發(fā)展的促進作用是有限的，甚至會沖擊新能源汽車金融市場。

希望新能源汽車商業(yè)保險能夠真正讓“新能源”部分更“保險”。

（來源：電車資源 孫玉瑞）

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