保險能否“助燃”新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

面對消費需求的疲軟、基礎(chǔ)技術(shù)突破的高投入，以及補貼退坡之后的資金壓力，當(dāng)前我國新能源汽車企業(yè)迫切需要穩(wěn)住陣腳、提振信心。為此，工信部近日發(fā)布了《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》（征求意見稿）（以下簡稱《規(guī)劃》），提出到2025年，我國新能源汽車新車銷量占比達(dá)到25%左右。若以2025年新車銷量3500萬輛計算，新能源汽車新車銷量要達(dá)到875萬輛左右。

要達(dá)到這一目標(biāo)必然需要配套政策支持，《規(guī)劃》也將完善保險支持政策納入其中。保險究竟能否成為實現(xiàn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)目標(biāo)的“助燃器”？

市場瞄準(zhǔn)新能源車險

從中汽協(xié)公布的最新數(shù)據(jù)來看，我國新能源汽車近幾月的銷量一改此前的樂觀增勢。今年10月，新能源汽車銷量連續(xù)第四個月下跌，同比跌幅擴大至45.6%。而今年1月至10月，新能源汽車?yán)塾嬩N量同比漲幅只有10%，全年銷量能否保持正增長，還是個未知數(shù)。

盡管當(dāng)下新能源汽車銷量陷入“至暗時刻”，但隨著人們對節(jié)約能源、防治環(huán)境污染更加重視，燃油車式微已是大勢所趨。目前全球各國已陸續(xù)出臺燃油車禁售時間表。挪威、荷蘭計劃2025年停售燃油車；德國、印度擬議中的停售時點為2030年；英國、法國均為2040年，還有更多國家為電動汽車制定了發(fā)展規(guī)劃。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)下新能源車所面臨的暫時性“退潮”，恰恰意味著拐點將至。

其中的保險商機早已被嗅覺敏銳者所發(fā)現(xiàn)。今年9月，電動汽車巨頭特斯拉宣布“要在美國開賣保險”，并稱要降低電動汽車車主保費成本，讓特斯拉汽車保險比一般保險便宜20%。

在國內(nèi)市場，險企對新能源汽車保險領(lǐng)域的關(guān)注度也在提升。日本三井住友海上與中國太保近日選擇新能源汽車保險市場展開合作。中國太保方面表示，我國車險市場同質(zhì)化競爭日益激烈，通過市場細(xì)分和新技術(shù)應(yīng)用，開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對滿足目標(biāo)市場需求、培育市場競爭優(yōu)勢具有十分積極的作用。同時，全球新能源汽車市場潛力巨大，預(yù)計雙方將在動力電池保險基礎(chǔ)研究、配套產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)、市場營銷企劃等領(lǐng)域展開緊密合作。

在目前以電動車為主的新能源汽車保險研發(fā)方面，由廣汽集團發(fā)起成立的專業(yè)汽車保險公司眾誠保險已經(jīng)走在行業(yè)前列。該公司正充分利用汽車產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，積極推動新能源汽車保險產(chǎn)品的相關(guān)研究。比如，與汽車廠商聯(lián)合推動研究電池延保、電池意外責(zé)任保障等課題，致力于為新能源車主提供更契合需求以及更為全面的保障。

擁有巨大發(fā)展空間

到目前為止,新能源汽車尚無專屬險種,現(xiàn)有可選擇的保險與傳統(tǒng)燃油汽車的車險大多毫無差異。但套用常規(guī)汽車的車險條款和定價方式,顯然很難保障眾多新能源車主的利益。

《金融時報》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多新能源車主以補貼后的價格購買車輛，但投保時卻只能按照補貼前較高的價格計算保費，出險后卻又要按補貼后的低價格進行賠付，這就是普遍存在的所謂“高保低賠”問題。一家財險公司的保險銷售人員對此解釋稱：“我們是有系統(tǒng)價錢的,而系統(tǒng)的價錢和廠家的價格一致,所以是按補貼前的車價計算保費的?！?/p>

據(jù)了解，一款新能源汽車按16萬元(補貼前)的車價投保,與按12萬元(補貼后)的車價投保相比,保費大概相差300元左右,具體差價要根據(jù)具體車型和購車發(fā)票來測算。中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看,購置價在10萬元至30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高于傳統(tǒng)汽車。

新能源汽車技術(shù)在動力系統(tǒng)方面與傳統(tǒng)燃油汽車存在很大差異，日常的實際使用情況也與傳統(tǒng)燃油車大不相同。人們在選購新能源汽車的時候，更加在意續(xù)航里程和電池安全，而不是噴漆、內(nèi)飾、動力等傳統(tǒng)問題。但在車損險方面，新能源汽車的主要保險責(zé)任，如碰撞、傾覆和救援費用與傳統(tǒng)燃油汽車類似。然而，對電池起火、電池引發(fā)的爆炸以及其它新型風(fēng)險卻沒有完全覆蓋。由于缺乏相關(guān)保單條款，如果發(fā)生此類事故，新能源汽車車主將難以索賠。

新能源汽車保障方面的空白，也意味著巨大的發(fā)展空間。為促進新能源汽車行業(yè)的可持續(xù)和健康發(fā)展，保險公司和監(jiān)管機構(gòu)需要通過考慮技術(shù)因素和風(fēng)險特征來區(qū)分燃油汽車和新能源汽車，并制定合適的保障方案。

去年，中國保險行業(yè)協(xié)會曾就《新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款》在業(yè)內(nèi)征求意見,一些待解問題已被考慮在內(nèi)。比如,征求意見稿中明確,新能源汽車的實際價值以新車購置價減去補貼和折舊金額確定。同時,新設(shè)兩款針對新能源汽車的專屬附加險——附加意外漏電責(zé)任險和附加動力電池系統(tǒng)損失保險。正式版本文件何時出爐值得期待。

也許當(dāng)補貼“退坡”時，保險創(chuàng)新才更要“上坡”，用更合理和專業(yè)的保險產(chǎn)品及服務(wù)給予車主更好的保障體驗，成為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提速背后的推動力。